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我国商业银行发展中间业务策略 摘要：随着中国银行业开放程度的不断提高，中间业 务已经成为商业银行新的效益增长点和利润增长点的首要 选择，发展商业银行中间业务具有重大战略意义。分析了 中国商业银行中间业务发展的现状，指出了中国商业银行 开展中间业务中存在的问题，并在此基础上提出了中国商 业银行发展中间业务的策略选择。 关键词：商业银行；中间业务 1中国商业银行中间业务发展的现状 四大商业银行中间业务收入总体情况比较 中国商业银行中间业务的发展特点 (1 )农、中、工、建这四大商业银行的中间业务收入 较高，其他股份制商业银行中间业务增长速度也较快。XX 年四大商业银行中间业务总收入约为亿元，比XX年同期增 长％，占我国主要商业银行业务总收入的°%;其他股份制 商业银行XX年中间业务收入约为亿元，比XX年同期增 长°%，占我国主要商业银行总收入的％。 中间业务总量增长迅速。X X年，我国主要商业 银行中间业务额为万亿元，比上年同期增长°%，其中四大 商业银行中间业务总量为万亿元，比上年同期增长°%，占 我国主要商业银行中间业务量的85%。 中间业务收入在总收入中的比例大幅提高。XX年 我国主要商业银行中间业务收入与净利息收入的比例为1 :， 比上年同期1:水平相比有显著提高。 中间业务品种越来越丰富。中间业务品种在XX 年己经达到420种，不少品种很受市场青睐，如工行的本 币结算清算、资产托管、财务顾问等；农行的代理保险； 建行的工程造价咨询；招行的“一卡通”等。 2中国商业银行开展中间业务中存在的问题 对发展中间业务的认识不够深入、不够重视。长 期以来，我国银行没有对业务进行明确的定位，商业银行 只重视开拓存贷款业务，把中间业务作为存贷业务的一个 补充。由于中间业务的收益不明显、不直接，因此基层对 发展商业银行的自我激励不足，其开办中间业务只是作为 给客户提供优质服务、保证存款稳定发展的辅助性服务项 目。尽管商业银行己经开始慢慢认识到发展中间业务的重 要性，但在经营的理念上仍然是以存贷款业务为核心，以 致中间业务缺乏发展动力、目标，影响了中间业务的良性 发展。 中间业务的发展规模小，品种单一，技术含量不 高，地区发展不平衡。中国商业银行中间业务的收入占总 收入的比例在10°%以内，落后地区商业银行分支机构中间 业务收入只占5%,而西方发达国家商业银行中间业务占银 行总收入比例的40 %-50%o从中间发展的品种和技术含 量来分析，中间业务品种单一、主要以技术含量较低的结 算、代理、汇兑、信用证等劳务型为主，而技术含量高、 具有较大盈利空间的中间业务还不多，金融衍生工具业务 才刚刚起步。另外，中间业务的发展存在着地区间发展不 平衡，沿海经济发达地区的银行发展迅速，内地经济不发 达地区的银行发展缓慢，影响了中间业务的整体发展。 硬件和技术投入不足，从事中间业务的人才匮乏 目前我国商业银行缺乏有效的管理信息系统和相应的 配套硬件设备，缺乏熟悉计算机技术、又掌握银行业务、 国际金融、证券投资等知识的复合型人才，因此中间业务 的发展始终都处于一个较低的水平，服务质量有待提高。 3中国商业银行发展中间业务的策略选择 在银行业对外开放的背景下，我国的商业银行必须对 中间业务发展中存在的问题进行探索和研究，同时借 鉴西方发达国家在中间业务领域的理论知识和实践经验， 并根据我国的国情摸索出适合我国开展中间业务的策略。 (1 )转变传统观念，树立经营新理念，把中间业务作 为新的效益、利润增长点付诸实施。中间业务是在资产业 务和负债业务基础上，利用资金、技术、信息、设施、信 誉、人才等优势，以中间人或代理人的身份代替客户办理 咨询、代理、委托和担保等业务，提供各类金融服务并收 取一定费用的经营活动，具有风险低、投资少、收益高的 特性，对优化业务经营结构，扩大传统业务的客户群，提 高经营效益，具有重要的现实意义。 不断丰富中间业务的品种，加强中间业务创新的 力度。由于我国商业银行中间业务起步晚，受到金融政策、 制度的限制，制约了中间业务的发展。中间业务主要集中 在结算、代理、汇兑等业务上，业务的范围窄，品种少。 商业银行加大投入研发中间业务新产品，敢于突破传统中 间业务的经营范围和模式，挖潜市场潜在的客户需求，利 用西方先进的创新技术，设计开发出为我国消费者接受的 中间业务种类。例如利用银行掌握的信息、技术、银行高 素质人才等优势，充当客户的财务顾问、投资顾问，为企 业的资产重组、兼并、吞并等提供融资服务等。 重视银行中间业务专业人才的培养，提高员工的 专业素质。商业银行要有计划、有步骤地培养一批从事中 间业务的专业人员，选拔业务精通、具有创新意识的人员 到国外中间业务发达的商业银行进行学习、考察，提高中 间业务工作人员的水平；通过各种渠道对员工进行业