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我国商业银行消费信贷的外部环境建设 摘要：消费信贷在我国商业银行的贷款业务中正占据 着越来越重要的地位。但是，它同样面临着一系列风险， 必须加强对其的风险管理，而这首先需要通过建设个人信 用制度、健全社会担保体系以及强化外部监管等主要措施 来建设与完善我国商业银行消费信贷的外部环境。 关键词：商业银行；消费信贷；外部环境 目前，消费信贷已经成为许多国家和地区商业银行主 要的贷款业务，它在商业银行贷款业务中利润最高，成为 商业银行的重要利润来源。但是，消费信贷面对的是极其 分散的消费者，单个贷款额较小，贷款期限长，面临着一 系列风险，如违约风险、利率风险、流动性风险及操作风 险等，发展消费信贷所带来的风险将大大影响该业务的效 益。因此，建立完善的消费信贷风险管理制度，降低该业 务的风险就成为我国商业银行的一项首要任务，而其中很 重要的一项工作就是要建设与完善商业银行消费信贷的外 部环境，这主要包括个人信用制度的建设、社会担保体系 的健全、外部监管的强化三个方面的具体内容。 一、建设个人信用制度 所谓个人信用制度，就是指在对个人信用信息的收集、 利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规范和准则， 主要包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人违 约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度等。消费信贷 的发展必须以良好的信用环境与规范的信用秩序为依托。 我国商业银行消费信贷业务面临的社会信用环境与国外银 行不同，主要表现在我国目前尚无全社会性的个人信用制 度，社会信用意识缺乏，银行缺乏消费者的个人资料，难 以对消费者的个人信用做出恰当的评级，不能很好地测量 评估违约风险。因此，商业银行开展消费信贷首先需要建 立一个完善的个人信用制度。 从国外来看，个人信用制度的建设基本上有三种形式 一是以中央银行建立的消费信贷登记制度为主体的国家信 用体系，如德国、法国等；二是以商业征信公司为主体形 成的国家信用体系，如美国的个人征信公司、追账公司等 三是以银行协会建立的会员制征信机构与商业性征信机构 共同组成的国家信用体系，如日本等。目前，在我国按照 第一种模式建立一套个人信用调查和报告系统，相应的投 资和维护费用很大，国家财政负担较重，而且市场化程度 较低，难免会缺乏效率；如果按照第二种模式，由于我国 有关个人数据开放的法律、法规不健全，纯粹的商业化运 作可能带来信用数据收集的困难，从而制约个人信用制度 的建设。综合考虑我国的现实情况，我国宜采取以政府和 中央银行为主导，以股份制有限公司为主体的模式来建设 我国的信用制度。在这种模式下，初期利用政府的权威性 推动征信机构的建设，强制掌握数据信息的机构开放信息， 政府为征信机构的运作创造良好的市场环境；同时注意保 持征信机构的独立性，逐步成立全国性个人信用信息数据 交换中心，建立全国性的征信公司。个人信用制度的建设 主要是征信公司的建设，需要建立实行公平、公正、公开 的进行个人信用评级的机构，同时还需要有适合征信公司 运作的市场环境。 1.征信公司内部建设。征信公司的良好运转首先需要 有开放的齐全的个人信用数据资料，其次需要建立标准的 评价体系以及规范化的组织结构与有效的运作。图1显示 了我国征信公司的建设流程。 图1征信公司的建设步骤 (1)采集信用信息，建立标准化的个人信用数据库。 建立个人信用制度的前提就是拥有充足、及时的个人信用 信息，因此，需要建立全社会性的个人信用信息数据库。 世界各国的征信市场上，个人信用信息数据库由征信公司 自己建立并经营是主流方式，而对于我国来讲，个人信用 信息分散在金融、财政、工商、政法以及其他部门，且互 相封闭，互不沟通，因而个人信用数据库的建设需要借助 政府的强制力，由政府强制有关部门开放个人信用信息， 实现个人信用信息资源的共享，建立个人信用信息数据库 我国建立个人信用信息数据库具体可以由小到大，先建立 区域性的信用数据库，实现区域内的信息共享，逐渐推进 到全国，组建全国个人信用信息交换系统。 首先，在银行内部以个人储蓄实名制及信用卡个人信 息资料为基础，实行个人信贷登记制度，推行个人信用实 码制。将银行内其他各专业部门保存的个人信息资料集中 起来，建立全行性个人信用信息数据库，使每个客户都有 唯一的一个信用码及相对应的完整信用记录，并以此为基 础建立个人信用基本账户，个人与银行的所有业务均通过 基本账户进行。为此，首先要推广信用卡的使用范围，使 信用卡成为每个具有行为能力公民的完整的个人信用信息 记录，成为个人信用档案的基础；第二步，以银行的个人 信用信息为基础，由政府出面，联合公安、财政、工商、 政法等机构，共享信息资源，建立区域性个人信用信息数 据库；第三步，利用现有的“金卡工程”，将各区域的个人 信用信息数据库联网，形成全国性的个人信用信息数据库