大作业(商业银行正面临的困难及原因分析).docVIP

江南大学现代远程教育学院 提前考试大作业 学习中心： 太仓市职工业余学校 课程名称： 《货币银行学》 题目：商业银行正面临的困难及原因分析 专业：工商管理 批次、层次： 1009 业余高起专 学生姓名：杨志彪 学号： 910910390 身份证号码 提交时间： 2011年　11　月　5　日 商业银行正面临的困难及原因分析 商业银行是最重要的金融中介机构，在一国的金融体系中占支配地位。商业银行的行为直接关系货币与信用的存量运动，影响整体经济的运行。商业银行在保证经济与金融体系有效、稳定运行方面发挥着极为重要的作用。 作为中国金融业的主体，商业银行通过投入产出行为，经营货币和资金，并向社会提供各种金融服务，从中创造服务性产值和利税，其产值直接成为中国第三产业产值和GDP的重要部分，并向社会提供就业机会；另外，商业银行通过开展扩大消费信贷业务，对个人消费需求起到了拉动作用，同时，还对外贸出口，以及我国财政收入等起着巨大的作用，并为国际经济与技术合作提供金融支持。 另一方面，商业银行在金融发展与改革中也有着重要地位：商业银行稳定金融秩序、确保货币政策的有效性、促进中国金融总量增长与金融结构改善、推动金融市场发展、促进金融开放以及金融体制改革。 如上所述，商业银行在国民经济运行中做出了巨大的贡献。然而，随着金融服务的全球化、监管的放松以及金融技术的不断发展，商业银行的经营活动和风险问题变得日益复杂化和多元化。 一、什么是商业银行风险 商业银行风险是指商业银行在经营中由于各种不确定性因素而招致经济损失的可能性，或者说是银行的资产和收入遭受损失的可能性。因为商业银行业务涉及国民经济各个领域，银行经营既受到微观企业、家庭活动的影响，又受到宏观经济、政治环境的制约。 二、我国商业银行所面临的风险困难主要表现在： (一)信用风险。信用风险是我国商业银行所面临的最大风险,又叫违约风险,是指债务人(主要是贷款人)不能依约偿还借款本息或延期偿还本息而带来经济损失的可能性。信用风险主要表现为资金使用者信誉较差，债权债务人之间的关系倒置；企业间随意拖欠货款，形成“债务链”；企业的坏帐造成银行的不良资产比例偏高；有些企业甚至通过恶意破产来逃避银行债务等等。 (二)流动性风险。指银行没有足够的现款清偿债务和保证客户提取存款，使银行信誉遭受损失而形成的风险。流动性风险往往是导致银行被兼并、接管、破产、倒闭的风险。它是我国商业银行面临的最基本的风险。银行资金来源主要是城乡居民的短期暂时闲置资金，而银行信贷资金的投放以大型基本建设项目、政府债券、住房贷款为主，放贷资金回收期长、资金的周转率低。一旦市场状况发生变化，银行就会面临支付困难。如果不能保证存款的按时支付，就会严重损害银行的信誉，银行就有可能发生危机。 (三)管理操作风险。指银行在运作过程中因账务或机构设置不合理、分工不协调、规章制度和操作规范不严谨以及操作手段落后等内部管理原因，而可能使银行遭受损失的风险。管理操作风险在于银行内部控制及公司治理机制的失效。这种失效状态可能因指令、记账、结算错误，失误、欺诈，业务操作不当，违规、帐外经营等，未能及时做出反应而导致银行财务损失，或使银行的利益在其他方面受到损失。管理操作风险的其它方面还包括信息技术系统的重大失效或其它灾难等事件。 (四)市场风险。市场风险指由于市场价格的变动而导致银行的表内和表外头寸会面临遭受损失的风险。其主要表现为利率风险、汇率风险和价格风险。利率风险是指银行的资产、负债在利率波动时发生损失的可能性。这种风险不仅影响银行的赢利水平，也影响银行资产、负债和表外金融工具的价值。它是商业银行未来面临的主要风险，由于我国长期实行利率管制，利率风险主要表现为一种体制风险，随着利率市场化改革的推进、市场定价领域的拓宽和利率波动范围的扩大,必然对我国商业银行的生存环境和经营管理产生重大影响。汇率风险又称外汇风险，是指银行在持有或运用外汇的活动中，因汇率变化而蒙受损失的可能性。价格风险是指由于资产重置或贷款抵押品价格变化，使银行蒙受损失的可能性 (五)其他风险。银行管理过程中的突发事件，如被盗、遗失、自然灾害等带来的资金损失。这些风险主要由不可预测的自然力和社会矛盾所引发。 三、我国商业银行面临风险困难其主要原因表现在： (一) 商业银行的功能定位存在偏差 从本质上来说，商业银行是一种金融中介机构，其基本功能应该是实现社会资金的有效配置，提供完善的金融服务。而长期以来，作为所有者代表的政府则把商业银行作为机关来对待，作为贯彻政府意图、执行政策的机构，相对重视它的国有特性，而忽视国有银行的“银行”属性。表现在对国有银行的功能定位上不太重视其商业银行的基本功能，过分看重商业银行的特殊公共性和政策