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我国商业银行发展的现状与趋势预测 摘要：商业银行作为金融机构体系中最重要的组成部 分，对社会经济发展起着不可估量的重大作用，同时，银 行的发展又受经济环境的影响。在认识商业银行产生发展 历程的基础上，探究其发展规律，分析我国商业银行的现 状，总结出国际化、业务趋同化、基层化、电子银行发展 迅速、个人银行业务与中间业务比重提升等6个特点，结 合我国经济发展的前景预测我国商业银行未来发展可能出 现的集团化、虚拟化、垄断逐步弱化等趋势。 关键词：商业银行；经济发展；金融机构；电子银行 国际化趋势随着社会的发展，货币、信用、银行等金融因 素已经完全渗透到经济生活的各个方面，且各个金融因素 的地位在不断提高，影响力在不断增强。可以说，生活在 当今社会，从事任何经济活动都要考虑金融因素的影响。 金融体系一旦运转失灵，必然会危及整个社会再生产过程 引发社会经济秩序的混乱，甚至会爆发严重的社会或政治 危机。历史不断证明，在几次大的世界经济危机中，都先 是金融危机爆发，而后开始扩散，最终造成全球经济的衰 退和萧条。在诸多金融因素中，金融机构，尤其是作为金 融机构体系最重要的组成部分一一商业银行对经济肌体的 作用力更是不容忽视。伴随着技术更新步伐的13益加快， 在经济全球化的大背景下，商业银行发展将呈现怎样的变 化趋势，会有哪些发展的新特点，值得我们思考和研究。 、商业银行的产生与发展商业银行①(C ommercialB ank)是指从事吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，以 获取利润为经营目的的信用机构。它是商品货币经济发展 到一定阶段的产物，其产生大体可以分为以下几个阶段： 第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。11世纪，威尼斯 是重要的国际贸易中心，各国商人很多，交易非常频繁， 市场上货币种类也非常多，繁杂的流通手段、支付手段阻 碍了经济与贸易的进一步发展，为改变这种状况，一部分 商人从商品贸易中分离出来，专门在商品贸易往来中对货 币进行鉴别与衡量，从事货币兑换业务。 第二阶段：货币兑换业演变成货币经营业。许多商人 将自己的货币交给货币兑换商保管，货币兑换商开出的收 据演变成早期“汇票”。货币兑换商在货币兑换业务基础上 增加了货币保管和收付业务，出现了货币经营业，货币经 营业被认为是银行早期的萌芽。 第三阶段：银行业与银行的产生。银行一词源于意大 利语Banca,意思是板凳，早期的银行家在市场上进行交易 时使用。英语转化为ba nk，意思为存放钱的柜子，早期的 银行家被称为“坐长板凳的人”。货币经营商开始不满足 在经营中收取手续费，而是想获得更多的收益，当他们利 用积聚起来的暂时闲置的货币开展放贷等其他业保定学院 学报XX年第6期我国的商业银行与国外银行的竞争己经展 开，按照国外银行混业经营的原则，商业银行可以涉足于 证券、保险业、养老基金，甚至是房地产市场。如果我国 还把商业银行的经营局限于传统的存贷款业务，在制度层 面，这种竞争显然并不在一个层次上。第三，客户需求。 混业经营的商业银行可为客户提供全面性的服务，客户在 一家银行就可以享受到存款、贷款、投资，保险和证券等 广泛的金融服务，不仅有利于节约时间、减少成本，而且 也有利于抓住投资机会，增加收益。在X X年12月，全国 人大常委会对《商业银行法》第四十三条做出了修正，“商 业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经 营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构 和企业投资，但国家另有规定的除外”。这也为我国商业银 行混业经营预留了法律空间。 集团化经营 看到混业经营的发展趋势，就不能不提我国商业银行 可能选择的集团化经营，集团化经营除了提高混业经营的 优势外，还可以在关闭重叠机构精减管理部门、缩减开支 等方面发挥规模经济作用。有学者建议我国采用金融控股 集团模式实现银行业混业经营，因为虽然金融混业经营是 世界范围内的发展趋势，但目前必须尊重我国还不具备混 业经营条件的现实，作为中间模式的金融控股集团化综合 经营将是现实选择。我国金融控股集团的发展大致可分为 三个阶段。第一阶段：政策性原因形成的金融控股集团。 因执行19 93年分业经营、分业监管的政策，由原有的混业 经营企业分离成的金融控股集团，如光大集团和平安集团 第二阶段：产业集团、民营资本纷纷大举进入金融行业， 朝金融控股集团方向发展。招商局集团、宝钢集团等国有 背景的产业集团通过人资银行、证券、保险等多种金融机 构，有朝金融控股集团方向发展的倾向。除产业集团外， 民营资本也曾试图打造金融控股集团，德隆系、万向系、 希望系等曾经被认为是我国民营“金融控股集团雏形”最 突出的代表。第三阶段：由具备一定实力的金融机构作为 投资主体组建的金融控股集团。由产业集团、民营资本为 主导组建的“金融控股集团雏形”大多存在问题：