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我国商业银行中间业务发展的思考 ［摘要］在我国银行业全面开放的大背景下，银行业竞 争曰趋激烈，我国商业银行在业务拓展方向上仍然以存贷 业务为主，这不利于增强竞争力，因此发展我国商业银行 中间业务己经是迫在眉睫。本文从我国商业银行中间业务 发展现状、制约因素及对策建议三个方面阐述了中间业务 发展的整体思路和对策建议。 ［关键词］商业银行中间业务现状制约因素对策 （一）我国商业银行中间业务发展的现状 随着我国金融业的全面开放，国有商业银行所面临经 济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当 今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争 中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠 道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前， 中间业务在银行业中越来越占据重要的地位。花旗银行80% 的利润来自中间业务，恒生银行为％，法国兴业银行达 到％，由此可见，中间业务是银行业发展的大趋势。而我国 商业银行中间业务不超过20%o近几年来，我国商业银行中 间业务得到了迅速发展，增长幅度大。为了使商业银行的 中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《 商业银行中间业务暂行办法》，最近又制定了《关于落实 〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》，对我国商业银行 发展中间业务起到了积极的推动作用。 制约中间业务发展的因素分析 观念不新。银行管理者对中间业务认识不足、重视 不够，经营观念上只重视存贷款等传统业务的营销和拓展。 中间业务是现代商业银行的三大主业之一，银行管理 者往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作 为附加业务，置于次要地位。近年来虽然中间业务有所加 强，但由于我国金融体系方面的不完善，与国外银行比仍 然差距巨大。造成管理者不重视中间业务发展的原因大体 有： (1)存贷收益过大，缺少发展中间业务的内在动力和 压力。由于我国利率市场化改革滞后，在存贷款利率上各 银行缺少真正的竞争，虽然人民银行近年来不断调整利 率，但存贷利差并未明显缩小。n年7月21日央行宣布加 息后，目前1年期定期存款利率％，一年期贷款利率％，利差 达％，存贷款业务仍然对商业银行的利润贡献起决定性作用。 而根据国际利率市场化改革经验，放开存款利率上限管制 初期，存款利率将会呈现大幅上升趋势，同样放开贷款利 率下限管制，也会使商业银行竞相放贷，进一步降低贷款 利率。由此商业银行存贷利差空间进一步收窄，冲击商业 银行盈利能力。商业银行必须以非利息收入弥补利差缩小 带来的损失。 (2)目前我国的融资体制使商业银行暂无近忧。由于 我国货币市场和资本市场起步较晚，发展滞后，尤其是企 业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资，直接融 资比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠商业银行， 银行的贷款客户源源不断，贷款业务利润成为银行的主要 盈利途径。随着我国资本货币市场的迅猛发展，企业融资 渠道不断拓宽，间接融资比重缩小，银行贷款业务势必受 到冲击，转向中间业务经营，这是商业银行难以回避的现 实问题。 2 .由于分业经营的限制，银行经营中间业务的开展受 到法规条例的限制。 我国《商业银行法》第43条中规定：“商业银行在中 华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投 资于非自用不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得 向非银行金融机构和企业投资。”我国目前商业银行的分业 经营模式，虽然有利于金融监管，能保证金融业的整体稳 定，但同时也限制了商业银行业务开拓的空间，尤其限制 了中间业务在代理股票发行与买卖、基金管理、资产管 理、保险销售、金融期货、金融期权和金融互换等业务领 /Ko 3.由于法律法规不健全，使得商业银行经营中间业务 无法可依。 立法上的空白使银行开展中间业务面临较多的法律风 险。从上世纪九十年代中期开始，我国商业银行才开始逐 渐开拓中间业务，而且没有相关的法律法规来引导和规范 银行中间业务。XX年才公布的《商业银行中间业务暂行规 定》及其实施细则，相对于中间业务的发展而言，仍有不 少空白，而且有关中间业务立法内容侧重监管，忽视了银 行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的 规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确 定性。法律上的空白，造成了较多法律风险。相关监管部 门进行管理和监督时增加了自由裁量权，使监管部门对违 规行为的认定及其处罚均有一定的随意性。各商业银行则 无法可依，商业银行和客户的许多行为在法律效力上有一 定的不确定性，尤其在中间业务收费上更是混乱。 4.专业人才置乏、技术手段落后。 中间业务是银行的高技术产业，集人才、技术、机构、 信息、资金和信誉于一体。作为知识密集型业务，中间业 务涉及到有关银行、保险、税务、证券投资、国际金融、 企业财务、法律、宏观经济政策、信息技术等多个知识领 域，从