第五章保险益原则2.pptVIP

第五章 保险的基本原则 第二节 保险利益原则 §5.2.1保险利益原则的含义 一、保险利益的含义 保险利益（Insurable Interest）是指投保人或被保险人对保险标的 所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险 标的之 间所存在的利益关系。 衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志，是看保 险事故发生时，投保人或被保险人是否因该保险标的的损毁或灭失而遭 受经济上的损失。 即当保险标的安全时，投保人或被保险人的利益不受损害；而当保 险标的因保险事故发生受损时，投保人或被保险人会遭受经济损失，则 认为投保人或被保险人对保险标的具有保险利益。 保险利益的存在是保险合同的基础，投保人或被保险人必须对保险 标的具有保险利益。 　 一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护 国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。 该游客是否具有保险利益？ 二、保险利益确立的要件 1.保险利益必须是合法的利益。 保险利益必须是符合法律规定的，符合社会公众秩序要求，为法律 所认可并受到法律保护的利益。 2.保险利益是可以用货币计算和估价的利益。 保险利益必须在经济上有价值，可以用货币来计算和估价。经济 利益比较广泛，包括所有权、债权、担保物权都有可能产生经济上的利 益。这些利益可能是基于法律的规定而产生，也可以基于合同的约定而 产生。 人身保险是以人的身体、生命和健康为标的的，人身价值无法确定， 但被保险人的生、死、伤、残等均可使被保险人或受益人在经济上受到 影响，这种影响是可以用货币来计算和估价的。人身保险的利害关系只 有反映在经济上才能称为保险利益。 保险不能补偿被保险人所遭受的非经济上的损失。精神创伤、刑事 处分、政治迫害等虽与当事人有利害关系，但这种利害关系不是经济上 的，因此不能构成保险利益。 3.保险利益应为确定的经济利益。 此项利益是基于保险标的的价值而存在的，必须是投保人对保险标 的在客观上或事实上已经存在或可以确定的利益。 其中，在客观上或事实上已经存在的经济利益为现有利益，如投保 人对一座已经建成并在使用过程中的楼房具有的经济利益，可视为现有 利益。如投保人已经拥有的财产所有权、使用权而享有的利益。 可以确定的利益，是指在客观上或事实上尚不存在，但根据法律、 法规或者有效合同的约定可以确定在将来某一时期内将会产生的经济利 益，即为期待利益（Factual Expectation）。虽在合同成立当时，这 种利益不必具体存在，但对未存在的，至少在合同成立当时，在客观上 于保险事故发生前或发生时必须具体确定。期待利益确定的前提必须有 合法、合理的依据，如根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益， 根据有效劳动合同产生的雇主责任等利益。包括预期的利润利益、运费 收入利益、租金收入利益等。 4.人身保险合同的保险利益有一定的特殊性。 人身保险合同的保险利益与财产保险合同的保险利益有很大的不同。在现代社会中，生命是无价的，人的身体和生命是不能作为商品买卖的，它的价值或利益也是不能用货币、金钱来计算和估价的，因此不能以确定的经济利益作为判断投保人对被保险人具有保险利益的衡量标准。 由于保险标的的特殊性，在人身保险合同中，判断投保人对保险标的是否具有保险利益只能以人与人的关系为基础，而不是人与物或责任的关系为基础。我国保险法采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式对人身保险合同的保险利益加以确定。至于保险金额的确定，只由双方当事人约定，作为保险人给付保险金的限额，与人的身体或寿命的价值无关。 三、保险利益的性质 1. 保险利益是合同的客体。 保险并不是保障表现标的不会发生危险，而是确保保险标的遭受损失 后经济上的补偿，保险保障的是对保险标的的经济利益，即可保利益. 2. 保险利益是保险合同生效的依据。 3. 对同一标的有多方面的可保利益时可签订多份保险合同；在不同标的 上具有同一可保利益时，可订立一个保险合同来保障这一可保利益。 4.保险利益并非保险合同的利益。 投保人/被保险人与保险标的之间存在的利益关系，是保险合同要 保障的利益，即保险利益。 保险合同的利益是指保险合同生效后取得的利益，即保险权益，由 合同所产生的利益。 四、可保利益原则的含义 保险利益原则（Principle of Insurable Interest）是保险的基本 原则，它的本质内容是要求投保人对保险标的必须具有保险利益，否则， 保险人可以单方面宣布保险合同无效