信用债务管理与个人理财管理知识分析概念.pptVIP

第九章 信用与债务管理;一、信用及信用管理;（一）信用的概念;1、信用的意义;2、信用和债务的性质和类型;3、信用的丧失;4、信用丧失的后果;5、未能履行信用的原因与预防措施;（二）个人信用信息基础数据库（“经济身份证”）;1、个人信用信息基础数据库收集的信息;2、商业银行查询个人在数据库中的信用信息;2、查询个人在数据库中的信用信息;3、如何建立个人信用;商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例（一）;?? 帮助商业银行了解客户在他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险 案例：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行判定该客户???意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。;商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例（二）;?? 帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己的信用意识 案例：2005年11月，某客户向上海浦发银行某分行申请1笔4万元的车位贷款。该行通过查询个人征信系统发现，该客户1笔住房按揭贷款有连续6期的逾期记录，于是决定拒绝这笔贷款申请，并向该客户说明了具体原因。该客户当场就提出异议，并解释说：他曾担任高层管理人员的某公司为其购置了1套住房，该公司承诺每月负责还款，房子在其服务期满后归其所有。但该客户在服务期间离开了该公司，也退出了房子，但该公司每月仍然以他的名义还款。针对银行提出的问题，他与原公司进行了交涉，该行也做了许多配合工作，最终公司答应以后按月及时还款，并对逾期记录产生的后果承担责任。该客户表示非常感谢个人征信系统揭示了原公司以他的名义进行的贷款，使他能及时采取补救措施，并且给他上了一堂生动的信用教育课。;（三）信用额度;1、信用额度的核定标准; ?? 担保品估价报告 抵押物所在地城市 ?? 屋龄与屋况 ?? 类型-住宅、店铺或办公室 ?? 使用-自用、出租或空置 ?? 是否为担保品所有权人 经济适用房的特殊考虑;2、信用额度的核定程序;（四）偿债规划;?? 2、偿债顺序规划 —到期时间: 优先偿还临近到期的借款 —利率: 优先偿还利率高的借款 ?? 3、偿还期限规划 —房贷200,000元，每月可还贷款的现金流量2,000元，月利率0.5%，偿还期限=N(0.5%,-2000,200000)=139月 —卡债50,000元，每月可还贷款的现金流量1,000元，月利率1.5%，偿还期限=N(1.5%,-1000,50000,) =93.1月 ?? 4、转贷规划 —以低利率负债置换高利率负债。;?? 5、债务整合规划 —在降低利息总负担前提下把不同贷款机构贷款整合在一家 债务整合产品参考 —产品特色：整合多笔款项，如信用卡、信用贷款、房贷、汽车贷款 —申请资格：年满20-57 岁信用正常、正职工作满三个月者 —贷款额度：最高金额可贷50万元，依个人信用评分而定 —贷款年限：1-7 年 —贷款利率：依银行审核个人信用评分而定 —相关文件：身份证明文件；在职证明；薪资单、完税凭证； 欲代偿之信用卡、信用贷款、房贷、车贷之缴息记录。 —以上核发金额、利率，依银行审核个人信用评分而定。;（五）债务危机的防范;（六）债务危机的处理;二、贷款的种类与产品特性;（一）贷款种类的选择;2、贷款的种类——以借款用途划分;投资性贷款——杠杆投资的净值报酬率;投资性贷款的操作策略;规划投资性贷款的额度;3、贷款的种类——是否有担保;担保贷款——是抵押还是质押;担保贷款—— 一般保证与连带责任保证的区别;（二）选择贷款产品;1、住房净值贷款;2、抵利型房贷;抵利型房贷案例;3、倒按揭（反按揭）（逆向年金抵押贷款，Reverse Annuity Mortgage）;4、气球贷（漂浮式按揭贷款 Balloon Mortgage ）;气球贷案例;三、信用决策;（一）融资机构的选择;（二）还本计息方式的选择;本利平均摊还法图示; 本金平均摊还法 ——每期本金偿还额=期初借款额1,000,000元/期数10(年)=100,000元 ——第一期利息额=期初借款额1,000,000元×借款利率10%=100,000元 ——第一年期末本金余额=1,000,000元-