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商业银行消费信贷业务发展存在的问题及对策 内容摘要：商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我 国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。现阶段我国 商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度不完备、 地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及 产品同质化现象突出的问题。对此文章提出，完善个人征信 体系；大力发展农村消费信贷；建立和完善风险防范和风险 转移机制；改进商业银行消费信贷业务市场营销手段；完善 社会保障体系使人们转变消费观念的对策。 关键词:商业银行消费信贷业务个人信用制度 消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或 商业企业向消费者个人提供的，主要用来购买劳务、房屋和 各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式 预支远期的消费能力，提升即期消费水平。1985年，中国建 设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔个 人住房抵押贷款，但之后十余年间发展一直缓慢，且业务品 种只停留在单纯的住房消费信贷上。中国人民银行于1999 年3月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此， 消费信贷业务在我国才开始蓬勃发展。同时，消费信贷业务 品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、 汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用 消费品贷款等多种形式。 我国商业银行消费信贷业务发展面临的问题 （一）个人信用制度尚未健全 个人信用制度，是指在对个人信用信息的收集、利用、 提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。它包括 个人信用登记制度、个人信用评估制度等。也有人认为，它 还包括个人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度 征信数据的使用机构覆盖面窄，只有为数不多的一些大 型商业银行才能分享这些数据，外资银行、保险公司、村镇 银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享，亦没有 财力和权力建立与之相应的大型中央数据库。 个人信用内容不全面，数据更新不及时。目前征信系统 中只涉及到极少数的信用内容，大多为银行资信记录以及一 些最基本的个人资料，使得数据不能够全面有效地反映个人 资信状况，加之数据更新比较缓慢，银行在授信时无法完全 信任这些数据。 相应的法律法规滞后。无论是对于征信机构的准入机 制或是规范，还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒， 法律法规的制定远远滞后于现实需求。 此外，居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、征 信机构发展缓慢等，均是我国个人征信体系建设目前所面临 的问题。 （二） 地区之间发展不平衡且城乡差距大 消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡:截至XX 年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、 浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高 达66 %，而西部十二省（区）市的消费信贷余额之和为亿元， 仅占全国的％。一方面是受到当地经济发展水平的制约，另 一方面，银行开展此项业务时设置的门槛偏高，且倾向于那 些收入较高的客户群，而忽视了欠发达地区消费潜力的开发 以及消费对于当地经济的带动作用。 在农村地区，消费信贷业务的发展更为缓慢，原因如下： 首先，金融机构在农村地区设立的网点少，使得农民借贷极 为不便;第二，由于农村经济落后于城市，加之商品流通渠道 不畅，大多数银行都把信贷业务发展的重心放在为农民的生 产提供资金上，对于农民的消费需求则不甚重视，消费信贷 产品非常有限;第三，农民的消费信贷观念薄弱。总之，消费 信贷在激活农村消费等方面发挥的作用还远远不够。 （三） 缺乏有效的风险防范和风险转移机制 虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设，但是内部 管理体系始终存在着缺陷。再加上激励与约束机制的不完 善，使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风 险，从而无法有效地加以防范与控制。 缺乏有效的抵押品变现市场，信用担保制度不完善。商 业银行在发放消费贷款时，往往要求借款人提供抵押品以降 低银行受损时的损失程度，一旦消费贷款发生风险，银行通 常会把贷款的抵押物作为第二还款来源。由于我国拍卖市 场、房地产等二级市场尚不完善，抵押品变现费用很高，银 行虽有最终处置权，却很难将其变现，贷款担保形同虚设。 此外，我国担保机构缺乏，相关法律法规较少，《担保法》中 多涉及公司贷款的担保行为，应用于消费信贷业务则操作性 不强。 消费信贷风险转移机制欠缺，相配套的保险体系尚未形 成。借款者个人的健康状况和还款能力的变化，商业银行往 往很难把握。一旦借款者出现无力还贷的情况且未有任何 风险转移的机制，那么所有的风险都要由银行自身承担，这 对于银行开展消费信贷业务十分不利。 （四）产品同质化现象突出 现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品，拥 有鲜明特色的产品较少，产品同质化现象比较突出。这是因 为我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不 重