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我国商业银行存款产品创新策略 【论文关键词】商业银行存款产品机制创新策略 【论文摘要】负债业务是商业银行幵展其他业务的必 要条件，是银行间竞争的重要领域。能否在存款竞争中取 得优势，关键在于存款产品供给的创新。立足于我国商业 银行存款产品现状，通过借鉴美国商业银行存款经营的优 势，提出要建立适应社会主义市场经济的存款创新机制、 提高我国商业银行的存款创新能力和创新策略。 存款业务状况直接影响着银行的资金管理和营业效益 为此，银行要创造出尽可能多的存款品种、服务手段和技 巧策略。创新是银行最大的竞争力。 一、我国存款产品现状及美国创新经验 我国商业银行的存款业务品种十分单调，近年来，虽 然开辟了网上银行、电子银行、电话银行等新兴服务渠道 也围绕存款帐户增设了代理缴费、银证通、银基通等项目 侧重开展了以代理为主的中间业务，但整体来讲，仍处于 存款产品开发的初始阶段。 从存款要素构成来看，仅为利率和期限。在人民银行 控制利率的背景下，存款产品也惟一取决于期限，客户对 期限选择的确定，也就决定了利率。这种模糊型的定价方 式，缺乏对优良客户的优惠条件，无法满足不同客户的个 性化需求。 以美国为例，美国商业银行的创新步伐远远快于我国， 其围绕存款的流动性、收益性开发的新型存款帐户，使活 期存款与定期存款界线更加模糊，为客户提供了最有效、 最便捷、最低成本的存款服务。 以市场为导向，通过创新规避法律和联储监管，尽 快适应经济环境变化 美国曾经严格管制银行吸储利率。从上世纪60年代起， 资本市场快速发展、通货膨胀迅速加剧，银行普遍面临着 流动性困难和信贷资金缺乏的局面，迫切需要设计新型的 存款产品。可转让大额存单（CD）、可转让提款通知书（N OW）、欧洲美元存款、银行关联机构票据买卖、回购协议等 产品都是在这种背景下产生的，为银行带来了丰厚的资金 和利润。可以看到，美国银行从市场实际状况出发，进行 存款设计，使产品能在联储与法律制定的规则框架下，绕 过规则的不利约束，带动了监管的创新。 建立与投资渠道的直接联系，引入风险因素 1982年美国银行设立了货币市场存款帐户（酮DA ）， 不仅可签发支票，享受联邦存款保险公司的存款保险，还 把存款与包含国库券、存款定单、商业票据在内的货币市 场相联系，使存款者能获得较高利息收入；将风险收益挂 钩引入存款产品，开发出投资型存款帐户，比较成功的有 股价指数连动型存款，外币定期存单等。这些存款帐户一 产生就让有冒险意识的富人产生很大兴趣，使他们的风险 偏好能在存款中得以体现，也就吸收了他们手中的大量资 金。 与服务一体化经营 存款与银行服务是一体的，美国银行会围绕存款帐户， 提供多种复合服务，推销相关金融产品。针对个人存款帐 户而言，将存款帐户与航空、客运、旅游、商贸、饮食等 行业捆绑经营，根据客户行为目标设置专门性的存款帐户， 进行中间业务拓展。就公司客户而言，比较流行的是现金 管理服务。银行利用自身的信息优势，向客户进行财务报 告与分析，提出现金流的管理建议，并为客户开设专门帐 户汇总网点资金，将短期闲置资金投资于短期财政证券、 商业票据和存单，增加客户收益。 差别式的定价模式 客户提供给银行的资金和消费的金融服务量不同，贡 献也就不同，因而要向优良客户提供全方面的优惠与服务， 培养优良客户的忠诚度，对不给银行带来收益的客户，通 过差别化利率、手续费率等至少使银行不提供亏损的服务。 因此，美国存款产品构成要素一般包括：期限、最低余额 要求、日均余额/联合余额、优惠（减免账户管理费，免费 签发若干次支票、利率等）、结算限制、惩罚（降低利率） 等，正是经过对以上项目的组合实验，确定最优选择，使 银行运营成本降低，获取最大利润同时又可最大限度满足 客户需求。 考虑利率风险管理的需要 美国的利率市场化程度很高，频繁的利率变动给银行 经营带来很大风险。银行会运用各种利率风险模型进行模 拟、应力测试，选择最合适的存款发展类型，调节银行承 受的利率风险水平。在存款的设计上就会考虑调整利率高 低，持续期长短，结算限制以及选择是否浮动的利率等存 款要素，重点发展符合银行利益的存款品种，降低银行利 率风险。 此外，进行存款产品设计都会结合银行的品牌营销策 略，塑造自己鲜明的形象和特色，尽可能符合目标市场群 众的各种品味。 二、我国商业银行存款产品创新策略 由于人民银行一直实行存款利率管制，我国国有商业 银行运行机制内在活力不足，金融市场规模较小，发育不 完善。鉴于这种状况，商业银行存款产品创新应考虑以下 方面： （一）从宏观角度来看 人民银行对利率管理政策进行适当调整 当前，可选择市场化程度高的地区进行试点工作，对 特定数额之上的存款赋予商行一定范围浮动利率的权限， 有助于体现利率的真实水平，推助我国利率市场化改革。