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对产险欠费保单应对措施的法律分析 内容提要：随着市场竞争日趋激烈，各财产保险公司不 得不面对为了提高名义收入而造成的大量应收款以及日益 膨胀的恶意欠费。除了加强管理、整改业务操作流程以外， 保险人更需要充分利用制定格式条款的能力进行自我保护。 本文在现行法律体系下，对目前财产保险公司控制保险单 欠费的四种手段一一不生效、解除、不承担保险责任和责 任免除等逐一地进行了优劣分析，并进一步提出了优化解 决方案，即在保险合同中依照合同法约定不交费则保险单 自动失效。欠费保单是指保险合同己经成立，但是保险人 并没有实际收入保险费的保险单。随着XX年3月24日保 监会颁布施行《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规 定》，和XX年5月2 3日最高人民法院公布《关于审理保险 纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》，大量欠费保单 就如同达摩克利斯之剑一样高悬在各财产险公司的头顶。 各公司为了达到偿付能力要求、减轻无谓的税费负担以及 业务风险，都作出了很多努力。但归结到底，这些努力对 外都体现为保险合同的某些约定。 一、欠费保单应对措施的现状 对于上述存在的问题，目前各产险公司采取的方法不 尽相同。最常见的是在条款“被保险人义务”部分写明 “投保人应当在保险合同生效前按约定缴纳保险费。…… 被保险人如果不履行……各项义务，保险人有权拒绝赔偿 或从解约通知书送达15日后终止保险合同”；或“被保险 人在投保时，应一次性缴清约定的预收保险费”。有的则在 责任免除部分约定：“未按书面约定履行缴纳保险费义务”; 有的在保单中写明“保险人如需解除保险合同，需提前十 五天通知被保险人”等等。这些方法归纳起来，可以分为 以下四种类型： 约定缴纳保险费是投保人/被保险人的义务，未按 约定缴纳保险费将导致保险合同不成立或者不发生效力； 约定缴纳保险费是投保人/被保险人的义务，未按 约定缴纳保险费导致保险人可以解除合同； 约定缴纳保险费是投保人/被保险人的义务，未按 约定缴纳保险费导致保险人可以不承担保险责任； 约定不缴纳保险费是责任免除事项。 二、现行解决方法的优劣分析 （一）未按约定缴纳保险费导致保险合同不成立或者 不发生效力 首先，约定“保费是保险合同成立或者生效的要件” 缺乏强行法基础。我国保险相关立法中缺乏国外关于“保 险人在保费未付情形下不承担保险赔偿责任”的强行性立 法。而且，依据我国《民法通则》、《合同法》和《保险法》 的相关规定，保险合同是非要物和非要式合同。在没有约 定的情况下，保费根本不是保险合同成立或者生效的要件 换言之，在国内，约定保费是保险合同成立或者生效的要 件只能作为一般的格式合同中的条款被约定，其法律依据 只能是《民法通则》第6 2条和《合同法》第4 5条关于约 定生效条件的规定。在存在此约定的情况下，保险人尽管 可能无需承担保险赔偿责任，但是也无法请求保险费。同 时，由于保险责任开始日期和保险费交纳日期不一致，存 在被保险人任意选择一个对其有利的日期提交保险费、使 保单生效、并追朔到以前的某一个时间，使保险人承受不 利道德风险的情况。例如现行综合住房保证保险的约定保 险责任开始于贷款发放日，如果被保险人选择在贷款发放 一年后缴费，对于过去一年中发生的保险事故，保险人仍 需承担保险责任。 即便保险人进一步约定保险责任的开始不早于缴费日 保险人仍需对大量已经签发、尚未生效，但是又随时可能 生效的保险单做好技术准备，包括前期的调查、检查和相 应的准备金，同时还不能请求保险费，也无法预期可能的 损失并妥当安排再保险事宜。这样，被保险人作为一个共 同危险团体的团体性和风险分担性就有可能被打破，造成 由部分按时交纳保险费的被保险人承担全体被保险人风险 的后果，也可能导致保险人的清偿能力不足或无谓的经济 损失。 对于该问题，最高人民法院在草拟的《关于审理保险 纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》第6条中，也 给予了毫不含糊的否定回答，即：“保险合同成立后，投保 人未交付保险费，保险人却出具了保险费收据，发生了承 保损失，保险人应当承担责任。” 综上所述，保险人如采用保险费交纳与保险合同效力 直接相关的做法进行自我保护，现行条件下最佳的做法还 是采取一手交钱，一手交保单的方法，牢牢地控制住保险 人的承诺权，从而在根本上使保险合同不成立，并借此控 制风险。 （二）未按约定缴纳保险费导致合同解除 未按约定缴纳保险费导致合同解除方法的本质在于赋 予保险人合同解除权，相关的法律依据为《保险法》第16 条：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同 成立后，保险人不得解除保险合同。”和《合同法》第93 条第2款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合 同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”由于《保险法》 第16条允许约定解除条件，因此采取本办