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我国商业银行个人理财业务发展探究 【摘要】随着我国居民金融资产的不断增长，个人理 财业务受到越来越多人的重视。但从整个发展阶段而言， 我国的个人理财业务尚处于初级阶段，对此进行研究具有 实际指导意义。本文就我国商业银行个人理财业务目前所 面临的问题入手进行分析，并结合国情提出了相应的发展 思路，以期推进我国个人理财业务的良好发展。 【关键词】商业银行个人理财CFP金融资产 我国商业银行办理个人理财业务始于9 0年代中期。近 年来，随着外资银行开始介入我国境内个人理财市场，个 人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点，成 为其产品和服务创新的主要领域。 所谓个人理财是由专业理财人员通过明确个人客户的 理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制 定出可行的理财方案的一种综合金融服务。近年来，我国 居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和 个人金融资产多元化的格局逐步形成，这为个人理财市场 带来了广阔前景。目前，我国商业银行的个人理财业务发 展迅速，各银行纷纷创立了个人理财业务品牌，个人理财 产品不断丰富，出现了 “个人理财中心”、个人理财工作室、 金融超市等机构形式。利用现代理财知识、先进的金融工 具为个人客户提供银行服务，将是我国商业银行提升竞争 实力、全面创新的突破口。 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 1、 经营政策层面的限制。我国金融业目前实行的仍然 是分业经营，作为构成金融市场的三大分市场，银行、保 险、证券都在为各自的客户理财，三个市场处于相对分离 的状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法 利用其他两个市场实现增值；同时，理财机构不能代替客 户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。银行 不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权 管理，其理财服务也只能停留在方案上。这从客观上限制 了我国商业服务个人理财服务的发展。在实际操作中，目 前商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，自 己无法推出的特色产品进行金融创新。 2、 商业银行个人理财服务门槛设置过高。我国商业银 行几乎都设定了 20万元人民币或5万美元的底线个人理财 服务的起点，对VIP客户的要求则更高，如招行的“金葵 花”对客户的要求是日均存款不低于50万元。问题是，能 跨过5 0万门槛的人，很大程度上并不需要银行理财，而是 有自己的经营基础和赚钱手段；真正需要理财的是那些持 款额度在一二十万的中小客户。在目前利率较低的状况下， 这部分中小客户由于几乎没有其它增值渠道，也没有足够 的专业知识和充裕的时间亲自理财，因此对银行的个人理 财服务抱有极大期望，但银行却将他们拒之门外。 3、 各商业银行提供的个人理财业务缺乏特色，同质性 高。目前我国商业银行推出的理财产品有几十种，但其中 的多数产品都只是将传统的金融业务稍作改进，如为客户 代缴各项费用，定期提供国内外经济形势及金融政策、股 市行情等信息，做出“理财建议书”等，而不是按市场细 分设置服务内容，使得各家银行在产品种类、结构和服务 功能上趋同。这种无差异性竞争不能满足广大客户和金融 市场的需要，也不能促进商业个人理财业务的发展。 4、 银行侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服 务不够。理财服务要注重个性化服务，根据客户的理财偏 好、风险承受能力及实际的财务状况进行理财规划，推荐 合适的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程。而我国商 业银行在个人理财服务中对客户细分策略、量体裁及的产 品设计方面做得还不够。如中国银行，它对个人客户仅根 据其综合金融资产余额来进行划分，并没有将客户的职业、 年龄、性格、金融产品需求考虑其中。这样设计出来的理 财产品自然缺乏个性、不具吸引力。 5、银行提供的个人理财产品体系不完善。个人理财业 务分为生活理财和投资理财两个部分。生活理财主要是通 过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生 活及其财务计划，而投资理财是在以上客户的生活目标得 到满足后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄 金、外汇、不动产以及艺术品等投资工具的最优回报，加 速个人及家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质 量。国外银行只要个人告诉其财产状况、预期目标和风险 能力，就能量身定制理财方案，并代理操作。而我国商业 银行提供的个人理财服务只是在储蓄产品上进行功能扩展， 把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增 值，或者对购买国债、基金提供简单的咨询和建议，至于 综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己操作。 这事实上是一种技术服务，而不是智能服务，从而导致个 人理财产品一是档次低，只停留在服务式理财阶段，缺乏 智能化高档次理财产品，二是理财产品结构不合理，功能 单一，不能满足不同层次客户的服务需求。特别是知识密 集型中间业务如咨询、