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我国农村信用社竞争环境分析 【摘要】农村信用社是为农业、农民和农村经济发展 提供金融服务的社区性地方机构，是我国金融体系的重要组 成部分。随着农村金融市场的不断完善，农村信用社也将面 临更加激烈的竞争。本文通过对农村信用社所处的竞争环 境进行分析，为其发展提出相应的对策建议。 【关键词】农村信用社金融机构竞争 、我国农村信用社现状 我国农村信用社是经中国人民银行批准设立，由农民、 农业经济组织、农村个体工商业等自愿入股，实行社员民主 管理，主要为入股社员服务的合作金融组织，是我国农村金 融体系的主体力量和重要组成部分。随着我国农村信用社 改革的不断推进，农村信用社日益成为我国社会主义新农村 建设中金融支农的主力军，在我国农村融市场乃至全国金融 市场上开始扮演越来越重要的角色。据统计，截至XX年末， 我国共有银行业金融机构17164家，其中农村信用社（含农村 合作银行、农村商业银行）16877家，营业网点80692个。然 而，随着农村金融市场的不断完善，农村信用社将面临更加 激烈的竞争。 二、我国农村信用社面临的竞争力量分析 本文试图通过引入哈佛商学院迈克尔波特教授在20世 纪90年代末所提出来的波特模型，即在一个行业中，存在着 五种基本的竞争力量（行业中现有的竞争者、替代品、潜在 进入者、购买者及供应者），决定着该行业获得利润的最终 潜力（见图1 ）。鉴于银行业供应商（资金供给者）和顾客（资 金需求者）的特殊性以及我国资金供求过程中利率谈判的不 完全性，现仅对农村信用社所面临的三种基本竞争力量即行 业中现有竞争者、替代品及潜在进入者逐一探讨，分析在农 村金融市场中农村信用社的最终获利潜力，并提出有利于农 村信用社生存和可持续发展的有效对策。 1、现有竞争者分析 （1）正规金融包括几个方面。第一，农业发展银行。其 资金来源不稳定，主要依赖于中央银行借款，因而筹资成本 较高，并且业务范围较狭窄、功能单一、资金使用效率低， 仅仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，在一 定程度上只扮演着“粮食银行”的角色。因此，随着我国粮 食流通体制的改革，农业发展银行作为政策性银行在农村金 融市场中的业务范围不断缩小，竞争能力亦不断减弱。 第二，中国农业银行。目前四大国有银行中唯一在农村 地区从事金融业务的银行，在发展过程中经历了多次成立和 撤销。1 996年，与农村信用社分离后，中国农业银行便开始 了缩小乡镇、巩固县城、开拓城区的经营战略，其分支机构 纷纷从农村撤出，仅仅保留极少的营业网点。除了保留了一 些农村的优质客户，农业银行的信贷业务已全面向城市倾斜， 其信贷资金己基本上从农村市场退出。随着中国农业银行 上市工作的顺利进行，其商业性金融定位将更加明显，市场 定位将转向能带来更大利润的城镇经营，因而，在农村金融 市场中的竞争力和影响力也会日趋缩小。 第三，城市商业银行。从城市信用社发展起来的城市商 业银行也拥有较多的营业网点，并且能够得到当地政府的支 持，其目标客户主要是中小企业。因此，在城郊地区的客户 资源上有一定的重叠性，与农村信用社也产生了竞争关系。 非正规金融即民间金融，其发展历史悠久，一直处于 自发运营状态，在调剂借贷双方资金方面发挥了重要作用。 由于农村家庭的生存经济与其资金的非生产性需求之间具 有某种内在逻辑联系，对于这种非生产性资金缺口和农贷需 求不能指望由正规的或商业性的金融来满足。因此，在农村 农户向私人借款的金额要远远高于向银行、信用社贷款的 金额，并且在私人借款中依靠亲情关系借贷即零息借款的比 例较高，这是商业性金融无法解决的。虽然我国的政策对我 国的民间金融的发展有一定的限制性，但是从规模来看，民 间金融的发展已经在一定程度上对正规金融机构的业务形 成了竞争压力，替代了部分农村信用社的业务。同时，由于 民间金融的贷款利率灵活，也不存在经营成本，所以在一定 程度上导致民间金融贷款对正规金融机构的贷款形成了挤 出效应。 2、替代品的竞争分析 直接融资、风险投资、信托产品、投资基金以及保险 产品等是银行金融产品的主要替代者。首先，随着多层次资 本市场的构建和直接融资比例的扩大，金融“脱媒”现象的 加深，必然使一部分优质企业转向寻求发行股票和债券等直 接融资方式，银行的优质客户将会流失；同时，随着风险投资、 典当、信托投资和各类贷款机构的发展，使一部分具有发 潜力的中小企业和项目的资金需求将被分流，中小优质客户 对银行的依赖将逐步减少。其次，随着股票市场的波动和各 种保险产品的推出会给银行资金的稳定性也带来一定的冲 击。 3、潜在进入者的竞争分析 (1)外资银行金融机构。随着我国金融业的进一步开放， 中共中央在《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》 中提到，在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效 的退出机制