论保险法中不可抗辩条款.docVIP

论保险法中不可抗辩条款 一、不可抗辩条款的理论分析 (一）保险法不可抗辩的内涵及其价值 1、不可抗辩条款的涵义 不可抗辩条款的出现应追溯到19世纪中期。从19世纪初期起，资本主义 迅速崛起，保险公司也如雨后春笋般出现，数目众多的保险公司之间发生了近 乎残酷的竞争。与此同时，当保险事故发生时，保险公司却经常针对被投 保人在投保时对某些问题曾有的不实陈述违反了最大诚信原则而拒赔或减少保 险金的支付。这种不管投保人的不实陈述是否恶意，是否与保险事故有关联的 拒赔，严重地损害了保险业的形象，公众对保险公司的不信任感日益加重，保 险商品的购买量自然而然地下滑。加上本来就愈趋激烈的竞争，在这样的大背 景下，保险人开始反思，寻求自身的出路。1848年，英国一个名为伦敦无争 议人寿保险公司的寿险公司首先在其保单中插入不可抗辩条款。① 1864年，美国曼哈顿寿险公司成为第一个在保单中使用不可争条款的美国 公司，并进一步将其列为固定条款。随后，迫于竞争压力，美国保险公司陆续 开始重视并采用不可抗辩条款。但是，一直到1906年Armstrong委员会经过调 査后得出保险业存在严重的欺诈、腐败的现象并成立统一立法委员会后，不可 争条款成为不可争法则的大潮才逐渐掀起。1907年，纽约州根据Armstrong委 员会的调査结果制定了《阿姆斯特朗法案》，该法规定，在纽约州销售的所有人 寿险保单中，都必须包含不可抗辩条款。至此，不可抗辩规则逐步被列入法定 条文，成为保险人必须遵守的法定条款，这样便增强了保险商品对公众的吸引 力。 不可抗辩条款（Incontestable Clause)又称不可争条款，虽然在国外立 法中存在不同的规定，但大致内容相似，都是对在自保单成立之日起满一定期 限后，对保险人合同的抗辩权和解除权进行限制的一种制度，以保护被保险人 或受益人所享有的寿险保单上的合理期待或信赖利益。① 我国《保险法》第16条对不可抗辩条款作出了相应的规定气从条文内容 不难看出，无论投保人是否恶意，保险合同成立二年后，保险公司都不能因为 投保人未如实履行告知义务而提出解除合同，一旦发生保险事故，保险公司都 必须依据保险合同的约定做出理赔。我国《保险法》虽然对不可抗辩规则作出 了较为明确的规定，但与其他保险业发达的国家相比，我国不可抗辩条款仍不 够成熟，国内学者对其的理论和实际应用方面都尚需深入。 2、不可抗辩条款的价值 一种制度或条款逐渐被发展成法则，必然有其不可或缺的立法目的和价值， 笔者将之归为如下三个方面- (1)保护被保险人和受益人的利益 保护被保险人和受益人的利益，可以说是不可抗辩条款最重要的现实意义。 保险合同的特殊性以及买卖双方信息的不对称，使得保险人成为保险合同中的 强势方。在竞争激烈的市场中，为了抢占市场份额，保险公司往往不明确要求 投保人或者被保险人履行如实告知义务，而是通过格式条款来秘密地约束 他们。在利益的驱使下，保险公司甚至可能明知道投保人或被保险人存在故意 的捏造和虚构的情况，但是为了收取唾手可得的保费，而对此不闻不问。 一旦保险事故发生，保险人便拿出最大诚信原则来拒绝被保险人的理赔要 求，行使合同解除权。不可抗辩条款的出现，实际上正是对保险人对保险合同 的抗辩权和解除权进行限制，以达到保护保险商品买方市场的目的。具体说来， 主要体现在两个方面：第一，保护被保险人和受益人的财产。通过适用不可抗 辩条款，在一定期限后，保险人不能因为投保人或被保险人的不实告知而拒绝 理赔。在人寿和健康保险合同中，一旦发生保险事故，如果被保险人或受益人 不能获得预期的理赔，必然会加大他们的经济风险，甚至陷入经济困难的境地。 最典型的是对于投保意外伤残保险的被保险人，一旦发生保险事故，必然希望 2樊启荣：《保险契约告知义务论》，中国政法大学出版社2004年1月，第280页。 ?我国保险法第16条规定：订立保险合同，保险公司就保险标的或者保险公司的有关情况提出询问的， 投保人应当如实告知。保险投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险公 司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险公司 知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险公司不得解除合 同；发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或者保险金的责任 通过获取数额可观的保险金来保障自己今后的正常生活，假如此时保险人滥用 合同解除权，对被保险人来说无疑是一场难以渡过的灾难。第二，确定保单 的有效性，增强被保险人和受益人对保险合同的信任。如果保险合同中明确了 不可抗辩条款，会使得被保险人和受益人在保险合同生效一段时间后能够确定 保单的有效性，无需确切的证词来对抗保险公司指认的不如实告知、错误的 意思表示等情况。