商业银行支付结算业务发展演变及未来趋势研究.docx

- -- 商业银行支付结算业务发展演变及未来发展建议 一、我国银行支付结算体系的历史沿革 我国银行的支付结算体系根据分类方法的不同有着不同的分类， 按照实现方式不同，可以分为手工操作、 单机操作和联机操作三个阶段， 下面根据每种支付结算体系的特点做具体的介绍。 （一）手工操作阶段。从 1984 年到 1993 年这段期间，我国商业银行的支 付结算体系是手工操作体系， 实施的是大一统的银行体制。 建国初期，我国的支 付结算体系是借鉴前苏联的模式而建立的， 形成了四大银行， 中国工商银行行使 工业领域的银行职能， 农业银行行使农业领域的银行职能， 中国银行行使国际业 务领域的银行职能， 建设银行行使建设领域的银行职能， 进而形成了中央银行和 专业银行的二元银行体制， 中国银行是国际结算的政策性银行， 四大银行之间的 业务几乎没有交集，不存在业务竞争。手工操作阶段的银行支付结算包括同城、 异地和国际结算， 分别通过不同的渠道进行。 同城的结算需要结算人将保存好的 纸质票据提交至票据交换所， 交换所的工作人员在认真审核票据后， 进行手工结 算；异地结算需要结算人通过邮政部门将纸质票据寄到目的地， 通过运输传输支 付凭证；国际结算由中国银行独家办理。这个时期的网络完全不发达，因此，其 结算方式只能依靠手工方式， 银行还没有形成完善的支付结算系统， 只能通过纸 质票据进行支付结算， 由于大多数银行网点只办理居民储蓄业务， 而办理结算的 网点很少，结算方式单一、十分不便捷。 （二）单机操作阶段。从 1994 年起，互联网开始兴起，在银行业也得到了初步而普遍的运用， 相比手工操作阶段， 支付结算效率得到了很大的提高。 除了 互联网的兴起，这个阶段我国的银行体系也发生了重大的变化。 1994 年以前，工、农、中、建四大银行的商业化，使得很多股份制商业银行不断涌现；我国正式在 1994 年设立了三家政策性银行。这个阶段的支付结算方式在同城、异地和 国际三个方面的操作也有所改变。 在同城结算方面， 省级以上的城市能够实现跨省的票据交换， 在很多发达地区都得到了普及， 手工操作由自动清分机代替， 并打破了行政区划，大大简便了票据支付结算的手续，加快了票据支付结算速度。 在异地结算方面， 借助互联网的力量各地方的银行之间逐渐实现了联网操作， 央行和各国有商业银行建立了统一的支付系统， 支付结算方式不再是邮路传输， 而是以电子传送的方式进行支付操作， 通讯线路的设立使异地间的联行结算得以实行，个人账户的通兑和对公账户的通存也得以实现。 单机操作阶段一直持续到了 1999 年，之后又迈向了一个新阶段。 （三）联机联网操作阶段。 21 世纪以后，互联网技术的发展不断进步，各 银行对信息网络技术的应用也不断升级更新， 不但实现了跨行传送电子支付信息，还在全国范围内建设了若干 ATM 和 POSE机，加快了支付结算体系的建设， 实现了现代化的支付结算系统。 票据交换所的工作不再是以实物票据为依据， 而是对电子票据进行清算， 经济发达地区的业务量较大， 该地区的票据交换所采用了票 据清分机处理系统，减轻了人工成本，实现了票据的自动清分。 2002 年，中国银联成立，积极推动了我国银行卡产业的发展， 不仅使人民群众用卡更加方便快捷，还通过跨行交易系统实现了互通互联， 将银行卡的异地和跨国使用进行了推广。 2007 年，在支付结算系统中加入了影像采集体统，同时实现了全国范围内影像交换，银行支付结算体系初步形成， 全国同城票据支付处理金额同比上涨了 80%。 二、我国银行支付结算体系的现状分析 经过各个阶段的发展， 我国银行支付结算已经形成了以现代化支付系统为核 心，包括通存通兑系统、全国小额、大额实时支付系统、实时汇兑系统、 ATM 和 POSE机系统、支付结算影像系统在内的现代化银行支付结算体系。同城支付结 算还包括同城票据交换系统、 同城票据影像系统、 卡基支付系统。 跨境支付结算还包括深圳及香港票据交换系统、 外币实时支付系统、 SWIFT系统等。除此之外，为了使用户体验更加方便， 还设立了电话银行和网上银行， 持卡者足不出户便可享受相关服务。 经过不断的升级换代， 我国银行支付结算体系得到了不断的完善， 但是目前仍在存在一些问题，具体包括： 1、支付结算系统存在的问题。 第一，国内现有结算系统没有国际结算功能； 第二，个人结算系统还不够完善，给银行带来风险；第三，大额支付受系统运行时间限制；第四，结算系统存在数量过多以致功能趋同的问题；第五，各系统间 没有统一的运行规则， 使系统的管理和维护难度增加； 第六，支付结算速度和便利性还应该得到进一步提高； 2、支付结算机构及服务设施存在的问题。第一，银行结算系统的账务组织 不够科学；第二，系统缺少科学完善的安全保障