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论中国保险市场的现状与对策 中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业得到了 迅速发展，产寿险的比例也发生了变化，转向寿险为主的 格局。但也存在一些问题：财产保险的市场潜力挖掘不够, 寿险公司的利差损较严重。因此，正确分析和认识中国保 险市场状况及其走势，对规范中国保险市场、促进保险业 的发展，均有重要的指导意义。基于此，本文在分析中国 保险市场现状和问题的基础上，提出挖掘中国保险市场潜 力的对策。 一、中国保险市场的现状 保费收入规模迅速扩大，持续增长，但产寿险增长 不同。 保费收入持续高速增长，并且已经进入稳步增长时 期。自1980年至199 9年，保费收入从4. 6亿元增加到 1393 . 2亿元，年平均增长35. 1%,远远高于同期国内生 产总值9. 7%的增长速度；20 00年保费收入为15 95. 9 亿元，增长率为14. 5%,高于国内生产总值的8%。其主 要原因在于：国内保险业务恢复晚、起点低。 人身保险保费收入的增长快于财产保险保费收入的 增长。财产保险的保费收入从1980年的4. 6亿元增加到 1999年的521. 1亿元，年平均增长28. 3%； 1982年中国 恢复了人身保险业务，当期的保费收入为0. 016亿元， 1999年为8 72. 1亿元，年平均增长97. 71%。 险种结构发生显著变化。自1997年保费收入从财 产保险业务为主，转向人身保险业务为主，财产保险保费 收入占保费收入的比重从1996年的58 . 27%,降为199 7 年的44. 67%,直至1999年的37. 4%。其原因是银行存 款利率下调，导致了人身保险保费收入大量增加。同时， 产寿险各自内部结构不同，在中资寿险公司中，寿险业务 占其业务的89. 1 2%,在寿险业务中，投资型险种增加， 如万能寿险、投资连结保险、分红寿险。在财产保险业务 中，机动车辆保险业务占绝大部分。在中国财产保险保费 收入中，1987年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产 保险保费收入，成为财产保险的第一大险种，其后逐步增 加；1997年占财产保险保费收入的55. 33%； 1998年、 1999年分别占56 %。有些地区的机动车辆保险业务的比重 更高,如北京1999年将近70%。 保险深度和保险密度明显提高，但是保险深度、保 险密度仍然较低，说明中国保险市场的潜力较大。中国的 保险密度从1980年的0. 4 8元增加到2000年的127. 7元, 保险深度则从0. 1%增加到1. 8%,但是国民保障程度和 保险业在国民经济中的地位均较低。 保险公司数量明显增加，但仍然属于垄断型市场。 中国自恢复国内财产保险业务，至1985年全国仅中国人民 保险公司一家保险公司，1986年成立了新疆兵团保险公司 打破了独家垄断的局面。至2000年4月底，保险公司发展 到28家，其中，国有独资公司4家、股份有限公司9家、 中外合资和外资保险公司分公司15家。相应地，市场占有 率由1985年原中国人民保险公司独家垄断变为1997年的 中国人民保险公司和中国人寿保险公司的市场占有率分别 为 34. 7%、36%；平保为 13. 75%；太保为 12. 02%, 其余保险公司的市场占有率仅仅3. 53%0这说明多主体的 市场格局虽然基本形成，但仍属于垄断型市场。 保险展业逐步以保险代理人为主。自恢复国内保险 业务以来，展业渠道最初是保险公司直接展业。该方式展 业成本高、信息渠道窄导致保险业务量有限。目前代理人 展业的保费收入占保费总收入50%多，其中，人身保险业 务中通过保险代理人招揽的占60%多。 保险中介人逐步增加和规范。中国保险监管部门自 19 96年12月以来先后组织了 10多次全国保险代理人资格 考试，取得保险代理人资格证书的人员有100多万人，使 保险代理行为逐步规范化。同时，自19 99年首次组织全国 保险经纪人资格考试，并使保险代理人、保险经纪人、保 险公估人资格考试成为制度。至20 00年3月，经中国保险 监督管理委员会批准的1980年以来首批成立的保险代理公 司9家、保险经纪公司3家。同时，中国已经有5家保险 公估公司。这说明三维一体的保险中介主体基本形成。 7 .保险法规与监管制度逐渐建立。自中国恢复国内保 险业务以来，保险法制建设得到了加强，1983年国务院及 有关部门先后发布了财产保险合同、保险企业、保险代理 机构、上海外资保险机构等方面的管理条例或规定，19 95 年全国人大颁布了《中华人民共和国保险法》，其后，又公 布和修订了保险代理人、保险经纪人、保险公司、保险公 估人方面的管理规定，从而初步形成了以保险法为核心的 保险法律法规体系。 同时，1998年11月18日成立了中国保险监督管理委 员会，取代中国人民银行专门监管中国的商业保险，同时, 2