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我国商业银行个人理财业务的创新策略 ［摘要］外资银行在个人理财业务这一领域己经积累了 丰富的经验。中资银行赶在金融服务市场完全放开之前积 极探索个人理则业务，有助于提升综合竞争能力，树立应 对挑战的信心。本文认为当前本土商业银行还是占有一定 的客户优势，可以通过采取业务创新措施在未来的客户争 夺战中继续保持优势。 ［关键词］商业银行个人理财业务创新策略 入世后，中国银行业属于受影响最大的领域之一。外 资银行已经开展个人理财业务多年，他们在这一业务领域 己经积累了丰富的经验。中资银行赶在金融服务市场完全 放开之前积极探索个人理则业务，有助于提升综合竞争能 力，树立应对挑战的信心。事实上并不是所有因素都对中 资银行不利，根据上海尚道管理咨询有限公司XX年完成的 一份名为《商业银行个人理财金融产品：上海地区客户消 费行为和需求偏好》的调研报告显示，对于个人理财产品 现有客户消费行为、满意程度、期望和需求偏好等多方面 进行的调查。目前个人理财消费者近一半的家庭总资产少 于5 0万元，近一半的被调查者的月平均收入低于5000元 两者交叉的比例达到79%o这说明目前个人理财消费者大多 数并非想象中的富人。另外调研也显示，虽然XX年底，一 些外资银行将开办人民币业务，但有67%的理财客户不愿转 入外资银行。这与外资银行理财的门槛较高，多关注于其 母国的客户有很大的关系，而且与外资银行在中国市场上 还没有回报率记录有关。至于可能转入外资银行的原因，4% 的客户认为“外资银行的理财经验更丰富”，39%的认为“ 外资银行服务会更好”。在被调查理财客户中，目前有20% 的需要外币理财产品，80%的不需要。与没有接触过理财专 员的客户相比，接触过理财专员服务的客户需要外币产品 的比例略高一些。 由此可见，当前本土商业银行还是占有一定的客户优 势，可以通过采取下列五方面的具体措施使得其在未来的 客户争夺战中继续保持优势。 、加快对个人金融业务的创新 根据上海尚道管理咨询有限公司调查显示，在被调查 者中，有％的个人理财产品客户具有生活理财需求，有％的 个人理财产品客户具有投资理财需求。而且，有30%理财客 户同时兼有生活理财和投资理财目的。此外，资产保值增 值、购房、子女教育、养老、创业和医疗是主要的理财需 求。不同年龄段有着不同的理财规划，而养老、子女教育 和资产保值增值的理财需求则是各个年龄段的普遍需求。 因此我们可以根据年龄和收入进行初步的市场划分，并为 不同目标客户群度身定做适合的理财产品。 二、网上个人理财渠道和个人理财服务的创新 个人理财网络的发展趋势是以物理网络为依托、以电 子银行服务为扩展的一个随时随地可进行个人理财服务的 全国以至全球化的立体网络。结合自助服务、电话银行服 务，网络服务将进一步整合服务系统平台，拓展服务的深 度和广度，通过联网联合，扩展服务范围，增加服务种类 并通过优化服务界面、提高服务设施运行的稳定性，进一 步提高个人理财的服务质量。在国内商业银行中，招商银 行60%以上的个人业务已经实现了非柜台化操作，这一比例 还在不断上升。招商银行的“一网通”网站，可以方便地 提供下列咨询及服务：“一对一”的理财顾问，专属的理财 空间，丰富及时的理财资讯，全国漫游，理财套餐等。国 内多数商业银行选择了引入外部的专业金融软件公司所提 供的理财系统，如中国建设银行、中国工商银行、招商银 行、广东发展银行、中国交通银行等，都购买了专业个人 理财系统。专业的金融软件公司了解个人理财业务，具有 丰富的银行业经验，有成熟的产品，在提供软件支持的同 时，也能为银行开展个人理财业务起到咨询辅导作用。 1.建立统一标准的信息中心。 2.网上理财与网下柜台理财有机地结合。 3 .网上理财方案必须经常更新修改。三、人民币理财 业务的创新 由于外币理财产品可以间接投资于国外货币和债券市 场，也可通过境外代客理财业务不断推出新品。所以国内 的外币理财产品与国际接轨较为紧密。国际上有的理财品 种国内基本上也存在。目前外币理财产品己达20多个品 牌、土百种理财产品品种。因此可以更好地把握我国客户 理财偏好、特点、需求，具有相对较高技术含量的本币理 财产品将是未来国内银行业理财产品创新的重心。换而言 之，未来理财市场产品创新的重点将放在本币和以本币或 本币与外币连接的品种上。 近期一些暂未获批境外代客理财资格的中小银行首当 其冲，比如招商银行与浦东发展银行就在XX年上半年，同 时将人民币理财产品收益挂钩于几个在港上市的龙头股票。 中信银行推出的人民币理财集合计划2期的收益率为3%， 其投资的信托计划收益来自募集资金运用所产生的信贷资 产的本金利息收入。民生银行推出的与欧元兑美元汇率挂 钩的保本浮动收益型产品预期收益率达到％，与高盛生物能 源商品指数挂钩的保本浮动