第二章章节汽车消费信贷跟风险资料.pptVIP

2.汽车消费信贷风险的特征 （1）客观性。只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，也就是说，在现实的银行业务工作中，无风险的信贷活动根本不存在； （2）隐蔽性。信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直被其表象所掩盖； （3）扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多还会引起关联的链式反映。 （4）可控性。指贷款人依照一定的方法、制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。 3．汽车消费信贷风险的分类 （1）汽车消费信贷风险源于市场内部、市场外部的各个不同方面，宏观经济环境、市场结构、市场运行模式、市场主体的行为等因素都有可能产生相应的风险。 （2）根据风险产生的信贷环节不同，可以将风险划分为信贷授信环节风险、信贷管理环节风险、信贷收回环节风险。 （3）根据授信者——商业银行是否可以控制该风险。 （4）根据风险产生的原因不同将汽车消费信贷风险划分为受信者偿债能力风险、受信者信用风险和市场因素风险。 二、受信者偿债能力风险 1．受信者偿债能力风险特征 ①受信者在取得贷款之前按照合理的预期是有履约能力的，这里排除原本就不具备履约能力的骗贷行为； ②受信者违约时己经丧失了偿债能力，排除受信者有能力而不去作为的情况； ③受信者丧失偿债能力这一情况发生在取得贷款之后。 受信者偿债能力风险根源于市场外部因素，是一种市场外部风险。同时，受信者偿债能力风险是管理环节产生的风险，是签约的事后风险。在后面的分析中，我们可以知道，受信者偿债能力风险也是一种不可控风险。 2．受信者偿债能力风险表现形式 ①受信者的人身安全，或者说生命安全，受信者生命的灭失将会直接导致偿还贷款风险； ②受信者劳动能力，即健康问题，如受信者健康发生问题而至使受信者丧失劳动能力或丧失部分劳动能力，也将导致偿还贷款的风险； ③就业或可能的失业风险，如受信者就业发生问题甚至出现失业问题，也同样会导致偿还贷款的风险； ④商业失败风险； ⑤标的车发生碰撞等事故而遭受损失等。 3．受信者偿债能力风险的影响因素 （1）受信者的收入能力。 （2）受信者的财富存量。 三、受信者信用风险 受信者信用风险特征及表现形式 （1）过失信用风险。 （2）过错信用风险。 四、市场风险 1．汽车价格下降带来的汽车消费信贷风险 2．市场利率变化带来的汽车消费信贷风险 五、汽车消费信贷风险管理 1．建立和完善个人信用制度体系 （1）建立健全个人信用体系。 （2）加强信用评估制度建设。 （3）建立失信行为的惩罚机制。 2．增强操作风险监控意识 （1）强化流程的管理。 （2）加强防范汽车消费信贷操作风险的环境建设。 （3）建立健全操作风险的评估机制。 （4）强化贷前、贷中、贷后三阶段审核监督力度。 （5）建立后评价制度。 3．建立贷后风险预警机制 4．进一步完善消费贷款的担保制度 5．拓展风险转移渠道 思考练习题 1．什么是汽车消费信贷？ 2．汽车消费信贷有哪些特点？ 3．我国汽车消费信贷市场的经营主体有哪些？ 4．汽车消费信贷风险分为哪几种？ 5．试分析降低汽车消费信贷风险的途径。 第二章 结束 谢谢！ 第二章 汽车消费信贷与风险 第一节　　汽车消费信贷概述 一、汽车消费信贷的概念 1．消费信贷 消费信贷是金融机构或零售商等贷款提供者向消费者提供的用于购买商品和服务的贷款，是消费者在资金不足的情况下，以贷款购买消费用品的一种特殊的消费方式。从性质上说，消费信贷是信用消费的一种形式，信用消费从银行的角度来说也可叫消费信用，是货币信用制度的产物。 2．汽车消费信贷 汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷，是消费信贷的一种形式。它可以使更多的消费者买得起汽车，使汽车企业的潜在客户不仅限于那些可以用现金支付的人。 3．汽车消费信贷的背景条件 大众消费信用是汽车消费信贷的宏观背景条件。大众消费信贷在西方发达国家极为盛行，已成为这些国家经济生活的重要内容。其形式主要有以下两种： 一是赊销。 二是消费贷款。 二、汽车消费信贷的特点 主要有如下特点： 1．提供汽车消费信贷的公司形式多样 2．汽车消费信贷的资金来源渠道不同 3．汽车消费信贷的政策及监管规范 4．汽车消费信贷公司的收益稳定增长 5．汽车消费信贷公司加大调整变革力度，出现新的发展趋势 第二节　　国内外汽车消费信贷的发展 一、国外汽车消费信贷的发展 汽车消费信贷兴起于二战后的西方国家。产生原因在于两个方面，一是战后生产力的极大发展，消费者的消费需求滞后于生产发展，导致消费与供给之间的矛盾；二是银行的资金较为充足，从生产领域的贷款扩展到消费领域，于是产生了金融创新，有了汽车消费贷款。 1．国外汽车消费信贷的发展 汽车消费信贷起源于美国1907年私人汽车购买中的