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欠发达地区农村信用社小额信贷可持续发展的思考 摘要:农户小额信贷业务在欠发达地区是一种双赢的信 贷模式，既可以拓展金融机构业务又能满足农户贷款需求。 从欠发达地区农村信用社开展农户小额信贷的意义入手，分 析了发展困境产生的原因，提出实现小额信贷可持续发展的 几个关键点。 关键词：欠发达地区；农村信用社；小额信贷；可持续发 展 国际上通行的小额信贷(Mier of inane),是指通过特定 的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困人口提供 信贷服务，以帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式。中国 1999年下半年开始正式推行的农户小额信用贷款，是根据农 户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，由农村 信用社向农户发放的不需抵押、担保的贷款。它采用“一 次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，手续简 便，利率优惠。 经济欠发达地区的农村，以传统的家庭经营为主，规模 小，经济基础薄弱，农民贷款难，民间借贷活跃，高利贷猖獗 [1]。欠发达地区的农村信用社，信贷资产质量低下，风险贷 款率高。有的基层社甚至长期处于亏损状态，艰难地维系着 生存。小额信贷在欠发达地区是一种双赢的模式。不仅有 利于推进欠发达地区农村信用社端正经营方向、转换经营 机制、拓展服务群体和空间、实现农村信用社扭亏增盈与 可持续发展，还可解决农民贷款难、减少农村资金“农转 非”、提高农民信用意识和促进农村经济发展。 一、欠发达地区农村信用社开展农户小额信贷的意义 可以解决农民贷款难的问题。现阶段在中国农村实 行家庭联产承包责任制，统分结合的经营模式下，欠发达地 区的农民既有强烈的金融渴求，却又苦于没有物品抵押。农 户小额信用贷款以借款人信用作为保证，无须提供第三人担 保，取消了担保、抵押等条件，且利率优惠，手续简便，有效 地解决了正规金融体系难以辐射弱势群体的资金需求问题， 使讲信用农户贷款难的问题得到有效缓解。 2 .可以减少农村资金的“农转非”。根据中国人民银行 《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》（银发 [XX] 397号）文件规定，小额信用贷款贷款对象是具有农业户 口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的 生产经营活动的农民、个体经营户等。小额信贷用途只能 用于农业生产和围绕农业生产的产前、产中、产后服务以 及购置生活用品、建房、治病、子女上学等方面。小额信 贷对象和用途的规定使农村资金的“农转非”现象得到有 效缓解。 可以提高农民信用意识。中国有着诚实守信的传统 美德，从孔子的“人而无信，不知其可也”到普通百姓的 “有借有还，再借不难”都充分体现了良好的信用观念［2］。 在推行农户小额信用贷款过程中，农信社与地方政府配合， 大规模开展了信用户、信用村、信用镇的建设。对乡镇集 体和个人进行信用等级评定，并根据信用等级授予信用贷款 额度，农户能够便利地获得贷款，并且能够在守信的情况下 获得新的贷款和获得更大额度贷款的机会，以此可以提高农 民信用意识，改善农村信贷环境。 可以促进农村经济发展。欠发达地区的经济基础差， 市场经济不发达，乡镇企业发展落后，农民收入低。在这种 情况下，农村经济发展中对于大额资金量的需求不多，更多 的是小额的经常性的资金以满足农业生产和农民日常生活 的需要。立足于小额度、大规模的农户小额信用贷款以其 “手续简便、无抵押、无担保”等特点正好满足其需要，为 农村经济发展起到了很好的“助推器”和“加油站”作用。 可以提升农信社形象。农户小额信用贷款作为农信 社支农、惠农的主打品牌，不仅使广大农民农业生产得到扶 持，走向致富奔小康之路，使信用社支农主力军的作用与地 位曰益突出，还使信用社形象不断提升。在推行农户小额信 用贷款过程中，信用社找准了信贷切入点，大胆打破原有思 维习惯和工作陈规，不仅提升了农信社的社会地位，而且使 资金得到了充分运用。数年来，农信社的贷款总量增加，效 益也显著提高，发展空间得到拓展。 二、欠发达地区农村信用社农户小额信贷发展困境的 原因 1.信贷业务经营成本高。由于欠发达地区服务半径大， 生产力不发达，以一家一户的传统种植业生产为主，农户小 额信贷业务呈现出额度小、笔数多、期限短的特点［3］。农 村信用社面向成千上万农户进行资信调查评估、建档定级、 收贷收息等，业务十分分散，经营成本相对较高。 2 .农民思想认识存在误区。由于宣传力度不够，一些农 户对小额信贷了解不清，认为农信社推广小额信贷是在走过 场，对小额信贷持观望态度;还有一些农户认为，现在农信社 既然让贷款，不管是否用得着，都要借此机会贷一笔，“跟风 贷款”现象严重;还有农民把信用社发放的贷款当做政府的 扶贫款或救济金，甚至认为，既然是国家的惠农政策，贷款可 能将来是由国家买单。 3 .信贷人员工作积极性不高。农户小额信贷只是凭着