第一章保险概述.ppt

保险价值，又称保险价额，是指投保人与保险人订立合同时投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上以货币计算的价值额，是确定保险金额的基础；或在保险事故发生造成损失时保险标的实际价值。 保险金额，是指投保人对保险标的的实际投保金额，也是保险人承担赔偿责任的最高限额。 考虑两者的区别和联系 按是否足额投保分类 足额保险 不足额保险， 超额保险 例：有一批货物投保货物运输保险，投保时该货物的市场价值为100万元，保险金额确定为100万元。这批货物在运输过程中出险，损失50%，但损失时这批货物的实际价值已升为120万元，问在不定值保险方式和定值保险方式下保险公司各应赔多少？ 在定值保险方式下：赔款=100×50%=50万元 在不定值保险方式下：赔款=100×50%=50万元 例：有一批货物投保货物运输保险，投保时该货物的市场价值为100万元，保险金额确定为100万元。这批货物在运输过程中出险，损失50%，但损失时这批货物的实际价值已降为80万元，问在不定值保险方式和定值保险方式下保险公司各应赔多少？ 在定值保险方式下：赔款=100×50%=50万元 在不定值保险方式下：赔款=80×50%=40万元 一、保险的基本职能 分散风险 经济补偿或保险金给付 1.4 保险的职能和作用 某保险公司10000户保户，平均每家财产价值10000元，保险公司对这些保户以往火灾损失情况统计得出，每年平均有价值100万元的财产遭到毁损，保险公司据大数法则预计未来一年里这些保户可能遭受的火灾损失为100万元。试计算保险费率。 解：所有保户的财产价值总额为10000万元 损失率为100÷10000＝1％ 这也是保险公司制定的保险费率，即每单位保险金额所应交纳的保险费。 据美国1958年保险监督官标准普通生命表，以1000万人从0岁生存开始，LX表示年龄X的生存人数，DX表示年龄X的人群在生存到X＋1年龄之前的死亡人数，DX=LX-LX+1，QX=DX/LX ，如20岁年龄人群的每千人死亡率QX是1.79，假定保险公司承保20岁年龄组的人有10000人，死亡给付保险金为1000元，保险公司根据生命表预测未来一年所有20岁年龄组人群中将有10000×1.79‰＝17.9人死亡，需支付保险金17.9×1000＝17900元。根据损失分摊原理，在不考虑保险公司营业费用的情况下，保险公司需向每个投保人收取17900÷10000＝1.79元。 二、保险的派生职能 （一）融资职能 （二）防灾防损职能 （三）分配职能 （一）保险的宏观作用 1、保障社会再生产的正常进行 2、有助于推动社会经济交往 3、有助于推动科技发展 4、有助于扩大积累规模 5、有助于增加外汇收入 6、可以在世界范围内分散危险 7、对经济起稳定作用 三、 保险的作用 （二）保险的微观作用 1、有利于受灾企业及时恢复生产 2、有利于安定人民生活 3、有助于均衡个人财物收支 一、附加费用 1.5 保险的代价 保险带来了销售、服务、管理等方面的费用，一般可达到保费收入的10%—40%，这一部分费用实际上是投保人在得到期望损失保障水平之上需要额外支付的费用，提高了投保人的保险成本 二、道德风险 事前道德风险 事后道德风险 道德风险是指被保险人的行为由于受到保险保障而发生变化的倾向。 假设威廉有12000英镑的现金和一辆价值4000英镑的汽车，一起车祸可以导致汽车全损。威廉出车祸的概率和他驾驶的谨慎程度有关。如果开得快，出事的概率为50%，如果开得慢，出事的概率为20%。威廉估计，如果开的慢得话，就得因为在路上花费更多的时间而多支付1000英镑。问：威廉是否应选择谨慎开车？ EUC=0.8?U(16000-1000)＋0.2 ?U(16000-1000-4000) =0.8 ?(15000)0.5+ 0.2?(11000)0.5=118.96 EUNC=0.5?U(16000)＋0.5 ?U(16000-4000) =0.5 ?(16000)0.5+ 0.5?(12000)0.5=118.02 假设威廉是风 险规避型的， 他的效用函数 为其财富的平方根。 EUC和EUNC分别表示谨慎和不谨慎驾驶时的期望效用。 现在假设威廉可以按照公平精算费率购买保险。保险公司应如何收取保费？ 显然，由于保险公司知道威廉会出于经济上的考虑，不会谨慎驾车，因此将收取他2000英镑的公平精算保费。 如果保险公司认为他会谨慎开车的话，公平精算费率是： 0.2?4000=800英镑 如果保险公司认为威廉不会谨慎行事的话,公平精算保费就是： 0.5?4000=2000英镑 谨慎驾车，不购买保险 不谨慎驾车，购买足额保险 不谨慎驾车，不购买保险 EUC=0.8?U(16000-1000)＋0.2 ?U(