第三章节保险的基本原则资料.pptVIP

第三章 保险的基本原则 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 补偿原则及代位原则、分摊原则 第四节 近因原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益原则概述 （一）保险利益的概念 （二）保险利益的要件 （三）保险利益的法律效力及意义 （四）保险利益的立法方式 二、财产保险的保险利益 保险利益的种类 保险利益的归属 保险利益的存在时效 三、人身保险的保险利益 人身保险保险利益的性质 人身保险保险利益的确认 保险利益存在的时效 团体保险的保险利益 四、保险利益的转移和消灭 财产保险 人身保险 继承、让与、破产 第二节 最大诚信原则 保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内,应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实;同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则,受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任,还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。 一、最大诚信原则确立的依据 1．现代保险是从海上保险发展而来的。 2．保险合同是射幸合同。 3．保险标的非常广泛，投保人对保险标的、危险状况最为了解。 4．保险合同尤其保险条款是保险人单方拟订的，比较复杂，有较高的技术性，非—般的投保人或被保险人容易充分了解和掌握。 二、最大诚信原则的发展 随着社会的发展，特别是科学技术、通信技术的进步，为保险人了解保险标的的状况提供了可能，保险从海上发展到陆地，保险人对保险标的的情况不再是一无所知，最大威信原则的内容及掌握程度也随之发生变化，与以前相比，已大大放宽了。 三、最大诚信原则约束的当事人 理论上，最大诚信原则应该适用于保险合同的各方当事人，《英国]906年海上保险法》第17条为：“海上保险是一种合同，这种合同是建立在最大诚信基础上的。如果合同双方中任何—方不遵守最大诚信规定，另一方即可宣告合同无效。” 在实践中，最大诚信原则更多地体现在对投保人或被保险人的要求。《英国1906年海上保险法》第17条虽然规定保险合同的双方均应遵守最大诚信原则。在接下来的第18，第19，第20条规定都是针对投保人、被保险人及其代理人的，要求其履行告知和陈述义务，而没有对保险人诚信原则的具体规定。 四、最大诚信的内容 最大诚信原则的基本内容体现在三方面：告知、保证及弃权与禁止反言。 （一）告知 （二）保证 （三）弃权与禁止反言 （一）告知 狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，互相据实申报和陈述。 广义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报，保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。 告知对投保人而言，由于各国保险立法不同，告知分为无限告知和询问回答告知。我国《保险法》采用询问告知立法形式。 对保险人而言，告知是有两种形式，即明确列示和明确说明。我国要求保险人的告知采取明确说明形式，要求保险人对保险合同的主要条款尤其是免责条款部分进行说明。 （二）保证 保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。 保证根据存在的形式来划分，可以分明示保证和默示保证；根据保证事项是否已确实存在，保证又可分为确认保证和承诺保证。 承诺保证是指某一事项现在如此，将来必继续如此。确认保证则是指某一事项现在如此，而不涉及将来的情况。 明示保证是以条款形式在合同中载明的，这种条款可以作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣告保险合同无效。默认保证是指保证虽然在保险单中没有载明，但从习惯上或社会公认的角度看，被保险人应该保证作某种行为或不作某种行为。默示保证与明示保证一样，被保险人也必须严格遵守。 （三）弃权与禁止反言 弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。 违反最大诚信原则的处理 （一）告知的违反及处理 1、投保方未履行或者违反告知义务的法律后果 2、保险人未履行告知义务的后果 （二）违反保证的处理 保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。因而，各国司法界对保险合同中保证条款的把握都十分严格。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。 第三节 补偿原则及代位原则、分摊原则 一、补偿原则 （一）补偿原则的定义 （二）对补偿原则的限制 （三）补偿原则的应用 补偿原则包含三层意思： 1、从无损失则无补偿而言，补偿须以损失的发生为前提