商业银行业务与经营(第五章1-).pptVIP

小额企事业单位、自然人贷款分类标准 ——矩阵分类 逾期 资信状况 未逾期 30天以下 30---90天 91---180天 181---360天 361天 以上 优秀 正常 正常 关注 次级 可疑 可疑/损失 较好 正常 正常/关注 关注/次级 次级 可疑/损失 损失 一般 正常 关注 次级 可疑 可疑/损失 损失 不佳 关注 次级 可疑 可疑/损失 损失 损失 恶化 次级 可疑 可疑/损失 损失 损失 损失 特殊贷款及其他信贷资产的分类标准 1、违规贷款其分类结果下调一级；银团贷款 2、建设项目贷款：正常、关注、次级 3、重组贷款：次级、可疑；6个月的观察期 4、借新还旧：关注、次级 5、恶意废债：次级 6、企业集团贷款，母子公司的关系 7、呆账贷款：损失 8、债券、存单、100%保证金的质押贷款：90天以下，质押率低于90%……正常 9、信用卡透支：60天以下正常；60-90天关注；91-180天次级；181-360天可疑 住房抵押贷款和汽车消费贷款的分类标准： 正常：贷款期间正常还本付息 关注：连续违约3次以上，或本息逾期90天以内 次级：连续违约4-6次以上，或本息逾期91-180天以内 可疑：连续违约7次以上，或本息逾期181天以上 银行承兑汇票及贴现： 手续完备的视为正常； 手续有缺陷的视为关注； 手续不完整的，有重大并造成承兑人解除付款责任的分为可疑； 三、分类结果的分析 商业银行业务与经营 计算相关指标 并对比分析 正常贷款余额/全部贷款余额 关注贷款余额/全部贷款余额 1、（正常贷款余额+关注贷款余额）/全部贷款余额 2、不良贷款余额/全部贷款余额 次级贷款/全部贷款余额 可疑贷款/全部贷款余额 损失贷款/全部贷款余额 贷款分类结果 1.不良贷款余额 / 全部贷款余额 2.（正常贷款余额＋关注贷款余额） / 全部贷款余额 3.加权不良贷款余额 / （核心资本＋准备金） 4.其他比率 （1）逾期贷款余额 / 全部贷款余额 （2）重组贷款余额 / 全部贷款余额 （3）停止计息贷款余额 / 全部贷款余额 商业银行业务与经营 我国商业银行不良贷款情况表 单位：亿元、％ 2006.12.30 2008.12.30 余额 占全部贷款比例% 余额 占全部贷款比例% 不良贷款 12549.2 7.09 5602.5 2.42 其中：次级类贷款 2674.6 1.51 2625.9 1.13 可疑类贷款 5189.3 2.93 2406.9 1.04 损失类贷款 4685.3 2.65 569.8 0.25 不良贷款分机构： 国有商业银行 10534.9 9.22 4208.2 2.81 股份制商业银行 1168.1 2.81 657.1 1.35 城市商业银行 654.7 4.78 484.8 2.33 农村商业银行 153. 6 5.90 191.5 3.94 外资银行 37.9 0.78 61 0。83 资料： 根据以上资料，请分析评价我国商业银行信贷资产质量。 补充资料： 2017年住房贷款新政： 居民家庭名下在北京市已拥有1套住房，以及在北京市无住房但有商业性住房贷款记录或公积金住房贷款记录的，购买普通自住房的首付款比例不低于60％，购买非普通自住房的首付款比例不低于80％。通知提出，降低住房贷款期限，暂停发放贷款期限25年（不含25年）以上的个人住房贷款（含住房公积金贷款）。 （二）微观信贷政策 ---各商业银行制定的规范贷款行为，加强贷款风险管理措施、办法的总称。 贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价 贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理 贷款业务的发展战略：包括银行希望业务扩展的速度和贷款规模、开展业务的行业和区域、品种等。 例如，某银行在2014年信贷政策中提出，企业贷款增长15％，贷款规模达到4000亿元；个人消费贷款增长10％，规模达到500亿元，其中，信用卡贷款增长20％，市场占有率达到10％，贷款规模达到100亿元。 某二级分行《2016年信贷管理工作意见》： (1)积极营销城建及开发区基础设施建设项目。 (2)继续力口大对电力、交通、石油化工、医药等传统优势行业的信贷投放。 (3)加大优质制造业、新型制造业优质客户的投入。 (4)努力增加对卫生医疗、教育等非生产流通领域的贷款投放。重点国家级示范重点高中、