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第十一章 综合理财规划案例分析 学习目标 案例导入 理财规划要关注“时间线” 就像每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老这几个不同阶段一样，我们大家的个人收入、家庭财产、家庭支出，也都有这样一条时间线。刚走出校园的职场新人，随着经验、资历和职务的提升，收入水平会不断提高，但在到达事业顶点后，又会随着年龄增长而慢慢回落。同样，一个新家庭，随着子女的出生，支出也会逐渐加大，但到子女独立时，家庭开支也将从峰顶逐步回落。 由此看来，因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该根据各自不同的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。 因此，在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言，风险承受能力低时，在投资组合中应以风格稳健的资产为主，如存款、债券、偏债基金，风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。 第一节 人生不同阶段理财概述 一、生命周期理论与家庭模型 （一）生命周期理论 3．家庭与事业成长期 家庭与事业成长期是指子女出生到子女完成大学教育的这段时期，一般为18～22年。在这个时期，家庭成员不再增加，整个家庭成员年龄都在增长，经济收入增加的同时花费也随之增加，生活已经趋于稳定。 4．退休前期 退休前期是指子女参加工作到个人退休之前的这段时期，一般为10～15年左右。在这个时期，家庭已经完全稳定，子女也已经经济独立，家庭资产逐渐增加，负债逐渐减少。事业处于巅峰状态，但身体状况开始下滑。 5．退休期 退休期是指退休后的这段时期。进入退休时期，一身轻松，责任的接力棒传给了下一代。这个时期的主要目标就是安度晚年。 （二）家庭模型 基本的家庭模型有三种：青年家庭、中年家庭和老年家庭。根据家庭收入主导者的生命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上的家庭为老年家庭，介于这两个界限之间的为中年家庭。 二、不同生命周期阶段、不同家庭模型下的理财规划 第二节 单身族的理财规划 单身族做好理财计划尤为重要，这是因为一个人生活没有人管制，如果没有好的理财计划来打理自己的收入，很可能就会沦为“月光族”。单身族理财最重要的就是要将钱用在刀刃上，做好节流与储蓄计划、同时做好投资与保险计划，这样不仅不会成为“月光族”，还会让单身生活变得多姿多彩。 一、个人基本情况 李小姐是京城某外企的白领，表面上看，她的生活光鲜靓丽令人羡慕，但她也有自己的烦恼。尽管年过三十，她却还没找到属于自己的伴侣。李小姐开始慎重地规划起自己的未来，她的想法是，如果能找到合适的另一半最好，如果近期没找到，她也不想将就凑合。她认为与其身处不幸的婚姻，还不如过快乐的单身生活。但随着年龄的增长，李小姐也意识到了保障和财富的重要性。 三、财务状况分析 从以上分析可以看出：目前李小姐收入支出比较平衡，但收支结余很少；有少量负债，债务处于财务状况可控的范围内；最大的问题是储蓄率过低，主要体现在每月收支结余过少，不能给将来或现在的现金规划提供很多支持；净资产流动比率指标偏离经验值，显示李小姐手中的流动性资产过少，很容易出现流动性不足的问题；净资产投资率只有9.1%，数值过低，也显示了升息资产过少，会对她作一些长期计划，比如养老、保险计划造成限制；保障计划中只有基本保险，缺少重疾、医疗等保险品种。 （二）保险规划 由于李小姐处于单身阶段，需要自己照顾自己，因此她的身体健康状况显得尤为重要，为了增强自己应对风险的能力，建议她适当购买医疗、重疾类的保险。 李小姐可以购买一个保额15万元的重疾险作为主险，缴费20年，每年缴费5 600元。另外，还可以附加一个消费型的住院津贴医疗保险，每年缴费200元，在住院的时候可以每天获得津贴100元。两种险加起来基本就能满足李小姐目前的保障需要。 （三）证券投资规划 如果李小姐对自己的财务资源进行整理，其中包括了缩减开支至每月4 560元以内，或是增大自己的收入至每月9 000元以上，那么，她可以做出以下的财务安排来实现自己的养老和保障计划，如表11-8、表11-9。 表11-8 一次性投资组合 单位：元 第三节 年轻家庭的理财规划 年轻夫妇想为自己的家庭做一份理财规划向来都不容易，一方面他们的收入水平尚处于较低的起步阶段，另一方面置办一个新家庭的巨额花费不但