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保险理财优势 The advantages of insurance financial management 什么是保险？ 保险（insurance）是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。保险通常被用来集中保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。 从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排； 从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排； 从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”； 从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。 保险理财又有哪些优势？ 人寿保单不纳入破产债权 受益保险金不用于抵债 保单是不被查封罚没的财产 不需纳个人所得税[遗产税] 购买人寿保险属于个人财产 保险理财优势—风险管控功能 注：最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。 《合同法》第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。 受益保险金不用于抵债 保险金受益权＞债权继承权 保单享受税收优惠 《中华人民共和国个人所得税法》第四条 下列各项个人所得，免纳个人所得税 一、省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金； 　　二、国债和国家发行的金融债券利息； 　　三、按照国家统一规定发给的补贴、津贴； 　　四、福利费、抚恤金、救济金； 　　五、保险赔款； 　　六、军人的转业费、复员费； …… 《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 保单是不被查封罚没的财产 *从发达国家(美国)案例来看。雷曼倒，AIG被救； 保险是不存在争议的财产分配 《保险法》第六十一条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 保单是婚前专属财产 《婚姻法》第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产： （一）一方的婚前财产； （二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活 补助费 等费用； （三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产； （四）一方专用的生活用品； （五）其他应当归一方的财产。 注：在夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获得的人身保险赔偿金，因与该个人有密切关系，主要用于受害人的治疗、生活，具有特定的用途，因此，该类财产不属于夫妻共同财产，应当归取得保险金的一方所有。 保单贷款、大部分产品可支取返还金、分红金等。 用小钱儿支取，用大钱儿保单贷款。 其他理财方式快速变现 项目 定存 房地产 股票 基金 贵金属 快速变现 损失利息 挂牌价格低 通常非高点 交易税手续费 按当时交易价 保险理财优势—灵活稳健的现金流 收益性：保险产品主要看长期的收益，如果单纯看交费期内的回报，很可能会有“划不来、有点亏”的感觉。正因为他实现的是长期的目标，比如教育基金或者养老规划，所以我们应当看在特定的时间，他的回报是否满足了我们目标的需求。理财型保险最大的卖点不是投资回报，最重要的是可以把的把未来一定要花的钱用契约的形式固定下来。 理财项目 定存 房地产 保险 股票 基金 投资金额 可多可少 100%投入 资金需求庞大 可多可少 100%投入 可多可少 100%投入 可多可少 100%投入 投资期限 期限较长，至少三个月以上 期限长，至少一年以上 期限长，十年以上 T+1交易， 交易，4小时/日 期限较长， 至少一年 投资回报 收益稳定 但回报率低 回报较高但受政策影响较大 保障兼顾 保值增值 上涨获利， 下跌普遍亏损 单向上涨 趋势收益 风险程度 货币贬值风险 风险适中 以备不时之需，风险最小 风险很高，易被套牢，受政策风险影响 通胀率较高时风险增大 变现能力 简单 手续复杂， 变现困难 有保单价值的产品变现易 T+1隔日卖出, 变现较容易 有期限, 变现较慢 手续费 及税项 无 交纳各种税金 无 千分之三 交易税千分 之一加手续费 目前主要理财方式安全性、流动性、收益性比较 保险理财优势—长期收益性 保险理财优势——更确定的未来 保险账户不是追求有多少回报和收益，最重要的是可以把过去赚到的钱