财产保险公司保险产品开发指引.pdfVIP

财财产产保保险险公公司司保保险险产产品品开开发发指指引引 　 第一章　总　则 　　第一条 为保护投保人、被保险人合法权益，规范财产保险公司 保险产品开发 为，鼓励保险产品创新，根据 《中华人民共和国保 险法》 《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，制定本指 引。 　　第二条 本指引所称保险公司，是指经中国保监会批准设立，依 法登记注册的财产保险公司。 　　第三条 本指引所称保险产品，是指由一个及以上主险条款费率 组成，可以附加若干附加险条款费率，保险公司可独立销售的单 元。 　　本指引所称保险条款，是指保险公司拟订的约定保险公司、投 保人和被保险人权利义务的文本，是保险合同的重要组成部分。 　　本指引所称保险费率，是保险公司承担保险责任收取的保险费 的计算原则和方法。 　　第四条 保险公司是保险产品开发主体，并对保险条款费率承担 相应法律责任。 　 第二章　产品开发基本要求 　　第五条 保险公司开发保险产品应当遵守 《中华人民共和国保险 法》及相关法律法规规定，不得违反保险原理，不得违背社会公序 良俗，不得损害社会公共利益和保险消费者合法权益。保险公司开 发保险产品应当综合考虑公司承保能力、风险单位划分、再保险支 持等因素，不得危及公司偿付能力和财务稳健。 　　第六条 保险公司开发保险产品应当坚持以下原则： 　　 （一）保险利益原则。财产保险的被保险人在保险事故发生 时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险的投保人在保险合同 订立时，对被保险人应当具有保险利益。 　　 （二）损失补偿原则。财产保险产品应当坚持损失补偿原则， 严禁被保险人通过保险产品获得不当利益。 　　 （三）诚实信用原则。保险条款中应明确列明投保人、被保险 人权利义务，不得损害投保人、被保险人合法权益。 　　 （四）射幸合同原则。保险产品承保的风险是否发生、损失大 小等应存在不确定性。 　　 （五）风险定价原则。费率厘定应当基于对实际风险水平和保 险责任的测算，确保保费与风险相匹配。 　　第七条 保险公司不得开发下列保险产品： 　　 （一）对保险标的不具有法律上承认的合法利益。 　　 （二）约定的保险事故不会造成被保险人实际损失的保险产 品。 　　 （三）承保的风险是确定的，如风险损失不会实际发生或风险 损失确定的保险产品。 　　 （四）承保既有损失可能又有获利机会的投机风险的保险产 品。 　　 （五）无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品。 　　 （六）没有实际保障内容，单纯以降价 （费）、涨价 （费）为 目的的保险产品。 　　 （七）“零保费”“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险 产品。 　　 （八）其他违法违规、违反保险原理和社会公序良俗的保险产 品。 　　第八条 保险公司开发保险产品特别是个人保险产品时，要坚持 通俗化、标准化，语言应当通俗易懂、明确清楚，切实保护投保人 和被保险人的合法权益。 　　保险产品可以分为个人产品和非个人产品。其中，个人产品是 指被保险人为自然人的保险产品，非个人产品是指被保险人为非自 然人的保险产品。 　 第三章　命名规则 　　第九条 保险条款和保险费率名称应当清晰明了，能客观全面反 映保险责任的主要内容，名称不得使用易引起歧义的词汇，不得曲 解保险责任，不得误导消费者。 　　第十条 主险保险条款和保险费率名称应当符合以下格式： 　　保险公司名称＋ （地方性产品地域名称）＋主要保险责任描述 （险种）＋ （版本）。 　　附加险保险条款和保险费率名称应当符合以下格式： 　　 （保险公司名称）＋ （主险名称）＋附加＋ （地方性产品地域 名称）＋主要保险责任描述 （险种）＋ （版本）。 　　其中，括号中内容为可选要素。“保险公司名称”可用公司全称 或者简称。“地方性产品地域名称”是指地方性产品经营使用的 政 区划全称或者简称。“主要保险责任描述” 由公司自定，应当涵盖条 款的主要保险责任。保险责任可明确归类为某险种的，可使用险种 名称。“版本”可以包括适用特定区域、特定销售对象、特定业务性 质、版本序号等内容。附加险保险条款和保险费率名称未包含主险 名称的，应包含保险公司名称。 　　原则上保险条款和保险费率名称不使用个性化称号。中国保监 会对具体险种命名另有规定的，从其规定。 　　第十一条 保险公司险种分为机动车辆保险、农业保险、企业财 产保险、家庭财产保险、