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我国商业健康保险主体地位缺失及对策分析 摘要］我国目前的健康保障体系存在着总体结构不合理、 商业健康保险所占比例偏低及发挥作用偏小等问题，这与 商业健康保险在国家健康保障体系中的主体地位缺失直接 相关。本文对商业健康保险主体地位欠缺造成的发展不足 进行了详尽分析，并就如何在国家健康保障体系中建立商 业健康保险的主体地位提出了相应的对策建议。 ［关键词］健康保障体系，商业健康保险，主体地位， 对策 一、现阶段我国健康保障体系基本现状及其国际比较 表1与图1直观地展示出我国自改革开放以来医疗卫 生总支出的变动情况，从中可以看到，卫生总费用一直保 持着较快的增长速度，在1990 —年十五年间，基本上每 五年卫生总费用就要翻一番左右，尤其在1990-1995年五 年中，卫生总费用增长了近两倍。 这里特别要关注的，是卫生总费用的结构变化。从表1、 图1与图2中我们看到的一个显著事实是：曾经占据卫生 总费用绝大部分比例的政府预算卫生支出和社会卫生支出 两项占比明显下降，而居民个人现金卫生支出的占比则显 著上升。 这样的健康保障体系结构显然是不合理的，由此会引 致一系列经济与社会问题。由于健康医疗支出具有很大的 不可预知性，当个人在健康保障方面需要承受很重的经济 负担时，不可避免地会加重心理压力而致使不敢或慎于消 费，这种行为一旦成为一种普遍的社会现象，其结果便是 社会总需求不足，并由此对经济增长形成抑制影响。另一 方面，当一笔大额健康医疗支出成为当事者无法回避的现 实时，其结果很可能导致当事人因病致贫或因病返贫，这 对社会稳定及和谐社会构建无疑会形成负面影响。 改革和完善健康保障体系是世界各国都面对过的重大 课题，为此也进行过多方面探索，一个共同经验是，很多 国家通过发展商业健康保险，使商业健康保险成为该国健 康保障体系中的重要支柱之一。从表2我们看到，一些发 达国家如瑞士、法国和荷兰等，商业健康保险的普及率已 达到覆盖全部人口的高水平，美国也达到80 %的高普及率; 这些国家商业医疗保险占医疗卫生总支出的比重多数都在 10%以上（瑞士和澳大利亚略低，但也在5%以上），美国和乌 拉圭更是超过35%o与此形成对照的是，尽管自本世纪来， 我国商业健康保险占卫生总费用的比例有了较快增长，但 始终没有超过4 %的水平，最近几年一直在3%左右的水平徘 徊。与国外相比，我国商业健康保险显然还存在着很大发 展空间。 完善我国健康保障体系可以借鉴国外经验，以发展商 业健康保险来减轻居民个人健康费用负担。但是，目前我 国商业健康保险发展还很不充分，商业健康保险占卫生总 费用的比例还很低，商业健康保险的发展潜力巨大。据麦 肯锡咨询公司研究预测，至XX年，我国健康保险市场有 1500亿?3000亿元的规模。而事实上，我国至XX年健康 保险费收入仅为亿元。一方面是巨大的商业健康保险潜在 需求，另一方面是相对滞缓的商业健康保险供给。造成这 种状况的根源，就在于商业健康保险在健康保障体系中缺 乏主体地位并由此导致发展不足，由此也阻碍了商业健康 险在国家健康保障体系中作用的发挥。 二、商业健康保险在健康保障体系中主体地位的缺失 及其后果 我国的商业健康保险至今还游离在健康保障体系之外， 由此也导致很多不良后果。 1、主体地位欠缺使商业健康保险无法有效控制医疗成 本，导致产品开发受限。 医疗服务是一个垄断性很强的行业。首先是技术型壁 垒，从事医疗服务工作的人员，第一步需要接受规定的教 育、培训和实习，真正从业后，还需要考取职业资格证 书，所以一般人无法轻易进入到医疗服务行业。由于高度 的技术垄断性，人们无法确知医疗服务者提供的医疗服务 是否恰当，是否存在过度医疗。除技术垄断外，我国医疗 行业还存在人为的垄断风险。这导致医疗费用一直居高不 下，而垄断利益则不断膨胀。于是，一方面，健康保险的 赔付率节节上升；另一方面，商业健康保险人对开发其他 老百姓有需求的健康产品反而望而却步，大大影响了商业 健康保险作用的发挥。 2、主体地位欠缺使商业健康保险无法有效调控医疗资 源。 我国一方面存在医疗机构规模上的垄断，目前绝大多 数医院为全民或集体所有，私营、中外合资等形式的医疗 机构所占无几。另一方面还存在政策垄断，我国基本医疗 保险的受理单位一般局限于全民或集体所有医疗机构，所 以这些医疗机构具有政策法令上的天然优势。同时，目前 我国对某些行业进入医疗行业仍然有限制，比如现有法律 就不允许商业保险人投资医院。在种种限制下，商业健康 保险人无法有效调控医疗资源，无法与医疗机构结成真正 的利益共同体，无法在事先、事中和事后对医疗服务进行 全方位的监督、审核和检查，保险人因此也无法有效控制 风险，这些因素都导致保险人运营商业健康保险的不确定 性和成本大大提高。主体地位的欠缺使保险人很