第三节 保险的基本原则文档.docVIP

第三章 保险的基本原则 保险和同是合同的一种，一方面应遵循合同的自愿、平等、公平、诚信等一般原则，另一方面由于保险经营的特殊性，还应遵循一些特殊原则，这些原则主要有： 第一节 可保利益原则 一、可保利益的含义 （一）可保利益，又保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。可保利益体现了投保人或被保险人与保险标的之间的利害关系，这种利害关系体现为投保人（被保险人）因保险标的发生保险事故必然会蒙受经济损失，或因保险事故的不发生而继续享有。 （新旧保险法就保险利益概念的表述不同。旧法中保险利益的主体仅为投保人。） 可保利益是建立在保险标的的基础之上，但它并非保险标的，保险标的是作为保险合同对象的财产及有关利益，或是人的身体或寿命。 （二）可保利益确定的条件 1、适法的利益：即法律上认可的，不能与法律法规相违背的利益。如窃贼以盗窃的赃物去投保，则违反该条件。 任何人对以贪污、诈骗、盗窃等非法手段所取得的财产均无可保利益，任何人对走私品、违禁品也无可保利益。如走私物品投保海上保险。 2、客观（确定）的利益：既可保利益必须是客观上或事实上的利益，亦即可保利益必须是客观存在的、可实现的利益，而不是仅仅凭主观臆测、推断可能获得的利益。如某人以10万元财产去投保，又拿5万元去抵押给银行，则发生事故后，被保险人只能得到5万元的赔偿。 包括：现有利益：指客观上或事实上已经存在的经济利益。如投保人对一幢已完工并投入使用的写字楼所具有的利益就是现有利益。 预期利益：指在客观上或事实上不存在，但据有关法律或有效合同的约定可以确定在今后一段时间内将产生的经济利益。如预期利润、预期租金收入等。 可保利益主要指现有利益，通常预期利益不能作为可保利益，只有当其可以确定并可以实现时，才能作为可保利益。 3、经济的利益：既可保利益必须是经济上已确定或能够确定的利益，亦即能够用货币计算、衡量和估价的利益。如： 古董、名人字画虽为无价之宝，但可以通过所约定的货币数额来确定其可保利益。人的生命、身体虽然难以用货币衡量，但可以通过约定一保险金额来确定可保利益。人身保险中某些保险利益也是可以计算的。如债权人与债务人之间。精神创伤无法用货币计量，通常不具可保利益。 保险利益不同与保险合同利益，保险利益在合同成立前就有，而保险合同利益签订保险合同后才具有。 二、可保利益原则 （一）含义：是保险的基本原则，是指在签订和履行合同的过程中，投保人或被保险人对标的必须具有可保利益，投保人若以不具可保利益的标的投保，保险人可以单方面宣布合同无效；保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同已随之失效；保险标的发生保险责任事故，投保人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。 该原则要求投保人与保险人在订立合同时必须对标的具有可保利益，保险人在承保时应认定投保人对标的所具有的可保利益，且约定保险金额不得超过该保险利益额度。在处理赔案时，保险人应先认定索赔者对标的是否具有可保利益，且赔偿或给付的额度不高于可保利益额度。 （二）意义： 1、避免变保险为赌博 赌博：通过投机取巧谋取不当利益的行为，是被法律所禁止的行为。若保险不以可保利益为条件，由于保费与保额相差很大，有可能使无可保利益的人对任何一标的进行投保，以期得到数十倍乃至数千倍于保费的保险赔偿，这无异于赌博。所以要规定该原则。 例证1：实践中，保险业发展初期，有人以与己毫不相干的船舶和货物的安危向保险人投保。若船舶安全到达目的地，投保人丧失少量保险费；若船货遭海难，便可获得千倍于保费的赔款。 例证2：17、18世纪的英国，曾出现过赌博寿险，投保人以与己无关的他人的生命为标的投保，获取毫无可保利益的寿险保单。 以上二例，由于标的的损毁、灭失并未使被保险人蒙受经济损失，所以保险标的只不过充当了赌博对象，模糊了保险与赌博的界限，诱发并助长了不良社会风气的产生与发展。 所以英国议会在1774年通过了《人寿保险法》，消除与他人生命为赌注，博取非法利益的人寿保险。 2、防止道德风险的产生 道德风险：投保人为谋取保险赔款而投保，并在投保后故意促使保险事故发生。如以上两例，都存在道德风险，例证1中投保人可能会唆使人凿破船故意促使海难的发生，例证2投保人可能会故意杀死被保险人骗取保险赔款，在17世纪的英国，曾出现过暗杀集团，投保人为获赔款，希望与己毫不相干的被保险人尽早死亡，甚至不惜采取暗杀方式使其死亡。财险中投保人为获取保险赔款故意损坏或唆使他人损毁保险财产。 而可保利益的存在，可避免此类现象的发生，保护了被保险人的生命安全与被保险财产的安全。 3、限制损害补偿金额。即可保利益界定了保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。保险合同保障的是被保险人的可保利益，补偿的是被保险人的经济利益损失。所以可保利