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我国商业银行金融风险现状及其对策探析 ［摘要］随着全球金融一体化进程的加快，商业银行面 临的经营风险日益复杂，这些风险不仅影响着商业银行的 经营业绩，而且决定着商业银行的生死存亡。在人们可以 看到的或者己经基本表现出来的银行风险背后，必定还有 一些比较隐蔽的潜在风险存在，而且随着经济体制改革和 加入WTO后全球化的日益加深，银行业又将面临许多前所 未有的新的风险。如何把握这些潜在的、新的风险，提出 合理的对策，对维护金融体系稳定和国民经济安全有着十 分重要的意义。 ［关键词］金融风险竞争商业银行防范对策 一、商业银行金融风险的现状 银行业呆坏账水平居高难下 XX年以来，我国金融机构不良贷款额和不良贷款比率 不断下降，尽管如此，过多地强调这些指标只会促使金融 机构通过扩大信贷投放稀释不良贷款或者收回有利的贷款， 事实上不良贷款蕴含的金融风险依然存在，不良贷款比率 仍大大高于10%的国际警戒线，仅仅是达到了我国15°%的 监管标准。 信贷投放过快潜伏新的金融风险 XX年以来，随着我国经济增长速度加快，金融机构信 贷投放的积极性也持续高涨，而资本、经常账户的双顺 差，大量外资通过各种渠道流入中国，央行不得不投放大 量基础货币进行对冲。XX年年初，央行宣布XX年金融机构 贷款增加的总额应当控制在万亿元以内。到了6月份就已经 突破了这个目标。7月份央行公开表示务必要将信贷总额控 制在万亿元以内。可到了 10月份贷款总额就已经突破了万 亿元。而且贷款的结构也发生了改变，投资大部分流向许 多大型工程和基本建设，中长期贷款比重增加。由于长期 债券市场的缺乏，潜在的金融风险又集中于银行系统。而 银行系统通过发放大量新贷款来稀释不良贷款率的盲目扩 张行为也隐含着巨大的危机。在经济结构不尽合理、社会 信用环境不够完善、公司治理结构不规范、商业银行自身 的内控机制欠缺和风险管理能力不足的情况下，这种过快 的信贷投放可能潜伏着较大的金融风险。 信用体制不健全，金融体系透明度不高 尽管XX年我国颁布了银行业新的信息披露准则，XX年 所有银行都须报送按五级标准划分的贷款，信息披露水平 和行业透明度有了相应的提高，但我国商业银行的国有性、 金字塔式的组织结构、决策者权责不对称等特性，决定我 国银行业与西方发达国家相比尚有一定的差距。 由于信息的不可得、搜寻成本过高、信用制度不健 全，金融市场上交易双方信息不对称的现状在短期内无法 得到改观，尤其是涉及公司内部经营、个人收入状况等方 面的信息。这种状况容易导致逆向选择行为的发生。住房 信贷和汽车信贷在前几年被认为是风险相对较小、收益较 高的优质项目，但近期频频发生的违约现象正在改变这种 观念。 金融体系与地方政府千丝万缕的联系 由于历史原因，尽管20世纪9 0年代以来对金融体系 进行了大刀阔斧的改革，银行业尤其是地方性银行与当地 政府之间仍然存在千丝万缕的联系。银行经理、地方政府 和商业机构的利益是紧密联系的，地方政府仍然可以通过 职权便利对信贷过程施加强有力的影响，来促进地方经济 的发展。这种特殊的关系扭曲了中央政府宏观经济政策的 实施效果。例如，在XX年上半年的紧缩政策中，江苏“铁 本”事件是这种关系在一定程度上的反映，损失的银行资 金、民营资本自然无法挽回。地方政府对金融机构的干预， 也是潜在的金融风险来源。因此，改进国有商业银行信用 风险管理将是一个长久的话题，这要求管理文化从过去的 一致管理转移到个人责任管理，即对权力和责任的清晰界 定和分割。 二、金融风险在我国进一步演变的趋势 融资结构扭曲，在金融体系内风险向银行集中，呆 账坏账风险将长期存在并进一步升高 近几年，金融机构（国有、股份制、城市商业银行）普 遍呈现快速增长的趋势，具体体现为信贷业务的快速扩张， 掩盖了潜在的资产质量问题。尤其是那些呆坏账比例己经 偏高、融资能力及抵抗风险能力较差的中小银行，容易陷 入流动性不足的困境。而随着国有企业改革的进一步深入， 破产法的进一步完善，国有企业负债的很大一部分终将转 化为账面不良贷款，国有商业银行的不良贷款会长时间存 在且不断出现高峰。因此，单方面加快国有商业银行改革 和加强银行监管并不能必然消除不良贷款。需要政府提供 配套措施，使商业银行在保持经营稳定的前提下，化解不 良贷款的风险。 尽管监管当局采取了各种措施处理国有商业银行不良 贷款问题，国有商业银行的不良贷款率仍然一直在高位徘 徊。在1999年成立四家金融资产管理公司、剥离了政策性 因素造成的不良贷款之后，2000年国有商业银行的不良贷款 率平均下降了 10%左右。此后，虽然监管当局不断强化对商 业银行的监管，但国有商业银行的不良贷款仍然在高位徘 徊且时有反弹。XX年，央行对中国银行、建设银行和交通 银行等一批拟上市的商业银行的不良贷款进行了