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如何为国家助学贷款的顺利实施保驾护航 ［摘要］国家助学贷款是银行对高校发放的一种教育消 费与信用贷款，由于社会风气的不良影响，个人信用制度 不完善，法制不健全，学生金融意识、感恩意识缺乏等诸 多因素影响，学生还贷观念淡薄，贷款风险成为银行和高 校的重大隐患。我们应从进一步完善个人信用机制，健全 法制，加大对全国个人征信系统的宣传；加强诚信教育， 营造诚信氛围；发展生产力，提高经济发展水平，提高就 业率和就业层次等多方面着手，建立起助学贷款的信用保 障体系，为国家助学贷款的顺利实施保驾护航。 ［关键词］诚信教育就业率个人信用制度个人征信 国家助学贷款是由银行对高校学生发放的一种教育消 费与信用贷款。助学贷款自1999年在全国八城市试点，到 XX年由于贷款违约率居高不下，导致各大银行纷纷停办助 学贷款，主要原因在于贷款学生的信用过低。XX年底，政 府对助学贷款实行学生在校期间利息全部由政府负担，毕 业后两年内开始还款，最迟六年内还清的做法。尽管如此 新机制下的还款率仍不容乐观：XX年5月，中国人民银行 副行长苏宁在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻 发布会上说，助学贷款违约率高达％。如此高的违约率使原 本贷款工作就很不积极的银行更加消极对待。如何群策群 力为国家助学贷款的健康发展保驾护航，使之朝着良性循 环的轨道运行，是我国现阶段教育界和金融界面临的一个 重大难题。 一、助学贷款信用缺失的影响因素分析 使用助学贷款并按时返还看似很简单，然而在使用中 受多方面因素的影响和干扰，还贷工作极其艰难。 社会不良风气影响，还款意识 由于市场经济的负面影响和精神文明建设的落后，导 致社会信用观念弱化，信用环境和信用秩序混乱，“信用危 机”成为制约中国信用消费、影响经济发展的严重障碍。 大学生正处在思想和行为的定型期，极易受到家庭和社会 的影响，加之大部分学生缺乏相应的金融知识，对于贷款 选择很容易随波逐流，采取能逃就逃、能拖就拖的办法， 给银行造成工作上的被动，给学生造成不必要的损失。 就业难，还款能力缺乏 自1998年大学扩招以来，每年大学毕业生的供给正在 以30%的速度增加，远远大于经济增长的速度，社会不能提 供足够的工作岗位，劳动力供过于求，就业形势严峻。同 时，大学生较高的培养成本使他们产生较高的职业收入预 期，大学生很难找到理想的工作，贷款学生大多家庭贫困， 在家庭无力负担偿还时，还贷就成为兑现遥遥无期的一份 沉重的负担。 缺乏完备的个人信用制度，还款制约力差 没有健全的个人信用制度，银行对个人信用难以把握 从而也无法根据消费者的真实收入水平和承贷能力准确、 及时地决定贷与不贷和贷多少。在一些个人信用制度比较 完善的国家，信用是一个人在社会中生存的“通行证”，每 个公民都拥有一个账号，里面储存着公民的学历、就业、 信用记录等多种信息。相关机构可以对公民的信用进行查 询。一旦有了不良信用记录，公民将受到来自很多机构的 惩罚。就我国助学贷款政策而言，对于己毕业学生信用状 况的查询和管理成为一个棘手问题，信用危机已经严重影 响了助学贷款的顺利实施和进行，并制约了消费信贷的发 展，对社会主义市场良好经济秩序的形成极为不利。 法制不健全，违信成本低 信用卡在20世纪80年代后期才在我国逐渐使用，我 国法律制度对于违约的惩罚至今缺乏完整、系统的规定， 违约者仅仅受到经济惩罚，可以说对于违约者的影响微乎 其微。在某些西方发达国家，只要存在违约记录，不仅影 响违约者的再次贷款，而且不良信用记录会影响工作升迁 甚至一辈子的事业发展，一次违约，一辈子刻苦铭心，违 约成本非常高，贷款者自然会选择守约。 学生缺乏责任意识，感恩意识淡薄 现在的大学生大多是20世纪80年代后成长起来的一 代，家庭教育、学校教育中责任意识培养的欠缺和感恩教 育的弱化导致学生依赖性较强，感恩意识淡薄，有的学生 把助学贷款当成是政府在改革大学收费制度后理所当然应 为贫困生承担的责任，视助学贷款为免费午餐，对于自己 在贷款过程中应承担的责任和义务认识不清，还贷意识淡 薄。 二、规范和降低信用风险的保障措施 新贷款政策加大了高校在贷款管理中的责任，但是高 违约率单纯依靠高校和银行的努力是不能彻底解决的，因 此政府作为国家助学贷款的始倡者，应加强对助学贷款外 部保障机制的探索和实践，尽快建立助学贷款的信用保障 机制 打造诚信的文化氛围和社会环境，使诚信成为公民 的自觉意识 诚信是中华民族的传统美德和基本价值道德标准，” “明礼诚信”是我国《公民道德建设实施纲要》的基本道 德规范。然而，由于经济体制改革的深入，市场经济逐渐 改变着人们的价值观念和道德观念，传统的道德观在当今 社会似乎成了迂腐、保守、另类的代名词，道德观念、诚 信理念的缺失阻碍了社会生产力的进步和经济体制的发/PC