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我国农村金融的现状及未来发展趋势 ［摘要］改革开放以来，我国农村金融日趋完善与发展， 形成了一定规模的与农村经济发展相适应的农村金融体系。 但是随着经济的不断发展，城乡差距大，农民收入低的问题 也不断的突显出来，使得我国农村金融体系依然存在一系列 的问题。本文从我国农村金融的发展和现状出发，分析了目 前我国农村金融体系存在的问题和缺陷，指出了这些问题存 在的原因，提出了这些问题的对策和建议。 ［关键词］农村金融现状与问题发展对策 一、我国农村金融体系改革发展的状况 近年来，随着我国经济的不断发展，金融体制的逐步完 善，我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金 融机构改革稳步推进。二是“三农”贷款持续增长。截至 XX年上半年，我国农业贷款余额近3万亿元，约占金融机构 全部贷款余额的14%，60%以上农户的贷款需求得到满足。但 是当前农村金融改革发展中也存在突出的矛盾和问题:一是 农村地区资金外流情况严重。目前，通过农村信用社、邮政 储蓄等商业性金融组织，每年从农村地区流出的资金大于从 城市流入的资金，导致农业和农村经济发展的资金需求不能 得到有效满足，农村经济发展受阻，城乡差距过大。二是农 村金融机构体系不健全。商业银行改革以来，几家主要银行 都大批撤出了在农村地区的营业网点，与此同时，为“三农” 服务的金融机构建设没有跟上，造成机构网点覆盖率偏低， 农民接受金融服务困难。三是金融产品创新不足，盈利水平 不高。现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品和商 业保险产品，而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则 缺乏创新，造成金融产品单一，盈利能力严重不足，造成可持 续发展的基础薄弱，而一些非正规的农村金融组织由于金融 服务比较符合农民需求，发展较快，但是潜在风险较大。四 是金融基础设施不完善，支付结算体系落后。适合农村经济 特点的金融电子化、票据化基础设施研发和建设不足，覆盖 的地域范围小，便捷化程度低。这些问题在很大程度上削弱 了金融“三农”服务的能力，严重制约了农村各项事业的发 展。 二、发展我国农村金融的可行性建议与措施 通过对农村金融的经营背景及现状的分析与比较，为促 进其更快更好的发展，从而裨益乡民，较好辅助“三农”政 策的执行，特提出以下建议。 建立相关风险补偿核准规划。通过财政部门等尽快 偿还原拖欠农信社的相关贴息，同时剥离先前由于政策性原 因而导致的不良贷款，地方政府应完善农业部门的信用评级 制度及相关部门的贷款担保机制，控制农业贷款的可能性风 险及损失。 建立有效的农村资金回流机制。在引导农村信贷资 金回流支持新农村建设方面，一是要为抑制农村信贷资金外 流提供制度性保证；二是要合理利用经济手段和行政手段， 通过财政资金补偿金融机构贷款风险和税收优惠等措施，引 导农村资金高效率地转化为农村投资。增加对当地经济信 贷投放较多的金融机构再贷款额度;鼓励邮政储蓄资金参股 农村信用社，投资设立农村小额保险组织，试办农村小额贷 款机构，为支持新农村建设提供长期的资金投入来源。 制定《农业投资法》，规定县域金融机构在保证资金 安全的前提下，将一定比例的新增存款投放当地，或购买农 业政策性金融债券。建议以县为单位，按经济发展水平划分 贫困县和非贫困县，贫困县免除所得税和营业税，非贫困县 免营业税、所得税减半征收。加强对县域资金流动的监测 和预警，限制国有商业银行或农村信用社系统内上存资金比 例，通过运用差额准备金制度，对上存资金比例过高的金融 机构可以提高超额准备金比例实行缴存，并下调超额准备金 利率。 发展农村社区基金和小额信贷机构，弥补农村金融服 务空白。近年来农信社改革的商业化趋势不断强化，一批农 信社将撤离偏远落后地区。这种趋势无法逆转，只能采取有 效措施，弥补偏远落后地区的农村金融服务空白。农村社区 基金和农村小额信贷机构就是弥补农村金融空白的重要手 段。 5 .改善农村金融发展环境。改善农村金融组织的发展 环境，重点是完善农村经济基础条件，提高农户和农村企业 的盈利能力和风险承受能力。建议加大财政的投入力度，加 强农村的基础设施建设，加大农业科技服务的投入，改善农 村经济运作的基础。提高农民的组织化程度，提高农民在市 场交易的谈判地位和抵御风险的能力。鼓励有条件的地方 政府出资成立担保基金或担保公司，带动其他担保机构的发 展。要扩大有效抵押品的范围，增加农作物收益权、权利质 押，同时保护担保债权的优先受偿权。探索运用动产质押、 仓单质押等形式，根据“产业大户”、“龙头企业”等新型农 业经济主体的不同特点，采取“一企一策、一户一策”的办 法解决农民抵押难、担保难的问题。 三、美国农村金融体系对中国的启示 随着全球经济的不断发展，世界各国尤其是发达国家的 农村金融体系都发生着巨大的变化。从美国农村金融体系 来看