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我国商业银行防范金融风险的手段与措施 ［摘要］在世界经济全球化、一体化的经济背景下，我国 银行如同世界金融机构一样面临着新的挑战，我国银行不仅 面临着来自各方面的竞争压力，而且自身存在着积聚大量不 良信贷资产的严重问题，这将会成为引发我国银行金融风险 的一个根本原因。本文分析商业银行金融风险的现状和成 因，保证金融的良性运行对策方略。［关键词］商业银行金融 风险金融监管防范 一、我国商业银行的金融风险内涵及现状 金融的全球化成为近年来发展的大趋势。在这种新经 济的背景下，国际金融业全球化的发展也就成为必然。新兴 金融市场的兴起和发展打破了原有的旧格局，使国际金融市 场逐步扩展到全球许多国家和地区。国际金融机构在全球 大量设立分支机构，形成全球性业务网络。这种趋势既促进 了国际金融的极大发展，也加大了金融风险的范围，出现债 务的可能性大大增加，而国际金融组织面对巨大的国际资本 流动，越来越显得力量不足，防范国际金融危机的手段显得 特别脆弱。国际金融炒作活动，进一步加剧着国际金融市场 的动荡。 在市场经济条件下，商业银行必然要承担一定的风险， 尤其是我国社会主义市场经济体制还在建立过程中，商业银 行的风险问题显得更为突出。从我国目前的实际情况和改 革开放的进展来看，我国商业银行正在和将要面临的金融风 险主要有信用风险、利率风险、外汇风险、决策风险、管 理风险、国家风险、竞争风险、流动性风险、体制性风险 等。这些金融风险中，信用风险是商业银行经营中最突出、 最集中、最严峻的风险。信用风险是指因信用活动中存在 的不确定性而使银行遭受损失的可能性，其中主要是因债务 人不能按期还本付息而使银行遭受损失的可能性。在我国， 国有商业银行贷款占总资产的80%以上，贷款的质量决定着 银行的命运。尽管《公司法》、《商业银行法》、《贷款通则》 等法律法规已经颁布实施，但银行仍面临着企业不讲信用和 丧失信誉、不愿或不能还银行贷款的问题，从而使银行面临 贷款无法收回的风险。 二、我国商业银行防范金融风险措施 绕我国金融体制改革的目标，九十年代以来国家加快 了金融体制改革步伐，加大了金融宏观调控力度，引入了金 融竞争机制。这对新型商业银行带来了发展的机遇，但更多 的是危机和挑战。面对内外部环境的变化和种种挑战，新型 商业银行必须适时调整、完善自己的发展战略和管理体制， 以实现在集约经营基础上的可持续发展。对此，必须首先从 指导思想上牢固树立风险控制，管理立行观念。这是新型商 业银行实现可持续发展的根本保证。新型商业银行更应从 战略高度来认识防范、规避风险问题，要从关系自身生存发 展、维护股东利益和社会安定的角度，花大力气抓好风险控 制工作，并常抓不懈，保证各项业务的良性发展。新型商业 银行是法人持股的股份制银行，从其股本实质看，同样是大 型国有企业，其资产出现大面积风险带来的社会危害将是深 远的。因此，尽快出台保全新型商业银行资产的政策法规， 保证国有资产的安全性，减轻新型商业银行的风险压力，应 当引起有关管理当局的高度重视。 1.实行资产负债比率管理 资产负债管理就是银行根据对资产负债平衡表中的资 产和负债每个项目的利率预测，在维持流动性的前提下谋求 风险的最小化，收益的最大化。并且通过此来考虑最佳的资 产负债的数量和期限的结构。在商业银行进行外部投资中， 通过资产负债管理，可以有效的预测外汇、利率、信用等方 面的风险。在国际市场利率，汇率波动的情况下，可以主动 性的进行调节。推行资产负债管理，必定使商业银行在平常 管理中量力而行，自我平衡，合理经营。对负债促使其致力 于筹集资金，自觉控制资产，扭转其超负荷经营状况，削弱其 资金依赖性；同时对资产管理有利于其从事投资业务，激发 了创造收益的积极性。2.建立和完善内控监督机制 包括:风险防范机制，即贷款的发放实行审贷分离;二是 全面实行贷款抵押、担保；实行贷款风险等级管理，建立坏 账准备制度。风险预警机制，即要把企业的生产经营状况、 资金营运状况、财务核算状况等方面的资料存入信息库，实 行客户经理制，对贷款单位实行单个的动态监测。风险分散 机制，可以组织银团贷款，同时实行授权、授信制度。风险 补偿机制，要建立贷款风险基金，开展信用保险，提高坏账准 备金。 3.不断完善信贷管理，提高信贷资产质量 首先，要优化配置信贷资产，提高信贷资金整体效益。 要按照效益优先和集约化经营原则，制定分客户、分行业、 分地区的信贷投向计划，逐步实现贷款向重点客户、重点地 区、重点行业转移，向大系统、大集团、大企业倾斜，扩大 基础行业贷款，支持名优品牌生产，支持优势行业、企业的 发展和鼓励优势企业兼并、合并、租赁劣势企业。其次，要 严格执行贷款审批操作程序，强化信贷责任人制度。商业银 行应制订严格的信贷审批操作程序，并真正落实信