关于人身保险的选择.pptVIP

小 结 1、死亡保险与生存保险是人寿保险的基本种类，两全保险是由死亡保险与生存保险组合而成的。 2、从保费水平看，定期寿险低于终身寿险，终身寿险低于两全保险。 3、从保险人承担的保险责任看，定期寿险小于终身寿险，终身寿险小于两全保险。 4、年金保险从严格的理论意义上讲，是一种生存保险，但是从各国保险实践看，存在背离这一性质的情况，更多的是从保险金的给付方式这一操作技术的层面使用这个概念。 5、随着保险业竞争的加剧，引发了保险产品的轮番创新，在保险实务中，纯粹意义的死亡保险、生存保险、年金保险难以寻觅。取而代之的是不同类型险种的组合。 第三节 意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义 1、含义：指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。 理解： 必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的； 被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残废的结果； 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间存在内在、必然的联系。 2、意外伤害保险的保障项目：死亡给付和残废给付。 死亡给付：被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付保险金； 残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。 3、“意外事故”的界定 （1）非本意的。一般有三种形态：事故的发生是偶然的；发生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。 （2）外来的。“外来的”是指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的。 判断： 抬举重物时，因用力过猛，造成关节挫伤? 因脑溢血摔倒后受伤? （3）突然的。“突然的”是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的原因与伤害的结果有直接的因果关系，而不是长年累月形成的。 判断： 吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。 因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。 二、人身意外伤害保险的特点 1、只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任； 2、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不同而有太大差异； 3、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定； 4、高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、精神病、癫痫病患者不能投保。） 三、人身意外伤害保险的种类 1、按保险责任分：意外伤害死亡残废保险、意外伤害医疗保险、意外伤害停工保险； 2、按承保风险分：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险（如旅游伤害保险、交通事故伤害保险、航空旅客意外伤害保险、电梯乘客伤害保险、职业伤害保险等）； 四、人身意外伤害保险的可保风险 （一）不可保意外伤害（除外责任） 1、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害； 2、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害； 3、被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害； 4、由于被保险人的自杀行为造成的伤害。 （二）特约承保意外伤害 1、战争使被保险人遭受的意外伤害； 2、被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害； 3、核辐射造成的意外伤害； 4、医疗事故造成的意外伤害。 （三）一般可保意外伤害 五、人身意外伤害保险的保险责任 1、意外伤害保险的保险期限和责任期限 只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，且自遭受意外害之日起的一定时期内（90、180、360天）造成死亡或残废，保险人承担保险责任。自遭受意外伤害之日起的一定时期就是责任期限。责任期限可以超出保险期限。 2、意外伤害保险的基本责任和派生责任 基本责任：意外死亡给付+意外残废给付 派生责任：意外医疗给付+误工给付+丧葬费给付+遗属生活费给付 3、意外伤害保险保险责任的构成要件 （1）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害； （2）被保险人在责任期限内死亡或残废； （3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因 六、关于死亡和残废 （一）死亡：机体生命活动和新陈代谢的终止。 1、法律上发生效力的死亡：生理死亡（已被证实的死亡）；宣告死亡（按法律程序推定的死亡）。 2、《民法通则》23条：公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡：下落不明满四年的；因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年的。 （二）残废包括两种：人体组织的永久性残缺；人体器官正常机能的永久丧失。 七、意外伤害与死亡、残废的关系有三种情形 之一，意外伤害是死亡、残废的直接原因 即意外伤害事故直接造成被保险人死亡或残废，保险人承担给付死亡保险金或残废保险金。 之二，意外伤害是死亡、残废的近因