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个人消费信贷市场发展现状分析及策略研究 摘 要：个人消费信贷业务近年来发展很快，但同时由于缺乏科学的规划，个人消费信贷的市场发展战略和产品结构普遍存在着与市场脱节的问题。本文从商业银行本身在内控管理机制方面存在的缺陷，我国个人信用制度的缺失，以及个人消费信贷产品市场需求状况的角度出发，分析了其给个人消费信贷市场发展带来的影响，并就建立个人信用制度和改进产品结构、调整市场发展策略提出具体的建议。 关键字：个人消费信贷业务 信贷管理 个人信用制度 信用风险 个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种，主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费，在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。近年来我国金融业发展较快，各级银行机构遍布全国，人民银行、国有商业银行、股份制银行和地方性商业银行构成了我国庞大的银行体系，成为我国金融业务发展的坚实基础。随着社会医疗养老、保险等制度的日益成熟，以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代，越来越多的居民开始接受消费信贷服务，进行信贷消费。 为了满足居民的消费需求，中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，各商业银行以此为契机，积极组织筹划，向全社会大力推行消费信贷业务。我国消费信贷业务发展至今，业务范围得到了较快的扩大。这些贷款业务主要建立在稳定合法的个人经济收入与良好的个人社会信用基础之上，主要包括个人住房消费贷款（含二手楼宇贷款），个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。 一、我国消费信贷业务发展现状及其原因分析 根据数据显示，今年上半年我国消费贷款增加2459亿元，同比多增1070亿元。现阶段我国个人信贷消费结构上，个人住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重，其中个人住房贷款增加1521亿元，同比多增478亿元；汽车贷款增加483亿元，同比多增203亿元，房地产、汽车等消费热点在一定程度上带动了消费信贷快速增长，分别占到了消费贷款增量的61.85%和19.64%。 当前，四大国有银行正处在股份制改造的关键时刻，个人消费信贷的健康发展对优化信贷资产结构、培育新的利润增长点具有十分重要的意义。然而随着消费贷款规模的不断扩大，银行个人消费信贷业务逐渐显露出尺长开拓乏力，业务发展缺乏后劲的态势，偏离了市场导入时对这项业务的预期。消费信贷业务在一种表面的红火之下，人们发现除一两个贷种外，其他项目的启动颇为迟缓，可谓“叫好不叫座”，个人消费信贷发展滞缓。除了商业银行本身在内控管理机制方面存在的缺陷，我国个人信用制度的缺失，个人消费信贷产品功能单一、缺乏特色，无法满足客户的贷款要求，这些因素都导致了个人消费信贷的发展进入瓶颈状态，并给商业银行带来了巨大的风险。 （一）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大 现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。尤其是四大国有银行股改后公司内部治理结构发生了较大的变化，部门繁多，但相互联系甚少，导致有关借款人的信息遗漏。通常，仅仅是由营业部门凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。以中国银行的一手搂按揭贷款为例： 一手搂按揭贷款是指借款人（即购房人）在向其地产开发商购买房产时。自己先交首期房款，其余部分由银行贷款支付，并用所购买的房产权益作为抵押，按月偿还贷款本息的一种贷款方式。中国银行对其借款人的条件要求如下： 1、年满18周岁的自然人，有独立承担民事行为能力，有效的居留身份； 2、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 3、义与开发商签订购房合同，并支付了规定比例的首期购房款； 4、同意将所购房产作为向我行贷款的抵押物； 5、同意委托我行将按揭贷款金额一次性过分歧化入开发商在我行的帐户，同意我行直接从借款人帐户上扣还月供。 借款人所需的申请材料也较为简单： 1.零售贷款申请表；????2.具有法律效力的身份证明(居民身份证、户口本、军官证、有效居留证件或其他身份证件且申请人和配偶各一份) 、婚姻证明、贷款人认可的还款能力证明材料（即收入证明）；????3.能够证明住房手续齐全、项目合法的资料,期房应提供预售许可证复印件；????4.住房首期购房款的付款证明；????5.预(销)售合同；????6.借款抵押担保的权属