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设定受益计划精算模型 　　一、案例分析题　　1.企业不良贷款预警模型　　1).表1中的1YINBI、12BISHU、13YUE、15ERCHAN、16SANCHAN、21JITIKONG、22SIYING、23KUISUN、24GAIZHI、26NONGCHUN、27XIANYU、31ZHUCEZI、32PINGTAIDAI、34JITUANZI、35JINGZISHOU、36ZONGZISHOU、37XIAOSHOULI、38CHENGBENLI、42LIUDONGZHOU、43ZICHANFUZHAI、44SUDONG、45FEIBENDAI　　2).2SHENGCHAN、4MINGJIANDAI、5SHEAN、6KUOZHANGHUAI、9JIAGEDIE、10CHAOGAI、14PINGJI、17XIAOQIYE、25GUANTING、28XINGBIE、29XUELI、30CHANYEZHENG　　由于我国人多地广，投保人之间差异很大，消费者偏好多样化，同时市场不完善、信息不对称现象普遍存在。因此，保险公司可以对不同需求的投保人进行甄别，从而实行差别定价。就上述材料而言，影响差别定价的因素与人有关主要有驾驶水平、年龄、职业等，与车有关的因素有车的品牌，使用年限等，而车主的性别也是影响定价的原因，女性驾驶车辆较男性相对细心，出险率低于男性，所以保费上会有区别。　　2.由于不同人群风险观念、收入水平、地域文化、消费习惯等方面的差异，保险产品价格的变化对具有不同特征的人群的需求会造成不同的影响。　　是公平的，对同一保险产品，不同人群有不同的需求曲线，而整个市场的需求就可看成是所有个体需求的叠加，最后形成一条向右下方倾斜的市场需求曲线。越是处于需求曲线上方的投保人，在投保时就获得越多的消费者剩余。这部分人群往往也是保险需求最强的人群，也最容易产生保险市场中的逆选择现象，通过对保险实行差别定价就可以将部分消费者剩余转化为保险公司利益，同时也可以在一定程度上消除逆选择现象，这样，对风险相对较小的消费者来说也是公平的。　　政府考虑的是差别定价对所有消费者的影响，而经营者考虑的是对边际消费者的影响。政府的政策总想使每个消费者都得到自己的消费者剩余，但是经营者针对这种政策会采取只对低弹性收入的消费者提供产品，而放弃对高弹性收入的消费者提供产品，这样，政府的统一商品统一定价政策的结果是一种“劫贫济富”。　　原本就车险来说，因为女性的出险率相比男性较低，因此缴纳相应少的保费是合理的，但是从上面分析我们已经看到：差别定价的受害者是低弹性消费者，而其受益者是高弹性消费者和经营者。我们应充分比较各参与方的得失，并且要考虑到经营者的机会成本：如不采取差别定价，经营者在保证自己的利益的前提下可能会太高保费统一到男性的保费标准，吃亏的反倒是消费者，因此我们不能仅仅用同一商品统一定价这种原则来对待复杂的价格活动。　　因此政府在制定价格政策时应充分分析各种价格策略的利益得失，从中找到最佳的策略。　　3.对于“大数金融”而言，因为“大数金融”首创了信贷工厂的模式和评分风控技术的集合，使用基于大量定律概念的数据化风险控制工具，精确的评估客服风险，同时以标准化流程，保证融资的效率。首先，信贷工厂的模式，是负责接订单后生产。接受银行委托，为银行生产特定的信贷产品。未来中国的银行将不再大而全，而需要专注于自己有竞争优势的领域，其余需要与其他专业公司合作。在信贷业务上，银行不仅要考虑信贷风险，更要考虑高层面的战略风险，例如业务需要收缩的时候如何快速收缩，扩张时如何快速上量等。　　其次，“大数”洞悉了行业发展的前景，预见在中大金额无担保的市场上，小微企业其实需求更大、金额更低利率的融资，受限于风险技术和产品设计能力小贷等新金融机构无法解决需求，“大数”因此对症下药，帮助银行快速上量，也保证银行有收缩的灵活度。　　此外，“大数”利用了大数据，信贷工厂是数据化的信贷工厂，以数据为基础的风控技术和标准化流程模式领先市场2-3年，在数据和风险技术的支撑下，保证了银行的快速上量。　　最后，“大数”推广线上销售平台，充分调动市场上从事信贷销售的既有力量。线上线下结合，将客户、信贷销售人员和放款机构直接联系起来，打破传统信贷产业链条的多级中介结构，让订单直达放款机构，简化信贷金融服务参与路线，让大众分享足额收益。　　对于“量化派”而言，“量化派”通过与美国的同行之间的差距对比，得出我国行业内的痛点，即我国缺少对信用的收集和统计。用大数据“量化”信用，通过对车房抵押、银行流水、消费记录、手机号码使用记录等情况作为评价信用的标准。量化派就是通过大数据的分析和机器学习等技术，帮用户把零碎的信息数据收集和分析，让过去无法量化的信用收到重视，为用户增信。对于银