民间借贷相关法律问题研究民商法学专业毕业论文.docx

abs abstract I III economic development needs, extensive analysis found insufficient legislation in China.Lastly,Combined with Chinas national conditions and make recommendations for improving Chinas private lending laws. Key Words:Private lending;Legalization;Consumer Credit Act;Rights Protection 目录 目录 PAGE PAGE V 目 录 摘 要 I ABSTRACT II 引 言1 一、 民间借贷相关理论4 （一） 概述 4 1、民间借贷的概念 4 2、民间借贷的特点 6 （二） 我国民间借贷的现状 8 1、地域差异性明显，发展程度不均衡8 2、借贷资金来源渠道较广，用途分散9 3、资金需求量增加，贷款利率较高10 4、借贷方式多样化，中介服务机构兴起10 5、法律制度不健全，借贷风险偏高 11 二、 我国民间借贷合法化的必要性 12 （一） 我国民间借贷的演变及法律现状 12 1、我国民间借贷的演变12 2、我国民间借贷的法律现状16 （二） 我国民间借贷合法化的必要性 18 1、民间借贷的存在是适应我国发展国情的18 2、民间借贷不合法化所将产生的问题18 三、 英国民间借贷立法的经验 22 （一） 英国《消费信贷法》的特点 23 1、宽松的市场准入审批制度23 2、严格的信息披露制度24 3、完备的追债制度 24 PAGE PAGE VI 4、成熟的负债管理服务25 5、高效完备的司法救济制度25 （二） 英国消费信贷中的消费者权益保护制度 26 （三） 英国消费信贷担保制度 28 1、消费信贷法有关一般担保的规定28 2、消费信贷法有关住房信贷担保的规定28 四、 完善我国民间借贷立法的思考 31 （一） 我国民间借贷立法存在的问题 31 （二） 完善我国民间借贷法律体系的思路 32 1、合理界定民间借贷，加大制度执行效果32 2、合理通过市场和政策手段限制利率过高32 3、拓宽民间借贷的主体，并保护正当民间借贷33 4、完善现有法律制度，促进民间借贷健康发展33 5、建立监管体系，加大对非法融资的打击力度35 参考文献 36 致 谢 39 引言 引言 PAGE PAGE 1 引 言 中国的民间借贷历史非常久远，早在奴隶社会就存在了，但是新中国成立以 后，民间借贷与非法的高利贷在一定程度存在互相渗透，因此民间借贷也被贴 上了非法的标签。政府通过授权央行制定相关法律政策掌控了资金融通，致使 民间借贷活动被严格的限制，但随着经济全球一体化的发展，民间借贷也越来 越活跃，特别是近年来民间借贷的资金规模不断增加，甚至超出正规金融机构 借贷的规模。民间借贷的发展如此快速的原因有很多，主要体现在我国现阶段 金融体系不健全、金融服务单一，中小企业融资难，中小企业信用担保制度、 体系不健全,民间的闲置资金数额巨大，且广大群众的理财意识也越来越高。近 几年，温州、宁波、福建的一些企业就是主要依靠民间借贷发展起来的，由于 民间借贷多年来被认为是非法的，因此民间借贷一直处于地下运行状态，不可 避免的存在很多非规范操作，在监管方面也很难有效监管，由此出现了非法“抬 会”、地下钱庄、捐款逃跑、非法集资、金融诈骗等各种现象，最重要的是民间 借贷利息比较高，年利 30%—300%的高利率导致了借款人还不起钱甚至资金断裂 的情况。2011 年温州和鄂尔多斯很多企业主有的跑路有的跳楼，还有浙江的吴 英案，这一系列的事件表明，对于民间借贷的法律关系和处置原则应该做深入 的研究，使民间借贷有明确的法律保障，并且法院在办案时一定要坚持实事求 是的态度，民间借贷是中国发展本身的一种不可或缺的形式，我们应该引导其 健康发展，允许民间资本进入金融领域，使其规范化、公开化，既鼓励发展， 又加强监管，根据实际情况的发展变化适时的制定或者修订相关法律法规。 法国学者伊夫·居荣在关于民间借贷方面的观点，民间借贷分为民事性质 和商业性质，并且区别有五个方面：第一，发生频率不同。民事借贷发生频率 较低，而商事借贷发生频率则较高。第二，用途不同。民事借贷主要用于满足 消费，而商事借贷主要用于投资和资金流转。第三，偿还途径不同。民事借贷 通常是借款人以自己将来的收入