公司贷后管理制度(暂行).docx

民商投资控股集团股份有限公司 贷后管理制度 （暂行） 第一章 贷后管理概述 第一条 为落实集团类金融业务的贷后管理，集团风控部特制定贷后管理制度。 第二条 贷后管理的对象 凡集团类金融业务（包括但不限于商业保理、融资租赁和贷款等业务），均为贷后管理的对象。 第三条 贷后管理的责任人 曾参与相关项目调查、评审的业务员、风控人员及业务部负责人，均为贷后管理责任人，必须按本制度要求落实贷后管理。 第四条 贷后管理的方式 1．小额贷款贷后管理方式 凡贷款金额在1000万元以下或贷款期限在6个月以内的贷款项目，放款一个月以后，每月的同一天即由经办客户经理电话询问客户，询问内容围绕贷款金额的使用状况，经营情况等问题展开；如有抵质押物的，应关注抵质押物目前的状况，是否有损毁，如有必要应实地查看，并形成书面的《检查报告》，业务部存档并复印后通报风控部及分管领导、集团总裁。 2．大额贷款贷后管理方式 凡金额在1000万元以上或贷款期限在6个月以上的贷款项目，每两到三个月要安排一次比较彻底的回访，回访与例行检查同时进行。事后，由业务员撰写《贷后管理报告》，业务部存档，并复印后通报风控部及分管领导、集团总裁。参与人包括业务部和风控部相关责任人。 第五条 贷后管理的监督与问责 1．集团风控部为贷后管理的监督部门，负责督促相关业务部门及经办人员按本制度的规定落实贷后管理，并督促报告贷后管理中发现的风险，及时组织相关经办人员处置风险。 2．对因经办人员在贷后管理中疏忽大意或故意造成的贷款风险，集团风控部应提出处理建议，报集团总裁办公会讨论后向相关责任人问责。 第二章 贷后管理报告 第六条 业务部及集团风控部应于每月提交贷后管理报告，分别报送分管领导、集团总裁等。业务部门的贷后管理报告应报集团风控部备案。 第七条 集团风控部每季度应根据贷后管理发现的风险及处置预案等事项，形成季度风险报告，抄送相关业务部门、分管领导及集团总裁。 第八条 集团风控部每年年底应结合年度经营风险，形成年度风险评价报告，对贷后管理发现的风险、风控措施、改进建议及风险问责等事项，报请分管领导及集团总裁审批。 第三章 贷款分类管理标准 第九条 下列情况划入正常类： 1.借款人有能力履行承诺，还款意愿良好， \o 经营 经营、 \o 财务 财务等各方面状况正常，能正常还本付息，对借款人最终偿还贷款有充分把握。 2. \o 借款人 借款人可能存在某些消极因素，但 \o 现金流量 现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。 正常类参考特征： 1.借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。 2.贷款未到期。 3.本笔贷款能按期支付利息 第十条 有下列情况之一的划入关注类： 1. \o 借款人 借款人的 \o 销售收入 销售收入、 \o 经营利润 经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键 \o 财务指标 财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平； 2.借款人 \o 或有负债 或有负债（如对外 \o 担保 担保、签发 \o 商业汇票 商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升； 3.借款人的 \o 固定资产贷款 固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）； 4.借款人 \o 经营管理 经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款； 5.借款人或 \o 担保人 担保人改制（如 \o 分立 分立、 \o 兼并 兼并、 \o 租赁 租赁、 \o 承包 承包、 \o 合资 合资、 \o 股份制改造 股份制改造等）对贷款可能产生不利影响； 6.借款人的主要 \o 股东 股东、 \o 关联企业 关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化； 7. \o 宏观经济 宏观经济、 \o 市场 市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的 \o 偿债能力 偿债能力； 8.借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充足，抵质押物远远大于实现贷款本息得价值和实现 \o 债权 债权得 \o 费用 费用，对最终收回贷款有充足的把握。 9.借新还旧贷款， \o 企业 企业运转正常且能按约还本复息的。 10.借款人偿还贷款能力较差，但担保人代为偿还能力较强 11.贷款的 \o 抵押物 抵押物、 \o 质押物 质押物价值下降，或对抵（质）押物失去控制； \o 保证 保证的有效性出现问题，可能影响贷款归还； 12. \o 本金 本金或 \o 利息 利息逾期（含 \o 展期 展期，下同）90天（含）以内的贷款或 \o 表外业务 表外业务垫款30天（含）以内。 关注类参考特征： 1. \o 宏观经济 宏