商业银行个人贷款管理学及财务知识分析.pptVIP

第五章 商业银行个人贷款管理;第一节 个人贷款的概念、种类及特点;一、个人贷款的概念及种类 贷款对象为自然人（个人、家庭、自然人小企业）的贷款。 个人贷款也就是通常所说的零售贷款，是银行对个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。 房屋类贷款 汽车类贷款 助学类贷款 质押类贷款 其它类贷款 ;房屋类贷款：;产品种类; 个人存单质押贷款、人寿保险保单质押贷款、凭证式国债质押贷款；;个人投资经营贷款 下岗失业人员小额担保贷款 个人信用循环额度贷款 个人抵（质）押循环额度贷款;目前，个人住房贷款主要有个人住房商业性贷款、个人住房公积金贷款和个人住房组合贷款三种。 个人住房商业性贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。各银行的贷款名称也不一样，建设银行称为个人住房贷款，工商银行和农业银行???为个人住房担保贷款。 个人住房公积金贷款是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。 个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和白营贷款的组合。 ;;;1.贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人 2.贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的60% 3.贷款期限：所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过3年 4.贷款利率：按照商业银行的贷款利率规定执行 5.担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括纯车辆抵押、车辆抵押+担保机构、车辆抵押+自然人担保和车辆抵押+履约保证保险。 ;还款方式;（一）个人信用的风险性 这是信用交易与现金交易的主要区别。 1、个人信用风险主要因素是偿债能力和偿债意愿； 2、信用交易中的机会主义行为更突出。;（二）个人信用的私有产权性 产权与信用交易： 1、信用交易对象为物的所有权； 2、债务人所获得的产权保护直接影响其偿债能力； 3、债务人的产权保护影响其偿债意愿。 人力资本私有产权特征影响个人信用交易： 1、个人对其未来收入流判断的准确性是其偿债能力的保障； 2、个人拥有未来收入流的产权，约束其偿债意愿。;（三）个人信用的信息对称性 1、个人信息相对简单； 2、个人信息对债权影响相对简单； 3、个人信息历史延续性较好； 4、单笔借款对债权人总体影响不大，信息验证标准可适当宽松； 5、人力资本产权明晰导致，借款人隐藏信息的成本昂贵，隐藏信息的概率较小。 ; 小结：个人贷款的一般特点 业务利润较丰厚、经营成本高、信贷风险较高、业务发展与经济循环周期呈同步趋势、需求对信贷产品利率变动的敏感度低、客户分布相对集中; 我国个人贷款的发展状况 1、1996年，人民银行开始允许商业银行办理个人住房贷款业务 2、1998年《个人住房贷款管理办法》 3、1999年《关于开办个人消费信贷的指导意见》 4、2000年《关于助学贷款管理若干意见》 住房贷款是我国个人消费信贷发展最快的业务。; 2011年，中国消费贷款（包括抵押贷款、信用卡垫付和汽车贷款等消费贷款）总计达人民币8.5万亿元，较上年增加近27%； 2011年，中国消费金融在贷款总额中占比为15%； 2011年，中国全部个人贷款拖欠率（即不良贷款率）为0.8%，较上年的1.1%有所下降。（18大银监会主席尚福林：近期商业银行不良贷款率为0.97%） ;我国个人贷款发展存在的问题 1、传统消费观念的制约、居民承受能力较低； 2、个人消费信贷手续繁杂：评估、抵押物登记、抵押资金保险、合同公证等，涉及费用：评估费、公证费、抵押登记费、保险费、印花税； 3、涉及风险较多：信用风险、支付风险、欺诈风险、抵押物风险、法律风险等； 4、社会缺乏完善的个人信用制度（刚刚起步）、健全的法律制度和完善的社会保障制度。 ;第二节 个人贷款中的信用风险管理; 一、个人信用风险管理发展概述 个人信用风险管理实质是将个人信用作为一个总体按照不同的特征分成若干不同组的一种方法。 目前，最基本的个人信用风险管理方法是信用评分方法，即用分值来表示信用评估的结果，从而降低对个人信用判断的主观性。 个人贷款信用风险管理三次突破： 信用评分、自动化管理系统、决策优化。