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（四）责任保险理赔的特殊问题（第65条） 对保险公司的影响 1、诉讼压力加大 实践中，第三人直接起诉保险人的诉讼主要集中在交强险和一些机动车商业三者险诉讼中。 新法实施后，交强险之外的其他责任险受害人直接起诉保险公司或申请追加保险公司为共同被告的诉讼增加，加大公司的诉讼负担。 2、要求保险人加强对被保险人与第三人之间赔偿关系的审查和介入 在第三人行使直接请求权的案件中， 第三人依据其与被保险人之间的纠纷提出索赔 保险人也依据第三人与被保险人之间的纠纷提出抗辩，维护公司的利益。 （四）责任保险理赔的特殊问题（第65条） 3、存在重复赔付的隐患 被保险人先予赔付条款给保险公司增加了审查被保险人是否已经赔付的义务。 如果审查不严，对未赔付第三人的被保险人进行赔偿，就可能承担对第三人再行赔偿的后果，可能造成保险公司重复赔付的隐患。 应对措施 优化流程，加强对第三人与被保险人之间赔偿问题的相关信息搜集，强化对受害人前期损失的有效监控 补充法律和医疗调查、审核人员，加强公估力量的使用，积极应对诉讼增加和加强对前期赔偿的审查介入的局面 （五）保险标的转让问题（第49条） 旧《保险法》 新《保险法》 原则 保险人不同意继续承保并批改的，合同终止 受让人自动承继被保险人的权利义务 通知义务 有 有 增加保费 合同解除 未规定。但允许“依法变更合同”，就意味着双方应就此协商 因转让导致危险程度显著增加的，自收到通知之日起30日内，可增加保险费或解除合同。但应退还相应保费。 不通知的后果 未规定。但不通知必然导致合同无法批改，合同终止。 因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，不赔。 （五）保险标的转让问题（第49条） 评价： 新《保险法》的规定加重了保险人的责任，限制了保险人拒赔的权利，对被保险人利益保护周全。 公司理赔、法律人员应改变对保险标的转让问题的处理方式，改变简单拒赔的做法，适应法律的变化 思考实践中，保险标的转让导致危险程度显著增加，被保险人、受让人未及时通知保险人的，保险人如何进行不承担赔偿责任的举证工作？ 小结： 如何认识新保险法中增加了如此之多的保护被保险人利益的规定？ 原因：1、政府倡导和谐社会；2、保险行业中销售误导、理赔难等违反诚信的行为屡禁不止，多年未得到根本改善，行业整体形象差，难以获得公众信任 认识：1、保险合同的技术性、信息不对称决定了法律必须对被保险人一方做出保护；2、符合国际惯例；3、有利于促进保险行业改善服务，提升行业形象，全局有利，长远有利 三、保险合同法修订对公司影响 （一）对产品开发的影响 第一，加大了公司开发产品的难度。明确要求保险人提供的格式条款不得存在加重投保人、被保险人责任、排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的情形，否则无效。（第19条） 第二，加重了公司产品开发的责任。保险公司使用的保险条款和保险费率存在违法违规情形的，保险监管机构有权责令限期修改、停止销售，情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率，监管力度明显加大。（第137条） 三、保险合同法修订对公司影响 第三，法律的修改导致公司某些保险条款的表述与法律规定不符，需要马上进行修改。例如，对如实告知义务的表述、对危险程度增加通知义务的表述、对索赔时效的表述等。 第四，新《保险法》在合同生效、解除、保险理赔等方面以“合同另有约定除外”、“按照合同约定”等表述方式，给合同当事方留下了更多的约定空间。 三、保险合同法修订对公司影响 （二）对销售和承保环节的影响（略） （三）对理赔的影响： 提高理赔效率和满足责任保险理赔的相关要求。 （四）对单证和业务系统的影响： 承保理赔的变更直接导致有关单证和业务系统修改 （五）对财务管理的影响 对未如实告知、保险标的转让等问题的修改，直接影响了赔案处理结果，影响保险公司的赔款支出金额 关于保险人在一定时限内对索赔请求进行核定的规定和退还保险费的规定，将直接影响保险公司赔案处理速度和资金管理，对保险公司保费管理、资金调拨产生间接影响 （六） 对投诉和诉讼的影响 总体上看，提高了对保险服务的要求，初期可能导致投诉和诉讼增多 四、应对措施 （一）改进单证设计 （二）对现有的保险条款有关内容进行清理 （三）修改承保相关规定，及时解除合同退还保险费 （四）修改理赔相关规定，确保及时理赔 （五）积极宣传、推动各界全面理解新《保险法》 第三部分 保险业法修订概况及对保险公司影响 第三章 保险公司 第四章 保险经营规则 第五章 保险代理人和保险经纪人 保险业法