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我国商业银行监管缺失及其对策 摘要：文章从我国对商业银行经营监管现状入手，分 析了商业银行监管存在的问题，并从强化监管部门协调、 建立规范的市场退出规定、探索监管新方法等方面入手， 针对性地提出了加强我国商业银行监管的对策。 关键词：商业银行；监管缺失；市场退出机制；协调 机制 、我国商业银行监管存在的问题 一）监管部门缺乏协调机制 我国银行、证券、保险三大监管部门之间的协调机制 还不健全。XX年经全国人大常委会通过决议，正式建立起 “一行三会”制度，我国开始实行分业监管；在行政级别 上，证监会，保监会，银监会三者地位相等，都隶属于国 务院。正是行政级别上的平级关系使他们分而制之，难以 协调沟通，实现信息共享。这就容易产生监管的灰色地带 表面上看各家监管机构都认真履行自己的职责，既不超范 操作也不推诿应履行的责任，但依据别国经验，这其中 存在的漏洞往往是金融机构不能独自承担的，甚至直接威 胁国家整个金融体系。 就我国现状分析，只有人民银行以其强大的资金实力 和信誉才能够对这些金融机构提供紧急资金援助，并且具 有决策时间短、见效快的特点。同时，人民银行主要通过 检查来了解和掌握商业银行的实际情况和金融市场动向， 以便更客观真实地把握金融机构的运行动态。二者为实现 自身的监管目标，都需要对金融机构实施监督检查；在协 调机制的法律建设方面，只是规定了商业银行与人民银行 之间的合作，并没有深入涉及与其它监管机构的合作，有 关协调机制的条款只是规定银行和其他金融机构作为平等 主体在工作上应尽的义务，没有具体深入到业务内容的文 件性规定，没有法律的有力保障，协调机制很难有效运行， 终将导致监管盲点和监管成本增加。 （二）监管体系缺乏市场退出机制 银行业监管的内容应该涵盖有关银行从市场准入到市 场退出的所有业务环节。但我国目前监管的内容主要是机 构的审批和经营的合规性，对市场退出的监管则属空白。 面对来势汹汹的混业经营，金融产品交叉点增加，金融业 务将更加复杂，没有良好的退出机制对银行进行筛选，导 致金融市场混乱经营，不利于我国金融市场的发展。 银行不同于一般的企业，它的破产有可能引发一系列 的社会问题。虽然近年我国已颁布了《金融机构撤销条例》， 对危机金融机构的市场退出主要采取撤销或关闭这一行政 方式，但是我国由于历史原因，无论是监管者、经营者还 是消费者，在意识上认为银行“太大而不宜倒”，对于那些 违规违法操作、管理差、风险大、经营陷入困境的银行大 都采取重组、注资等措施进行援助或依法进行接管、关闭， 而没有采用与适合市场经济的破产方式，结果使各级政府 和人民银行为此投入大量的救助和处置资金，不仅增加了 财政和货币稳定的压力，同时也助长了 “道德危机”。因此， 迫切需要建立银行业稳定退出市场的处置和保障机制，防 范金融风险的蔓延和扩大，保护存款人利益和社会公众利 益。另外，商业银行提高竞争力的关键是要转换经营机制， 对于那些经营不善的银行，也应该有生有死、优胜劣汰。 政府过度充当“救火队”将不利于商业银行经营机制的转 换，不利于经营者增强责任感和危机感。经营不善的银行 不能及时退出市场，是对金融安全的一大威胁，而且还可 能引发一系列的社会危机。 （三）监管理念落后 监管的理念决定监管的定位、内容、速度设置和监管 者的行为规范。监管思想的更新源于市场变革，只有变革 才能促进银行不断更新监管理念。主要表现在：银监会往 往将自己放在一个高于银行的地位，疏于与银行的沟通； 金融创新促进银行业发展，金融创新打破了传统金融分业 经营模式，全能银行越来越多，但监管理念还处在创新前 的监管平台上；银行监管缺乏创新性和自主性，不能及时 对银行系统进行监管；我国的金融监管缺乏事前预测，没 有一个有效的金融风险监测、评价、预警和处置系统，还 没有真正实现持续性监管，金融监管还存在着一定程度的 盲目性。 二、完善我国商业银行监管的对策 （一）加强监管部门协调 依照我国目前商业银行经营状况，不难看出，对于商 业银行的监管单凭银监会一家的能力己经显得力不从心了。 成熟市场经济国家在长期发展过程中探索、总结出了一套 适应混业经营发展要求的金融监管协调机制，只有运用好 这种协调机制，使监管处在最优的均衡状态，各大监管主 体才能协调而非冲突获得期望效果，商业银行获得最大收 rm o 加强协调机制主要建立监管各方高效的信息交流和共 享机制，消除信息不对称的冲突。首先，明确信息收集方 面的分工，防止监管信息出现缺失或信息重复。银监会和 各监管机构应设置专门的信息采集部门，并且一定做到专 岗专人，明确自己银行的信息和跨行业系统信息的共享责 任，保证信息传导渠道畅通。其次，在机构设置方面，在 混业经营趋势下监管部门设置的机构应该起互相补充的作 用，避免简单的重复，在监管内容、