银监会贷款管理办法解读.ppt

贷款监管制度的新变化 提 纲 一、贷款监管制度的总体框架 二、贷款监管制度发展的背景 三、“三个办法一个指引”的监管理念 四、《固贷办法》和《项目融资指引》要点 五、工作建议 一、贷款监管制度的总体框架 贷款监管制度的总体框架 法律： 《商业银行法》第四章 “贷款和其他业务的基本规则” 1、审查：--借款用途、偿还能力、还款方式 --抵押担保（抵质押物权属、价值及其 可实现性；保证人的偿还能力） 2、受偿：--本金和利息 --担保优先受偿 （不动产、股权2年内处分） 3、合同：贷款种类、借款用途、金额、利率、期限、 还款方式、违约责任、其他权利义务约定 《贷款通则》（1996年经国务院批准） --贷款种类、期限、利率 --借款人、贷款人 --贷款程序 --不良贷款监管 --贷款管理责任制 --贷款债权保全和清偿 --特别规定 --罚则（对机构和人的问责） 《商业银行授信工作尽职指引》（2004） 按照授信业务流程中的主要环节提出尽职要求： --客户调查和业务受理 --分析与评价 --授信决策与实施 --授信后管理 --问题授信处理 对人的问责与免责制度：第五十一、五十二条 《商业银行授信工作尽职指引》附录： 一、主要授信种类的风险提示（公司贷款、项目融资等） 二、客户基本信息提示 三、主要授信品种风险分析提示（中长期授信、项目融资） 四、非财务因素分析风险提示 五、格式合同文本主要条款提示 六、预警信号风险提示 七、客户履约能力风险提示 各类贷款的管理规定：办法、指引 --按贷款用途：固定资产贷款、流动资金贷款、汽车贷款、 土地储备贷款、房地产开发贷款、并购贷款、 搭桥贷款、打捆贷款 --按担保形式：信用贷款、担保贷款、按揭贷款 个人定期存单质押贷款、单位定期存单质押贷款 证券公司股票质押贷款、农户联保贷款 --按借款人：公司贷款、个人贷款、学生贷款、集团客户、内部人、 中小企业贷款、项目贷款、高校贷款、开发区贷款 --按政策性补贴：政策性贷款、商业性贷款 --按管理方式：封闭贷款、银团贷款 二、贷款监管制度发展的背景 背 景 案例： 信贷资金违规流入股市 当泡沫大到不能持续 破裂 反思：银行的尽职？问责？ 需要一套更为完善的尽职要求 贷款规模的增长 2001-2008年，按本外币合计口径，贷款余额由10.8万亿元增加到32万亿元。 2009年10月末，按本外币合计口径，贷款余额达到41.7万亿元。2009年1-10月，贷款余额增加了9.7万亿。2008年同期，贷款余额增加3.8万亿。 贷款管理中存在的突出问题 管理不够精细 贷款挪用 骗贷案件 信用风险 操作风险 管理不够精细 贷款全流程 业务受理、贷前调查、风险评价、贷款审批、 合同签订、贷款发放（资金支付）、贷后管理 举例：《贷款通则》中“贷款发放”： 贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。 各个环节的管理不够精细。 贷款挪用 违背契约原则、信用原则 信贷资源配置信息扭曲 信贷脱产、助长泡沫 助长了风险的跨市场传导、传染、蔓延 系统性风险：微观 宏观 反映薄弱环节：贷款发放与支付 骗贷案件 虚假交易 虚假用途 虚假借款人 虚假担保 银行财务、声誉损失 贷款挪用 个人问责 贷款损失 损害存款人利益 损害纳税人利益 三、“三个办法一个指引”的监管理念 立法目的 精细化转变，提高银行的信用风险、操作风险管理水平 安全、高效的“血液