我国商业银行金融创新与风险防范.docVIP

我国商业银行金融创新与风险防范 一、银行业金融创新的必要性、迫切性 全球金融业的发展趋势，迫使银行改变经营模式 当前，金融创新层出不穷，金融商品不断丰富，市场 需求也越来越多样化，这都迫使银行转变经营观念，多方 位开发新的服务方式和服务品种。 纵观全球经济发展，1997年亚洲金融危机发生后，经 济全球化的趋势越来越明显。社会生产全球化和贸易自由 化带动了世界经济的迅猛发展，引起资本在国际间流动速 度的加快和规模的急剧膨胀，从而使得为此提供服务的金 融全球化，传统的金融经营模式和服务品种面临严峻挑战。 为适应资本的流动需求，银行业务的传送渠道发生了巨大 的变化，“面对面”的柜台交易方式已渐渐被因特网在线交 易所替代，电子金融服务日趋完善，金融衍生工具发展迅 猛。 我国面临的金融市场环境促使银行大力开展金融创 新，以求生存 随着金融体制改革的不断深化，银行业金融市场的 环境发生了巨变。就整个外部环境来说，我国加入WTO后， 金融市场的开放程度进一步加快，外资银行己被允许在中 国境内陆续开始经营人民币业务和外汇业务。为积极稳妥 的推进中国金融业的对外开放，央行还决定取消外资银行 设立营业性分支机构的地域限制，开放全国所有的中心城 市。目前，外资金融机构的规模和数量在不断增加。 国内金融市场竞争加剧，买方市场的局面己逐步形 成，国有商业银行的垄断地位被打破，众多股份制商业银 行和非银行金融机构纷纷争夺市场份额。交行、中信、光 大、深发展等全国股份制银行的经营机制完全商业化，资 产总额不断扩大，招商银行还与四家国有银行一样进入了 世界千强银行之列。 除了竞争对象的增多，金融竞争的范围和空间也越来 越大，不仅存在着业务上的竞争，而且管理上的竞争、资 本竞争、价格竞争、技术竞争、信息竞争、人才竞争曰趋 白炽化。 社会大众的金融投资意识，随着银行多元化的服务渠 道的拓展而增强，他们开始选择和享用前所未有的金融产 品，并不断提出新的要求。 调整资产结构，优化资源配置的要求促使银行开展金 融创新 目前，我国商业银行的经营观念还未随市场的变化而 转变，从业务类型分析，仍然停留在传统业务的经营上， 缺乏对表外业务的开发，贷款种类和服务对象特定，导致 金融业竞争环境恶化，资产结构和风险类型单一。从银行 资产负债结构上看，被动性负债较多，资金来源渠道狭窄， 绝大部分局限于传统的客户存款上，融资成本居高不下， 大大降低了银行的盈利能力和积累能力。资产方面，主要 是贷款，但贷款的对象、方式、品种、数量和流动性都未 能适应市场的需求。要解决银行资产负债结构的不合理问 题，提高银行的经营效益，就要以市场为导向，以客户为 中心，突破公存、储蓄的服务范畴，加大中间业务的研究 开发，大力倡导发展消费信贷。 二、金融创新与风险防范的关系 1.对存量风险来讲，金融创新是改善资产结构，化解 风险的最佳途径 我国商业银行基于传统业务的沉淀，负债限于公存与 储蓄的范围，资产停滞于企业贷款，且贷款的构成结构、 期限结构、利率结构搭配不合理，导致贷款流动性差，致 使主要依靠贷款收益的银行效益不良，资产质量低下。 银行通过发展新业务，加快资金来源的流转速度，一 方面可通过提高盈利性和流动性来补偿资产的安全性，并 充分利用这三性的均衡与相互补偿，来达到银行总资产效 用的最大化，另一方面能够将银行资产在资产种类和客户 上尽量分散开来，从而避免银行资产单一，过分集中于某 几种或某几类客户所造成的过大风险，减少银行的坏账损 失，进而提高银行的资产质量和管理水平。国外金融发展 史也表明，金融创新与开拓是适应不断变化的经济环境并 回避风险的最佳选择。 2.对风险增量来说，就要在超前分析预测、严格控制 的前提下，大力开展金融创新 银行在开拓市场、经营货币信用业务中，由于某些不 利事件引起的货币资金不能回流和增值，导致银行资产损 失的可能性是客观存在的。因此，不论是在目前还是在今 后的发展中，加强风险管理都是银行整个业务经营管理的 必要和主要内容。 金融创新是为了有稳定的和长期的收益，但市场也往 往是“双刃剑”，如果成本风险控制和资产风险控制不利， 就会使开拓市场的初衷落空。防范风险、强化管理和业务 竞争、发展是一个完整的统一体，不能只强调一方面而不 顾全局，否则最终带给银行的只能是风险。所以，要把追 求发展的速度与提高效益、防范风险统一起来。讲效益必 须以安全为前提，讲发展必须量力而行，讲创新必须内控 先行，超前预测分析风险，坚持速度、效益、安全的统一。 三、金融创新中防范风险的措施 加强金融监管部门的风险防范 完善立法。对银行业金融创新设立一整套完备的法 律程序，制定关于金融交易管理的统一标准，以消除交易 过程中不必要的风险，使金融交易从合约的签订到最后执 行完毕的整个过程都有与之相适应的法律