大学生信用卡风险控制研析.doc

大学生信用卡风险控制研析??? 摘要：信用卡作为新兴的支付工具和信用手段，是银行业务与现代科技相结合的产物，并且以其具有支付结算、消费信贷和使用方便可靠等特点，深受大学生消费者欢迎，本文围绕大学生这一特殊群体，通过对大学生信用卡的产生、发展和现状的阐述，并结合大学生信用卡的市场环境，分析大学生信用卡的信用风险、操作风险、欺诈风险和法律风险。文章指出风险控制并不是风险回避，而是在风险与收益之间寻求最有效的结合，并提出中国大学生信用卡风险控制的原则和策略，以推动大学生信用卡产业的健康快速发展。 　　关键词：信用卡，大学生消费，信用风险 　　随着我国信用卡产品的不断增多和信用卡市场的不断细分，大学生信用卡也被我国商业银行所重视，各种产品不断推出。由于大学生信用卡市场潜在的巨大需求，各大银行受利益的驱使加大了对大学生信用卡业务的投入，但与此同时也出现了一系列问题，例如忽略对大学生卡申请人还款能力的审核，缺乏对大学生用卡知识和理念的引导，缺乏对大学生群体进行的风险评估等。另一方面，大学生还不是理智的消费群体，其办卡动因大部分不理智，对信用卡的条款不了解，收入来源有限，这样就构成了收入和消费的不匹配，产生了信用卡风险。 　　一、大学生信用卡风险分析 　　依据《巴塞尔协议》对信用卡风险的描述，我们可以把大学生信用卡风险主要分为信用风险、操作风险、欺诈风险、法律风险。 　　（一）信用风险 　　信用风险（Credit Risk）是因持卡人不能依约偿还本息的风险。发卡机构向客户发放信用卡的时候主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。然而客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户职业、收入等发生变动，经济状况恶化，无力还款，那么将引发信用风险。 　　信用风险是大学生信用卡业务的主要风险，是最主要的损失来源。其带来的坏账损失，不仅直接减少了银行的利润，而且监管机构会因此要求更高的资本准备金，因为资本准备金是根据信贷资产的风险程度而定的，特别是《新巴塞尔协议》更大程度地把资本金要求与信用风险挂钩。如果信用风险损失大大超过预期水平，在资本金被坏账冲减的同时，监管机构又要求银行增加资本金比率，从而产生巨大的资本危机，控制不当，有可能使银行破产。 　　信用风险的产生一方面是因为大学生诚信意识的缺乏，另一方面也与当前我国还没有建立完整的社会征信体系、缺乏对大学生群体的风险评估和贷前审查制度不完善有关。 　　（二）操作风险 　　操作风险（Operation Risk）是指由于发卡银行内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。比如计算机系统出现故障而导致信用卡授权无法进行，或由于模型和策略的贯彻执行程序出错而导致决策错误，或者由于欺诈者盗取他人身份信息申办信用卡或盗取他人信用卡或卡片信息进行伪冒刷卡的行为。伪冒风险是信用卡特有的一种操作风险，一般说来，损失由发卡银行承担。美国银行2004年因欺诈而损失约7亿美元。不同类型的操作风险，其风险成因是不同的，如图1所示： ? 　　（三）欺诈风险 　　大学生信用卡欺诈风险包括两个方面：一是由于大学生自身的欺诈行为。大学生受过良好的教育，但在利益的驱使下，也会对银行做出欺诈行为，例如为了获取更多的透支额度，谎报家庭的收入状况，更有甚者，盗用他人信息申请信用卡进行恶意透支。二是外界对大学生造成的欺诈风险。例如一些营销人员的欺诈行为也能给大学生信用卡带来风险，银行对营销人员疏于管理，欺骗大学生超能力、超规模办理信用卡。有的银行以“无担保”、“无须收入说明”等优惠条件吸引办卡人、盲目追求发卡数量，事实上是一种“引诱”。调查统计显示，31%的学生认为信用卡实际使用的资费和优惠政策与银行推广人员宣传的基本一致；22%的学生认为不一致，感觉受骗。” 　　（四）法律风险 　　法律风险是由于法律体系不健全而造成的风险。就目前法律来看，对发卡行和持卡者都存在风险。对发卡行来说，发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务，因此银行向监护人追偿缺乏法律依据。 　　对持卡者来讲，现有法律对持卡者的保护力度不够。据《银行卡业务管理办法》第52条第5款规定，发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。由于没有统一的规定，各发卡机构都有自己的挂失止付时间及责任承担规定。对于挂失止付前的损失，各发卡行章程都规定损失由持卡人承担，这显然对持卡人不利，会给持卡人带来一定的风险。 　　二、大学生信用卡风险控制 　　由于大学生信用卡风险主要包括信用风险、操作风险、欺诈风险