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第五章 网络支付与结算方式 第五章 网络支付与结算方式 5.1 典型BtoC型网络支付方式述解 信用卡网络支付方式 电子现金网络支付方式 电子钱包网络支付方式 智能卡网络支付方式 个人网络银行支付方式 一、 信用卡网络支付方式 一、 信用卡网络支付方式 贷记卡、准贷记卡对比 一、 信用卡网络支付方式 信用卡内容： 正面：特殊设计的图案、发卡机构的名称、标识和名称缩写、卡号、持卡者的姓名、性别、有效期限等； 反面：记录信息的磁条、供持卡人签字的签名条、发卡机构说明等。 信用卡组织 国际上最有代表性的两大信用卡组织： VISA卡国际组织是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织。VISA国际组织本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加VISA国际组织的会员发行的。 信用卡组织 MasterCard卡国际组织：本身也不直接发卡， MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行。同样MasterCard信用卡也具有透支功能，也是在境内外通用的一种贷记卡。 信用卡的功能 直接消费功能 储蓄存款和取款功能 分期付款 转账和支付结算功能 透支信贷功能（小额融资） 资信凭证 信用卡的网络支付模式及应用特点 借助第三方代理机构的信用卡支付模式 基于SSL协议机制的信用卡支付模式 基于SET协议机制的信用卡支付模式 2.借助第三方代理机构的信用卡支付模式 示例：First Virtual 3.基于SSL协议机制的信用卡支付模式 4.基于SET协议机制的信用卡支付模式 特点： （1）需要在持卡客户端安装客户端软件； （2）需要各方申请数字证书并且验证真实身份； （3）实现的是部分信息加密，以提高效率； （4）使用多种数据安全技术； （5）客户端软件功能多样（信用卡信息、电子现金、电子钱包所有者身份证等信息）； （6）加密、认证多，速度慢，成本高，不适合小额交易； （7）充分发挥CA作用，维护参与者信息的保密性和真实性。 发卡行的风险 信用卡套现 二、电子现金网络支付方式 1、含义 电子现金(E-cash)：又称电子货币（E-money）或数字货币（digital cash）,被看作是现实货币的电子或数字模拟，它以数字形式存在，以数据形式流通，是通过Internet购买商品或服务时使用的货币。 2、发行方式 --存储性质的预付卡：如银行发行的具有数字化现金功能的智能卡、各种储蓄卡等，在商家的POS机上都可以受理，一般用于小额交易。 --纯电子形式的用户号码数据文件，把数字现金从买方处扣除并传输给卖方。 3、 属性 货币价值 独立性 可交换性 可存储性 不可重复性 可分性 可传递性 4、具体运行方式 购买 用户在E-CASH发布银行开E-CASH账号，购买E-CASH； 存储 使用PC E-CASH终端软件从E-CASH银行取出一定数量的E-CASH存在硬盘上，通常少于100$； 购买商品或服务 用户从同意接收E-CASH的商家订货，使用E-CASH支付所购商品的费用； 资金清算 接收E-CASH的商家与E-CASH发放银行之间进行清算，E-CASH银行将用户购买商品的钱支付给商家； 确认订单 卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。 5、电子现金支付存在的问题 流通受到限制； 运行成本高； 存在一定的风险； 发行、管理和安全验证的监管问题。 6、电子现金支付系统 E-Cash：无条件匿名电子现金系统。由digicash开发的在线交易用的数字货币，使用E-Cash时，买方和卖方必须在发放E-Cash的银行开设账户，使用银行提供的客户端软件“电脑钱包”（cyberwallet）。 Digicash：由Digicash公司于1994年开发的无条件匿名的电子现金系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。 Mondex：目前使用最广泛的，以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，用途广泛，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠。 Netcash：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，使电子交易的安全性得到保证 。电子现金组成 ：货币服务器名称、截止日期、顺序号、币值。 示例：mondex支付 Mondex卡的使用特点 2、电子钱包的功能 电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等； 安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息，持卡人在进行网上购物时，卡户信息（如帐号和到期日期）及支付指令可以通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证 ； 交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询。 4、电子钱包支付流程 5、电子钱包网络支付方式特点 个人资料管理与应用方便 客户可用多