机动车辆险赔付率高的原因分析及对策研究本科毕业论文.docVIP

机动车辆险赔付率高的原因分析及对策研究 [内容提要]：车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在６０％以上，是财产保险的一大支柱险种，但是自２０００年以来，车险赔付率一直居高不下、其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，直接影响到整体财险业务的健康、可持续发展。为此，如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，正越来越引起各家财产保险公司的高度关注与重视。本文通过分析机动车辆险赔付率高的现状和原因，提出降低车险赔付率的对策和措施。 ［关键词］：机动车辆保险 赔付率 经营管理 经营策略 一、车险经营现状不容乐观 机动车辆保险是财产保险的一大支柱险种，近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳中有升。２０００年以来，车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在６０％以上，（见表1），各财险公司的车险业务量占财险业务的大部分，对车险的经营状况直接影响到整个公司的发展，各家公司在积极调整险种结构的同时，仍把车险放在重点。但是自２０００年以来，车险赔付率直线上升，且仍有继续上升的趋势，（见表2）。赔付率增长过快的原因有很多方面，最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的盈利水平明显下降，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，对整体业务的健康、可持续发展产生消极影响。随着我国机动车社会保有量的迅速增长，机动车辆保险的规模不断发展壮大。如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，对于产险公司有着重要意义。 2000年以来车险业务发展情况（表1） 　 　 　 　 　 　 单位:亿元 年 份 2000年 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年 财险总体保费 598.39 685.39 778.29 869.46 1089.89 1282.74 车险保费 372.50 421.72 472.35 544.62 744.82 857.88 占财险总保费比例 62.25 61.53 60.69 62.64 68.34 66.88 2000年以来车险业务赔付率情况（表2） 　 　 　 　 　 　 年 份 2000年 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年 财险总体赔付率% 51.12 48.58 52.03 54.79 57.36 车险赔付率% 55.23 51.78 57.37 61.49 63.54 +4.11 +3.20 +5.35 +5.70 +6.18 【注】 资料来源：《中国保险报》、《中国保险年鉴》 二、车辆赔付率高的原因分析 （一）、道路交通事故率不断上升 统计资料表明，全世界每年因道路交通事故死亡约50万人，我国每年道路交通事故死亡人数约10万人，占全世界死亡人数的20％，而我国的机动车只占全世界的9％，汽车保有量占全世界的1．1％，公路通车里程仅占世界公路总里程的5．6％。 以上数据说明：①目前我国道路交通事故死亡人数居世界第一位；我国万辆汽车事故死亡率是17．8，居世界前列，相当于法国、美国、日本等国的14到22倍。②我国道路交通事故的车辆事故率还处于较高水平，约为发达国家的十几倍。 造成我国道路交通事故的主要原因仍是人的因素，包括机动车驾驶员、非机动车驾驶员、行人及乘车人等，造成死亡的比例约为90％；在人的因素中由于机动车驾驶员的原因而造成的死亡人数占总死亡人数的70％以上，说明综合素质低、操作技能水平差是驾驶员肇事的主要原因。行人和骑车人道路交通安全意识极为淡薄，不懂法，不知法，忽视交通安全，也是酿成悲剧的一个重要因素。因道路原因造成的死亡占很低的比例，仅为0．1％～0．2％；车辆的原因约为6％，制动问题是车辆事故的主要原因，在机动车引发的死亡事故中2／3是由于制动系统发生故障的原因。 （二）、承保条件宽松，承保质量偏低 ?? ?长期以来，经营车辆保险的公司，为了抢占更多的市场份额，一味地追求业务规模和发展速度，向保户开出诸多优惠条件，甚至不惜牺牲公司的整体利益和长远利益，对承保质量的高低漠然视之，大都奉行“宽进严出”的市场运作原则，无形之中给部分保户留下了诸多“可乘之漏洞”，不仅增大了承保标的风险系数，降低了车均保费，同时也为以后的理赔工作带来诸多烦恼，主要表现有以下几种： ?? ?1. 不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保。 如：国家对各种型号车辆均规定有不同的报废标准，由于诸多因素，许多已经达到甚至超过报废标准的车辆仍在运行，承保公司对之往往采取默认的态度予以承保