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第五章 人身保险 第一节 人寿保险 第二节 健康保险 第三节 意外伤害保险 [实例一] 被保险人林某，女，37岁，原籍广东，家住上海浦东新区。1999年5月1日向保险公司投保个人住院医疗综合保险与住院安心保险各一份，并按时缴费。2003年春，林小姐回一趟广东老家，突然高烧不退，咳嗽不止。3月23日就医于江门市中心医院，经院方确诊为非典型肺炎。4月22日康复出院并回到上海。林小姐赴广东时，寿险公司业务员小张仍经常给林打电话，所以知道她得病住院。获知林小姐回到上海，小张即上门慰问，帮她整理好住院发票、出院小结、医嘱等原始材料，为她向保险公司提出住院医疗、住院津贴的保险金申请，4月23日即收到保险金3500元。到6月1日，根据当时对非典病例给付的特殊新规定，保险公司又送来1430元，给被保险人带来一阵惊喜。 [实例二] 1997年8月某市纺织厂工人王某向保险公司投保简易人寿险15份，保险期限20年，保险金额6000元，每月交保费15元。王某指定其母为受益人。1998年3月12日，该纺织厂发生火灾，王某面部被烧成重伤。经过一段时间的治疗，王某发现自己已被毁容，遂于1998年6月5日乘人不备时跳楼身亡。保险公司依据被保险人自杀前烧伤的残废程度给付残废保险金。由于被保险人自杀时离保险合同生效不足两年，按照寿险自杀条款，保险公司不负任何责任。 第一节 人寿保险 人寿保险就是我们常说的寿险，它是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生死作为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人（受益人）履行给付保险金责任的一种保险。 如果按照人寿保险的发展阶段，人寿保险可分为：普通人寿保险、年金保险、特种人寿保险、投资型人寿保险这四类。 二、人寿保险的特征 1、人寿保险具有长期性 2、人寿保险合同为给付性合同 3、人寿保险不存在超额保险、重复保险、代位求偿问题 4、投资和储蓄性 三、人寿保险的定价基础 1．人寿保险费计算的要素 （1）死亡（生存）因素 （2）利息因素 （3）附加费因素 人寿保险费计算的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定业务费用率。 2．利息基础 （1）单利 以P表示本金，i表示利率，n表示计息期数，I表示利息额，S表示本利和。它们之间的关系为：S＝P(1＋in) （2）复利 S＝（1＋i）n 表5-1 自然保费与均衡保费的比较 3.生命表 生命表是根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制，由每个年龄死亡率所组成的汇总表。生命表可以分为： （1）国民生命表。是根据全体国民或者以特定地区的人口死亡统计数据编制的生命表。 （2）经验生命表。是根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录（经验）所编制的生命表。保险公司使用的是经验生命表。 生命表的内容： 年龄、生存数、死亡数、生存率、死亡率、平均余命（生命期望值） 4.人寿保险费的计算 1．人寿保险费构成 （1）纯保费 （2）附加保费 2．人寿保险费制定的根本原则 等价交换、收支相等 人寿纯保费制定原理：纯保费收入现值＝未来支付保险金现值 营业保费制定原理：营业保费现值＝纯保费现值＋费用开支现值 3.人寿保险营业保费计算 （1）三元素法（寿险费用分为三类：新契约费、维持费、收费费用） （2）比例法和比例常数法 四、普通人寿保险 普通人寿保险是以个人或家庭为对象的寿险。它具有投保对象为单个个人或家庭；投保的内容及保险条件由投保人与保险人商定；保额较高；被保险人在某些条件下需要体检；缴费方式分为灵活等特征。 按保险责任可分为死亡保险、生存保险及生死两全保险。 死亡保险是以被保险人在保险合同有效期内死亡为保险金给付条件的人寿保险。 死亡保险根据保险期限可分为定期寿险和终身寿险两种。 定期寿险 （1）定期寿险的概念 定期寿险是指明确约定特定保险期间内发生保险事故（死亡）而承担保险责任的人寿保险。它通常有特定的保单年度和特定的年龄两种形式表现。 （2）定期寿险的特点 ①保费低廉 ② 保险费具有可比性 ③可续保性 ④可转换性 （3）定期寿险的适合的消费群 由于定期寿险的保费相对低廉，因此这种保险比较适用于收入低而保障需求相对较高的人群；除此之外偏重死亡保障的人也适于投保定期寿险。 终身寿险 终身寿险是指不明确约定保险期间的死亡保险。它属于长期性保险，保单具有现金价值，带有一定的储蓄成份。终身寿险有可以得到永久性保障；有退还保费的权利；缴费期及保额变动的灵活性，终身寿险一般允许年缴-趸缴转换。 2、生存保险 生存保险是指被保险人如果生存至保险期满，保险人给付保险金的一种人寿保险。