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如何评估借款人的还款意愿 如何评估借款人的还款意愿 　　一、决定还款意愿的因素—人品 　　所谓的人品，意思是人的品德。是指个体依据一定的社会道德准则和规范行动时，对社会、对他人、对周围事物所表现出来的稳定的心理特征或倾向。具体到借贷项目中，是指借款人的商誉和诚信度。小贷公司在考察借款人人品时可以参考以下因素：①客户的在当地社区的声誉;②他人评价;③生活习惯;④对贷款流程的态度;⑤家庭情况;⑥不良信用记录;⑦还款意愿表示;⑧工作与收入;⑨对小额贷款公司的印象或态度;⑩固定的商业伙伴等。还可以通过在与借款人交谈过程中的直观感觉来判断借款人的人品，如通过借款人的表情、眼神、言谈举止以及对待家人、员工、业务伙伴的态度等无意间流露出的信息，可以对其人品的判断提供参考依据。 　　二、决定还款意愿的因素—违约成本 　　所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。借款人的违约行为可能为其带来的影响有①经营受到影响;②家庭生活受到影响;③小额信贷机构和其他债权人拒绝授信;④额外的负担(逾期利息、违约金、律师费、诉讼费等);⑤社会声誉和评价受到重大;负面的征信记录等。 　　通过调查了解并结合实践经验，笔者认为，影响违约成本的因素包括两方面一是家庭因素，如婚姻状况、子女状况、住房及资产状况、是否本地人、申请人的社会声誉及评价、配偶、父母的社会地位等。二是生意因素：经营年限(行业年限、