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家庭风险管理 第六组 家庭人身管理 一、家庭人身风险的识别和衡量 家庭成员人身风险主要表现形式： 死亡 伤残、疾病 年老 失业 人身风险损失的衡量 个人 死亡 伤残 疾病 年老 劳动力 参加社会保险职工 工伤 未来收入-工伤死亡抚恤金 未来收入-工伤收入-工伤抚恤金-生活费用 年老生活费用-退休金收入+个人自负一定比例医疗费 非工伤 未来收入-工伤死亡抚恤金 未来收入-社会救助收入-肇事者补偿+生活费用 未来收入-社会救助收入+个人自负一定比例医疗费用+医疗交通费用+生活费用 未参加社会保险职工 未来收入 未来收入-社会救助收入-肇事者补偿+生活费用 年老生活费用+医疗费用 未来收入-社会救助收入+医疗费用+医疗交通费用+生活费用 非劳动力精神损失 医疗费用+医疗交通费用+生活费用-肇事者补偿 年老生活费用+医疗费用 医疗费用+医疗交通费用+生活费用 参加社会保险的职工遭遇人身风险的损失要比没有参加社会保险的职工的损失要小。在人身风险损失的衡量中，因疾病伤残和因肇事伤残的损失程度和项目也是不同，此外，还要看个人伤残的等级，不同程度的伤残需要支付的医疗费用是不同的。 家庭人身风险的处理 风险自留 家庭人身风险自留，大多是通过家庭预先准备财富和作出心理准备，对付有可能发生的收入损失和医疗费用支出。 适用情形 家庭成员发生短期收入损失或者造成的损失较小的情况下。例如：小孩感冒等 家庭成员可能发生长期收入损失或者造成的损失比较大，而无法将损失转移出去，只能采取风险自留的方式处理损失。例如：癌症，白血病等 家庭无力承担或者不愿承担转移风险的成本，那么造成的损失只能由家庭自身来承担。 损失预防 创造安全的社会环境。 交通，治安，防火，防灾等环境 创造安全的家庭环境。 防盗安全，危险物品，设施安全 提高家庭防范风险的意识 损失控制 人身风险损失控制主要是指控制已经发生的风险事故。 例如：患病则及时就医以免病情发展 风险转移 将风险事故所造成的损失转嫁给他人承担 人身保险 人身保险转移风险的特征 人身保险的特征 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生保险责任范围内的死亡、伤残、疾病、年老、等事故或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。主要表现在以下几个方面： 1、保险标的具有不可估价性。生命无价 2、保险金具有定额给付性。 3、保险利益具有特殊性。 4、保险产品具有保障性和储蓄性。 5、保险期限具有长期性。 人身保险的分类 按保障范围分类 人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险 按实施方式分类 自愿保险、强制保险 按能否分红分类 分红保险、不分红保险 按风险程度分类 标准体保险、次健体保险 家庭人身风险的管理决策 家庭人身风险管理中，需要注意以下几个问题 1、家庭人身损失的风险是不可避免的。 2、对于造成损失较大的风险应该采取风险转 移的管理决策。 3、对于收入比较高的家庭，可以购买投资型保险。 4、价格水品相同的条件下，选择保障范围广的保险产品。 5、价格水品相同的条件下，选择保障程度比较高的保险产品 家庭责任风险管理 家庭责任风险的识别 1、违约责任风险。 2、侵权责任风险。 3、违反其他民事责任风险。 请分别举例： 家庭责任风险衡量 首先，应该预见、识别可能对他人造成的责任损失，然后对损失的大小进行衡量，小则自留，大则进行转移。 责任保险的原理 责任保险的特点 1、责任保险与一般财产保险具有共同的性质，都属于赔偿性保险 2、责任保险承保的风险是被保险人的法律风险 3、责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础 责任保险适用的范围 责任保险适用的范围十分广泛，主要包括：各种公众场所的所有者、经营者、管理者；各种产品的生产者、销售者、维修者等等 保险责任 赔偿范围 保险人负责赔偿被保险人对第三者造成的依法应负赔偿责任的人身伤害与财产损失。但是，保险人只对第三者财产的直接损失负责赔偿，对间接损失一般不予负责。例如：第三者死亡及丧葬费用、残废与医疗费用。 因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及其他是先经保险人同意支付的费用。 赔偿限额 赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额，通常有以下几种类型： 1、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额为最高限额，它又分为财产损失赔偿限额和人身伤害赔偿限额； 2、保险期内累计的赔偿限额不得超过最高限额，它又分为累积的财产损失赔偿限额和累积的人身伤害赔偿限额 3、在某些情况下，保险人也将财产损失和人身损失两个赔偿限额合