金融机构借款合同常见法律风险和防范.ppt

* 00000 Character 用标尺衡量一切 用专业捍卫您的权利 金融机构借款合同常见法律风险和防范 主讲：李继东 四川君合律师事务所 律师 用标尺衡量一切 用专业捍卫您的权利 目 录 一、金融机构借款合同定义和特点； 二、借贷合同文本填写时的常见错误和防范； 三、担保物的登记、管理常见的法律问题； 四、借款人违约后，可采取的常见救济措施； 五、案例分析。 用标尺衡量一切 用专业捍卫您的权利 一、金融机构借款合同 通常称为借贷合同，是指由银行或其它金融机构同自然人、法人或其它经济组织达成的关于货币资金的使用、利息支付和本金归还的书面协议，是一种双务、有偿合同。 特点：要式合同、格式合同条款、有偿合同 用标尺衡量一切 用专业捍卫您的权利 格式合同条款所带来的风险： （一）银行过于强调保护自身利益而忽略了借款人或其他相对人的利益保护，违反公平原则从而影响合同效力的风险； （二）对免除或限制贷款人责任条款以适当方式提请借款人注意的风险。 用标尺衡量一切 用专业捍卫您的权利 二、借贷合同文本填写时的常见错误和防范 1、对借款用途描述不规范，重组贷款用途含混，可能导致担保责任免除。 2、关于合同的生效条款 问题：对公司类客户，银行借款合同、保证合同等合同中均约定为签字并加盖公章。实际操作中如果客户提出不签字加盖有权签字人的名章，能否可行？ 建议：在风险可控的前提下可采取此方式，前提是相应修改格式合同的签署生效条件，与实际操作不留矛盾，同时取得客户提交的名章印模和对上述事项的确认承诺书。 用标尺衡量一切 用专业捍卫您的权利 3、抵押物约定不明，可能导致抵押合同不成立。 《担保法》司法解释第五十六条规定“抵押合同对被担保的主债权种类、抵押财产没有约定或约定不明的，根据主合同和抵押合同不能补正或无法推定的，抵押不成立。” 因此，经办人员在签订抵押合同和办理抵押登记时必须将抵押物具体化、特定化。 4、关于保证金质押。 合同中填写的保证金账户必需与实际一际，保证金要存入保证金账户，存入其他账户的，法院会否认其担保功能。 用标尺衡量一切 用专业捍卫您的权利 5、合同签署不规范，直接导致合同不生效。 首先弄清楚合同相对方的法定代表人或负责人是谁，例如：对于公司来讲，法定代表人可能是董事长、执行董事或经理。其次，如法定代表人或负责人不能亲自签署，应当提供授权委托书，指明有权签字人是谁。 仔细核对企业工商注册档案资料，明确公司法定代表人，特别是针对档案中的公司章程中有关借贷、担保权限的规定。 用标尺衡量一切 用专业捍卫您的权利 三、担保物的登记、管理常见的法律问题 (一)房地产抵押登记常见法律问题 1、以房产和土地进行抵押，仅办理土地或房产其中一项抵押登记； 登记原则：房地合一、分别登记、权簿一致。 2、抵押人仅以房产抵押，将增加抵押物的处置难度，进而影响债务的清偿； 3、以共有财产设定抵押应注意的事项； 4、办理抵(质)押登记手续时，应正确填写抵(质)押权的存续期间和担保范围。 特别提示：《物权法》第202条修改了抵押权期限 用标尺衡量一切 用专业捍卫您的权利 （二）谨慎对待作为贷款抵押物的房屋的出租问题 《担保法司法解释》第六十六条“抵押人将已抵押的财产出租的，抵押权实现后，租赁合同对受让人不具有约束力。抵押人将已抵押的财产出租时，如果抵押人未书面告知承租人该财产已抵押的，抵押人对出租抵押物造成承租人的损失承担赔偿责任;如果抵押人已书面告知承租人该财产已抵押的，抵押权实现造成承租人的损失，由承租人自己承担。” 建议：1、一般情况下，银行不宜再出具同意抵押物出租的承诺； 2、特殊情况下，不得不同意出租时，为了避免实际操作中发生纠纷，有必要要求抵押人(出租人)与承租人在租赁协议中对抵押有关事宜进行约定，并经我行认可，明确约定：不得损毁抵押物、不得妨碍抵押权的行使、租金优先偿还贷款等。 用标尺衡量一切 用专业捍卫您的权利 四、借款人违约后，可采取的常见救济措施 (一)依法催收，中断诉讼时效； (二)补救诉讼时效的几种具体方法； (三)依法行使抵销权，直接回收债权资产。 用标尺衡量一切