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我国商业银行竞争力研究 摘要：通过对商业银行竞争力的阐述，表明我国商业 银行在资产收益率、资产质量、资本充足率等方面较往年 明显增长，但是在零售业务、中间业务、客户排队、银行 运行机制等方面存在严重不足，影响了商业银行的竞争力， 并提出通过创新金融产品、加强营销意识、引进和培育高 端人才、完善运营体制等措施来提升我国商业银行竞争力。 关键词：商业银行；竞争力；零售业务；中间业务 1商业银行竞争力内涵 商业银行竞争力是指银行通过对资源的整合和利用所 形成的独有的，能为股东创造持续高额的未来收益而具备 的能力。本文认为商业银行竞争力应从以下几方面来具体 评估： 收益即资产收益率，它体现了商业银行的资产获 利能力，反映了商业银行使用经济资源的效益和效率，是 衡量其经营效益和管理水平的重要指标。 核心业务和产品，该业务和产品具有核心的信息 技术、管理技术和其他竞争对手难以模仿的优势，并且基 于此，银行可以开发更多的产品，吸引更多的客户。 资产质量、资产流动性、资本充足率、存款基数 及分行网络，这些客观指标较全面的概括了商业银行资产 的风险性、流动性、影响力、品牌信誉度、参与市场竞争 的资源等等。 管理因素，它是指银行发展竞争力的能力：包括 高层是否具有专业的知识背景和管理能力关注市场及其变 化发展趋势；银行是否有完善的管理体制和内控机制；银行 是否具有灵活的用人机制和足够的各类人才储备；是否有 完备的培训机制；是由具有高效的人才激励机制和员工所 广泛认同的企业文化；银行是否有有效的持续的创新能力 是否有明确的定位和长远规划。 2我国商业银行竞争力现状 核心业务和产品发展缓慢，分散了商业银行竞争力 零售业务忧患多 当前零售业务的发展，受经济发展水平和经验缺乏的 影响，规模较小，目前我国大多数商业银行零售业务在总 贷款规模中占比不足20%。同时，由于当前国内信用环境欠 佳，缺乏对个人信息资料的积累与储存以及个人资信状况 的标准和尺度，市场上零售业务产品种类单一，缺乏灵活 性，同质化竞争明显。 中间业务效益差 中间业务收入占全部收益比较低。中国四大国有 独资商业银行中间业务的非利差收入占总收入的比重仅为％, 而美国花旗银行收入的80%来自于中间业务。在美国、日本、 英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右。 中间业务结构层次不高。目前我国商业银行的中 间业务，主要集中在收付结算和代理业务品种方面，为了 抢夺有限的客户资源，各银行在中间业务中出现任意确定 收费标准、少收费、无偿服务甚至倒贴的不良竞争局面。 此外，由于我国商业银行中间业务从事的业务范围很窄， 金融创新能力差，产品单一，缺乏吸引力。利用商业银行 信息、技术和人才等资源为客户提供高质量和高层次服务 的方面还比较欠缺。 客户排队怨言多 随着我国经济的快速发展，人们的投资活动日益多元化， 特别是XX年以来，股市行情火爆，银证转账业务、基金业 务迅速增长，社会对银行服务需求激增，客户排队苦不堪言, 严重影响了银行的竞争力。 银行管理弊端显现，束缚了商业银行竞争力 人力资源的结构性矛盾突出。四大银行员工众多， 但是，精通国际金融、国际惯例、本土管理的现代金融人 才短缺，即产生了人员相对过剩的矛盾：初级操作人员过 剩，而高级管理人才短缺。 高端业务、品牌创新在基层认识不够，贯彻不得 力。基层行工作人员竞争意识欠缺，特别是培训体制的落 后，部分客户经理只能靠“关系”，下指标，任务，请吃喝 等手段维持现有业务，并未真正认识到投资银行、电子银 行、理财、国际业务等高端产品的重要性。 运行机制和激励机制不完善，商业银行还未建立 起完善的内部管理制度，内部审核，稽核制度存在安全隐 患；绩效考评措施不严，优质员工流失严重；银行文化没 有得到员工的认同，导致存在短期的行为。 3提高我国商业银行竞争力的有效途径 不断创新金融零售产品，完善服务体系 积极拓展以个人金融服务为中心的银行业务范围，利 用银行员工专业的文化知识，不断完善信用卡、个人 小额抵押贷款、代收代付、投资代理、综合理财、信息咨 询、基金管理等业务，要针对不同的用户，设定不同的服 务内容。同时改变以往以柜台为中心的经营模式，加快电 话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话等方式， 降低原来固定场所的运营成本，提高效率，提高自身的竞 争能力。 丰富中间业务的品种，加强中间业务的创新 我国商业银行要注意充分利用高新技术，建立我国商业 银行的网络信息系统，这是我国商业银行中间业务创新、发 展的基础和关键。同时，加大对中间业务发展的人才培养 和储备，建立我国商业银行自己的金融高级科研、咨询等 人才队伍。 着力解决客户排队问题，树立良好形象 优化网点设计和运营，优化基层工作人员的劳动组合， 提升银行服务质量，加强分类管理，根据柜面业务