P2P网贷的法律监管研究.docVIP

P2P网贷的法律监管研宄 第一章导言 1.1选题的背景 随着互联网金融的兴起，这种快捷的信息获取速度和信息传递优势 愈加凸显。特别是在在贸易和融资方面，互联网发挥着越来越熏要的 作用。P2P网贷将民间金融与信息技术相结合，是互联网金融的创新， 通过P2P网贷，借款人无需任何抵押便可从陌生人手中获得贷款，与 此同时，拥有闲置资金的投资者足不出户，就有可能获得比银行高很 多的利息。P2P网贷交易简便、节省成本、期限较短，为中小企业和 个人的融资开启了一扇大门，也为拥有闲散资金的投资人提供了理财 的新选择，最大可能性地促进资金流动，丰富了信贷层次性，拓宽了 融资渠道。 就在P2P网络借贷平台迅速扩展的2013年，平安集团成立陆金所， 招行推出借贷平台服务，伴随着各家传统金融机构和大型电商纷纷试 水P2P网贷业务，新增P2P网贷平台数量不断攀升，然而在这个过程 中我们也发现有很多网贷公司销声匿迹，仅2013年十月份就有东方 创投、易商贷、银实贷、福翔创投等十几家网贷公司纷纷倒闭。在我 国，民间借贷网络平台正游走在法律的灰色地带和政府的监管盲区， 相关的监管缺位、风险控制等问题使P2P在灰色地带游走了多年，伴 随着这项业务的发展壮大，其对社会的影响也越来越多得到学者以及 官方的注意。P2P网贷在2012年到2013年间经历了爆发式的增长， 吸引了各方的眼球，其行业本身也形成了自己的特点。 1.1.1借贷双方的广泛性 P2P网贷的借贷双方十分分散和广泛。在选择在P2P平台借款的主 题主要集中在个体工商和工薪阶层，并且一般情况下，这种借款的期 限并不长。P2P网贷没有苛刻的注册要求，参与方式十分灵活。借贷 者无需担保和抵押，凭借自己的个人信用就能或者借款，这些都决定 了参与P2P网贷的群体的广泛性。P2P网贷不仅对借款人没有苛刻的 要求，对投资人更是没有门槛可言，一般拥有少量闲置资金的投资者 都能够找到匹配的借款人。在这样的借贷关系中，无论是借款人还是 投资人，都有可能甚至必然是“多对多”的局面，这使得具体业务形 式上更加分散，参与群体也更加广泛。 1. 1.2服务产品多样化 最早成立的P2P网贷平台的主要业务就是借贷中介服务，然而 现在，为了吸引投资者与客户，P2P平台纷纷推出让人眼花缭乱的新 型产品，他们把不同的借款标的按照利率、担保方式、期限、借款人 身份的不同进行分类，为投资人提供更多的选择。另外，P2P平台甚 至推出Y债权转让、理财服务这样的项目，这不仅使得P2P网贷平台 的法律性质复杂化，也无形中加大的行业的风险。 1.1.3交易方式的灵活性和高效性 在借贷活动过程中，主要的内容包括借贷金额、利息、期限、还款 方式、担保抵押方式和业务发生效率。在该平台上，借款者和投资者 的需求都是多样化的，需要相互磨合匹配。在这种磨合中，形成了多 样化的产品特征和交易方式。此外，P2P网贷业务往往淡化了繁琐的 层层审批模式，在信用合格的情况下，手续简单直接，高效率满足借 款者的资金需求。 1. 1.4风险性与收益率较高。 2013年P2P网贷平台的平均年化收益率大概保持在12%-22%，这种 利率情况，相比把钱存在银行无疑具有较大的吸引力，何况一般情况 下，P2P平台还会为投资人提供一些变相的利息或者奖励。高收益都 伴随着高风险。P2P网贷平台上的借款者往往是无法从正规金融机构 获得贷款的人，其往往缺乏足够的担保和抵押，这在参与主体上就存 在着一定的信用风险。另一方面，P2P网贷平台面临高成本的线下审 核工作，必然会存在信息的缺失或者不准确的问题。 综上所述，P2P借贷满足了市场需求，实现Y社会效益，是普惠金 融的有效补充，针对P2P网贷参与者广泛、资金进出灵活、风险较高 的这些特点，这三点构成了监管层面最担忧的问题，也是监管技术上 最难操作的方面。 对我国P2P发展情况的分析可以看出，我国网络贷款的特点非常明 显：（1）利用网络提供的技术和成本的优势，民间借贷的原右的基础 之上，发展更为迅速。（2）各家机构在业务范围、公司类型、操作流 程、资金规模、本息保障等方面有很大的差异。甚至对P2P网贷木身 的性质，行业内也有很大的分歧 1.2 选题的H的及意义 P2P借贷是一种独立于正规金融机构体系之外的个体借贷行为。其 作为民间个体借贷行为的阳光化，一定程度上满足了经营消费个贷需 求和大众理财需求，在“被遗忘的金融市场”做Y普惠金融意义的事 情。而其形成的市场化机制、信用机制、技术机制也对金融改革有着 实验和借鉴意义。 P2P网贷并非只是一种技术手段，而是理念与方式的革新，展现了 金融脱媒和互联网结合后在个人端爆发的巨大能量。在短短儿年间， P2P网贷模式也我国兴起并快速发展，2012年末，P2P网贷平台超过 200家，可统计的P2P网贷平台线上