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我国发展网络银行需注意的几个问题 摘要：我国加入WTO后，外资银行将以其资金实力、 技术手段、经营经验和全球化优势，进入国内金融市场， 这迫使我国银行业大力发展网络银行。我国发展网络银行 需要注意：加强企业集团客户服务，加强金融业横向合作， 提升业务处理和服务平台，创新传统业务，加强网络风险 管理和运行监控，保证网络银行的安全。我国加入WTO后， 外资银行以其资金实力、技术手段、经营经验和全球化优 势，特别是以其先进的网络银行等个性化服务产品，与中 资银行争夺我国大陆境内的客户市场，达到抢占市场的目 的。日前，花旗银行宣布，人民银行已批准其在我国大陆 境内提供全面网上银行服务，此前我国大陆境内的汇丰银 行、恒生银行和东亚银行等也己获准提供网上银行个人服 务。可以说，以外资银行为代表的新兴金融主体和金融工 具，已经现实地、深远地影响着我国大陆境内银行业的生 存方式，也迫使我国银行业大力发展网络银行。 （一）将网络银行从简单的服务渠道提升为业务处理 和服务平台，借助网络特有优势，加大金融创新力度，弥 补传统业务不足，使网络银行成为银行业新的利润增长点 目前，我国网络银行仅是传统银行业务的网上移植， 没有发挥电子银行对银行业务的重组和再造功能，只起到 了一个传统银行业务渠道的作用，在产品上投能摆脱传统 业务功能的限制，在操作界面上也没有体现出个性化服务 的特点，只是对传统业务处理系统界面的简单模仿。我们 应利用网络银行信息量大、与客户直接交互的特性，结合 高新技术手段和先进的网络技术，充分发挥网络银行对商 业银行业务的重组和再造功能，使网络银行成为新的利润 增长点。同时，加快渠道整合，使得多种电子渠道在基本 服务之外各有侧重，各种渠道之间通过形象整合、业务运 作整合、数据整合、内部流程整合、系统整合走向协调管 理。 由网上银行、电话银行、手机银行、家居银行为主要 服务载体的网络银行，为客户全面提供了远距离、全方位、 个性化、虚拟化的“立体式自助服务”。在不同渠道建设上 应针对不同的客户类型，依据不同渠道的特点和优势，各 有侧重，突出特色，共同发展，以实现渠道功能和服务手 段的最佳布局和组合，达到互相补充和互相促进的效果。 举例来讲，互联网具有信息量大、开放性和共享性高的特 点，面向的对象基本都是高素质的优质客户，特别适合提 供全面、综合性的银行服务，因此网上银行应重点考虑在 提供全面银行服务的基础上加以升华，从更深层次上满足 客户理财和资金综合管理的要求，满足整个电子商务的资 金运作服务要求。固定电话、手机是与百姓生活联系紧密 的大众服务渠道，提供的应该是方便、实用的服务，其中 电话的客户最普遍，所以客户服务中心应侧重减轻网点压 力的标准化交易以及客户咨询、投诉等；手机银行其具有 天生的高移动性和跟随性，其灵活性和方便性无可比拟， 但信息量较小，特别适合个人客户小额支付、账务信息的 及时通知等服务。这样，客户无论从任何渠道都可方便地 享受银行服务，真正实现贴身银行服务，就能收到加深客 户忠诚度、增加存款余额以及降低银行成本等效果。 （二）将网络银行从仅提供业务信息、传统交易受理 向推出个性化咨询建议、交叉销售、财富管理和客户关系 管理递进。 中国商业银行由于长期分业经营，在为客户理财方面 缺乏经验，随着入世后银行业的不断开放，积极进行这方 面的探索是必然的选择。 理财业务是银行金融产品和服务的一种整合方式，是 银行金融产品和服务的一种有效的营销手段和销售渠道。 作为重要的竞争手段，通过网上理财服务，有目的性、有 针对性地为客户提供集理财、投资、融资、金融资讯等全 方位的服务，使客户的财富得以保值增值，优越感得到体 现和尊重，这对吸引优质客户及培养客户忠诚度具有重要 意义，因而能更好地吸引和保留为银行带来可观综合效益 的优质客户。这方面，外国商业银行已远远走在前面，例 如英国汇丰银行，利用微软公司的个人理财软件一一MON EY 与其现有的HEX AGON电子银行服务系统开发个人账务、投 资事务软件。 网络银行亦应顺应开放经济潮流，在设计中融合理财 理念，利用银行在信息咨询、投资顾问、家庭理财等方面 丰富的经验，结合网络提供的信息优势和方便通畅的交互 渠道，通过为客户提供增值服务，吸引客户，创造盈利机 会。 （三）重点加强企业集团客户服务，以管理现代化、 信息化程度高的集团企业的实际需求为突破口，结合多种 电子服务手段，提供真正贴近客户需求的服务 随着我国进一步的改革开放，跨国集团、外资企业大 举进入中国，不仅带来了先进的管理经验，也带来了先进 的资金管理要求。银行传统的结算方式已远远不能达到这 些企业的要求，网上银行服务已不仅仅是企业对银行的附 加要求，其发达程度渐渐成为企业选择银行的重要依据。 许多现代企业都已建立自己的财务系统或